2020年是持牌消费金融公司展业的第十年。

在过去的十年中，持牌机构的用户量呈几何倍数增长。与之相对的是行业低成本、快速获客的趋势逐渐减弱，获客成本飙升。

为了突破业务天花板，实现营收最大化，招联消费金融、中原消费金融、包银消费金融等持牌机构开始挖掘自身存量用户，以导流的方式为第三方机构提供获客渠道。

值得关注的是，有关部门对于持牌消费金融公司为第三方机构导流业务的监管尚不明朗，由此也引发了持牌机构对于上架的第三方机构审核不严的问题。

此前，中原消费金融就因为“雅思兰贷”“蚂蚁上树”“闪电贷”等714高炮导流被大量用户投诉，不仅造成行业不良影响，而且也让用户对于持牌机构失去信任。

近日，镭射财经收到了包银消费金融“流量变现”业务的相关布局，包括自营用户专属融资超市等。

自营贷款超市

包银用户专属融资超市，简单来说就是包银消费金融的贷款超市业务。

据镭射财经不完全统计，该平台上线了小赢分期、易分期、小雨点、省呗、摇钱花、轻贷、借东风、小赢卡贷、优智花、爱分期、有信钱包、借购消费、信富花、桔子分期、蓝鲸信用、国美易卡、苏宁任性贷等数十款贷款产品。

其中信富花是锦程消费金融旗下产品，苏宁任性贷是苏宁消费金融旗下产品。而小赢科技是唯一一家上线了三款产品的第三方机构，包括小赢分期、摇钱花、小赢卡贷。另外，该平台也为榕树贷款等贷款超市进行导流。

事实上，持牌消费金融公司将资质不过关但有贷款需求的用户导流给第三方机构，是行业内一种普遍的增收方式。然而，第三方机构在持牌消费金融公司获取流量后，往往通过贷款超市彼此互推，将借款人不断推送到借贷成本更高的平台，陷入更深的债务漩涡。

与此同时，有业内人士表示，贷款超市如果在知情的情况下，仍与违规现金贷公司合作为其引流或代售的，可能会因存在过错承担连带责任，如果违规现金贷公司被公安部门立案的，其支付的引流费用可能会被公安部门认定为不当得利而追缴。

镭射财经认为，持牌消费金融公司在提高营收的同时，更要注重社会责任，为第三方机构输出流量的过程中要严把质量关，穿透合作机构底层业务，杜绝为违规、违法平台提供流量支持，在降低持牌机构自身业务风险的同时，也保护用户的合法权益。