一、融资现状和困难原因    据广东省经贸委测算，广东省中小企业实际融资总额约1.16万亿元，与广东省中小企业2万多亿元的潜在资金需求相比，存在近1万亿元的资金缺口。从总体来看，2009年融资难的情况有所缓解。广东2009年一季度新增近5000多亿信贷，但大部分急需融资产的中小企业却未从信贷增长中获得生存和发展所需要的资金。主要存在的问题为：
    企业融资渠道窄。银行贷款投放与中小企业旺盛的资金需求的供需矛盾日益显现，绝大多数企业的融资以银行贷款为主，融资渠道单一，直接融资比例较低。
    从银行贷款门槛高。各商业银行普遍“慎贷”、“惧贷”，企业申请贷款必须以房产等不动产进行抵押，这一硬性规定束缚了中小企业信贷的投放规模。
    融资成本高。由于无法从银行得到相对低成本的融资，很多中小企业不得不求助于担保公司或者民间融资。据调查，目前珠三角的民间借贷的月息一般在5%-6%左右，最高达10%，而在以前仅为3%；第三方担保公司的费用高达企业贷款额度的3%-5%。担保公司高额的手续费和民间融资的高利率，限制了企业的发展。
    手续繁琐，耗费时间长。企业向银行贷款从提出申请、开展调查、有关资料上报，到初审、复审、最后审批等程序，普遍需要2-3个月时间。
    中小企业融资难问题的主要原因为：
    企业自身不足。中小企业规模小、财务管理不规范、抵押能力不足，增大了银行风险。珠三角地区很多企业是长期租用厂房的，无法用不动产进行抵押。
    金融机构改革发展滞后。我国以国有银行为主的金融机构正处于向市场化和商业化转型中，大型银行改革滞后、业务创新不足制约了银行中小企业融资业务的开展，主要面向中小企业贷款的中小商业银行也还没有发展起来。
    金融服务体系不够完善。企业过分依赖银行单一渠道，中小型银行、第三方融资服务机构发展缓慢，企业无法通过社会化的金融服务体系利用民间资金、风险资本、私募资金等多种资金来源。
    二、扶持措施与经验
    广东省各地为解决中小企业融资难问题采取了积极措施：
    一是政府加大对企业贷款的财政扶持力度。为落实广东省《关于促进中小企业平稳健康发展的意见》及相关措施，各地方政府结合本地区实际，纷纷安排财政资金扶持中小企业融资。深圳市财政划拨10亿元互助金和7000万元的中小企业融资贴息，帮助重点民企和中小企业缓解企业融资难。各合作银行已经为108家互保金贷款企业放贷72.38亿元。佛山五个区分别安排5000万到1亿的资金对中小企业贷款进行利息和担保费用补贴。2009年1至3月，佛山市中小企业新增贷款余额204亿元，2009年第一季度佛山市中小企业累计贷款余额为747亿元。中山市财政安排1亿元对年销售额3个亿以下的企业进行贴息和担保费用补贴，并从中拿出200万元对银行金融机构对中小企业融资做出成绩的单位和个人进行奖励。2009年梅州市财政共安排1.635亿元用于扶持中小企业发展专项资金，其中扶持中小企业融资安排1.02亿元。欠发达地区揭阳市也在财政紧张的情况下，每年安排1000万元作为中小企业贴息。
    二是积极完善信用担保体系。针对信用体系建设滞后，中小企业贷款普遍担保难的问题，各级政府纷纷把财政资金投入到完善信用担保体系工作中，以达到资金倍增的效应。
    中山市政府出台《中小企业融资扶持资金管理试行办法》，由市政府设立中小企业融资扶持专项资金，2009年市财政安排1亿元，用于对重点企业进行融资扶持。对经过筛选的690个企业贷款，政府提取企业贷款额的1%作为风险金，贴息2%，最高贴息20万。如贷款损失，政府将按50%对银行进行赔付，大大降低了银行对中小企业放贷的风险，提高了银行放贷的积极性。
