农业属于天然的弱质产业，农民和农村经济又具有天然的分散性和小规模属性，提供金融服务的成本呈上升趋势；而利率却受农业低收益率的限制而不能过高，利率的上浮往往不足以弥补成本，正规金融机构收缩对“三农”的金融供给也就顺其自然。