    佛山市各区分别拨出5000万到1亿的资金，通过担保公司对企业贷款负担30%的保费和30%的贴息，使企业通过担保公司融资的成本控制在7%的年利率以内。据不完全统计，截至2009年3月末，佛山担保行业累计担保贷款突破200亿元。
    三是拓宽企业融资渠道。广州市通过建立科技创新基金，扶持科技型中小企业快速发展，并依靠产权交易市场，为各类中小企业资产重组、产权多元提供了交易平台。深圳宝安区积极扶持企业上市的优惠政策，加大上市工程实施力度，鼓励企业开展设备租赁融资业务和发债融资业务，并积极争取开展小额贷款公司试点。梅州市政府鼓励和帮助成长型中小企业通过发行债券等多种形式实现直接融资，鼓励企业采取股权融资、项目融资、信托融资、基金融资等其他形式实现直接融资
    四是多种形式盘活土地，解决土地抵押问题。珠三角地区很大一部分企业是通过租用形式获得土地长期使用权的，无法用厂房抵押贷款。一些地方通过对土地进行细致的确权工作，由政府出具有关证明、中介机构进行担保的方式，帮助企业向银行贷款融资，部分解决了企业有土地厂房但无房产证进行抵押贷款的问题。
    五是搭建银企沟通平台。广东省工商联与建设银行广东省分行签署了合作框架协议，建行广东分行将争取在未来五年内向省工商联推荐的企业及其他会员企业投放1800亿元融资贷款。
    江门市工商联积极联系当地的金融机构，2008年以来共组织20多场银企座谈会，为企业和金融机构的沟通交流搭建平台。中山市工商联与兴业银行中山支行达成合作协议，与29个基层商会签订了每个商会5亿元共145亿元的授信贷款协议。
    广东省电脑商会与中国民生银行广州分行签订协议，分别对太平洋电脑城商家授信1亿元人民币、展望数码广场商家授信1亿元人民币、广东融汇担保公司授信1亿元人民币共计3亿人民币信用额度，并引进新的融资产品帮助电脑商家缓解融资难的问题。
    六是积极扶持担保公司等金融服务机构的发展。
    2003年，佛山市工商联大力倡导将信用担保引入佛山，并大力推动成立了佛山第一家担保公司。几年来，佛山市担保公司已经成为金融服务行业的重要组成部分。截至2009年一季度，佛山担保行业累计担保贷款达到205亿元，比2008年底增加了25亿元，增长13.9%，占当年51亿贷款担保额的49%。
    七是支持中小银行发展，鼓励银行业竞争与创新。在中山市，由于兴业银行进驻而产生的鲶鱼效应，促使四大国有银行进行金融业务的创新，开发了多种适合中小企业贷款的业务，形成了良好的竞争局面，一定程度上缓解了中小企业融资难。同时，国家试点的小榄村镇银行（原以“三农”为主要服务对象）利用其政策灵活，熟悉当地企业的优势，结合该镇中小企业数量多的特点，积极探索创新中小企业贷款的模式，自2008年底成立以来已经为小榄企业贷款3个多亿，极大地扶持了当地中小企业发展。石岐小额贷款公司利用民企的优势，灵活经营，便捷服务，为中小企业短期小额贷款提供了一个新的渠道。石岐小额贷款公司于2009年4月正式发放贷款始，截至5月26日累计发放贷款8000余万元，及时收回贷款6000余万元，为30多家中小企业提供了服务。
    八是创新形式，建立企业互保制度。2008年1月，深圳市政府批复同意由深圳市总商会拟定《深圳市重点民营企业互保金管理办法》。深圳市重点民营企业互保金业务是以民营企业领军骨干企业库为主体，其他符合要求的民营企业为补充，成立“重点民营企业池”，池中企业首先设立“互保金”进行自我增信；在此基础上，市财政安排专项资金与“互保金”共同构建信用平台；银行根据该平台提供的规模放大效应，自主向符合要求的民营企业提供贷款。
    从肇庆、佛山、江门、中山、深圳各地解决中小企业融资难的措施、办法来看，可分为江门模式、深圳模式、中山小榄模式三类。
    江门模式。江门解决中小企业融资难问题主要靠政府的政策支持、银行资金和民间资本的自我调整。市工商联与江门市中盈投资担保有限公司建立合作关系，收集民企金融需求信息，协调企业、银行和信用担保机构三方的关系。合作以来，通过中盈投资担保有限公司牵线搭桥，共为江门市民企融资3亿多元。江门市邮政储蓄银行也发挥其网点多、小额贷款机制灵活的优势，对优质的中小企业开展小额贷款业务，较好地满足了中小企业贷款“期限短、要求急、周转快”的需求。
    深圳模式。深圳作为珠三角东翼经济的领头羊，有较强的经济实力。市政府财政设立10亿元的重点企业互助金和7000万元的中小企业融资贴息，出台各种政策法规和规章制度支持中小企业融资。可以说，深圳市是中小企业融资政策支持力度最大的地方。民间担保、上市、发债融资，深圳似乎不缺少国内任何一种融资手段。四大国有银行、各股份制银行，深圳也不缺少国内任何一家大型银行的进驻。在政府、金融机构、企业的共同努力下，深圳在缓解中小企业融资问题上取得了比较好的效果。
    中山小榄模式。在发挥中小型银行、村镇银行功能，拓展企业融资途经，最好的例子是中山市小榄镇。小榄村镇银行利用本地吸储，很好地集聚了庞大但分散的民间资本；在放贷上由于熟悉本土企业，采取了灵活的抵押方式和经营模式，很好地解决了中小企业贷款抵押难、担保难、信息不透明的问题。中山小榄为我们提供了一种模式，一种开放金融市场，拓宽融资途径，利用民间资本有效缓解中小企业融资问题的途径。
    三、建议
    一是加大政府扶持力度。当前，国家大力支持中小企业的发展，各级政府应当抓住机遇，通过各种优惠政策减轻中小企业的负担。在土地使用、人才引进等方面扶持企业，加大对中小企业税收减免与优惠，大力扶持中小银行、担保行业的发展，引导民间融资市场走上健康快速发展道路，拓宽中小企业融资渠道。
    二是加快银行改革步伐。“放下望远镜，拿起显微镜”，积极开拓中小企业融资市场，就会形成双赢的局面。鼓励建立健全中小企业融资专门经营机构，进一步完善传统中小企业贷款业务，不断创新融资方式，提高融资效率。
    三是拓宽企业融资渠道。要放宽小额贷款银行、村镇银行、民间信贷等多种融资渠道，积极稳妥推进小额贷款公司和村镇银行等新型金融机构建设，努力打造中小企业融资服务新平台。在监管部门的指导和监管下，使活跃的民间融资市场成为中小企业融资的有益补充。
    四是放开发展民间金融机构。据广东省统计局近日发布的《2008年以来广东民营经济发展情况分析》报告透露，超过一半的受访民营企业（54.43%）认为“放开民间金融”是解决民企融资难主要途径。
    五是建立和完善民营企业信用体系。积极推广“互保金”制度，解决中小企业信用偏低问题。建议由省政府牵头，综合运用行政、法律手段，依靠先进信息技术，逐步收集处理分散在公、检、法机构，工商、税务、银行、社会保障等不同部门的企业和个人信用记录，建立覆盖全省的征信体系和网络化的征信数据库。
    六是加强企业自身建设。遵循市场经济的客观要求，加强内部管理，逐步建立健全企业内部的财务、会计制度，提供全面、准确的财务和经营信息，提高企业财务状况的透明度和财务报表的可信度。
    七是充分发挥各级工商联作用。
    八是积极发展中小企业融资服务中介机构。

作者：《中国中小企业》编辑部 来源：《中国中小企业》2010年第4期