银行经理的六个秘密

说谎话和拒说真话之间常常只有微妙的区别。一切都是动机使然，我们既会被彻底无耻的谎言欺骗，也一样会轻易地被含蓄机巧的隐瞒伤害。尽管这没什么可诧异的，但你知道吗？有些事情你的银行刻意不告诉你。让我们来看看银行经理一直以来隐瞒着你的六个肮脏的秘密吧。

1. 也许你本不需要那份保险的

银行提供保险业务，有时候这种业务会冠以“余额保障险”（balance protection）的名义营销，指的是对银行提供给你的所有债务工具投保。投保了这个险，你的信用卡、融资额度和传统标准贷款等等都被纳入了保障。作为回报，在某些特定条件下你可以享受偿债理赔，而且当你背负着债务过世后（家属）还可以得到一笔死亡抚恤金。

研究这个保险合同对我们来说真是一次大开眼界的奇异之旅。常常会需要满足很多条件，才能获得“艰苦而过硬”的资格以享受合同约定的债务理赔，而且死亡抚恤金的赔付上限也许比你的贷款金额要小得多。

你的银行客服倒是无辜的，使坏的是银行。银行职员的隐瞒在于没有提醒客户他们的人寿保险单也许早已足够覆盖那笔新贷款的风险了，而且即便还没有的话，那么也只需要仅为该笔贷款增加保障，长期来看将比在你已付贷款利息之外再支付一笔额外比例的余额保险费要便宜得多。

2. 就算我个人有多喜欢你也没用，做主的不是我，是系统

很多银行刻意营造出温馨的服务氛围：客户能走进银行的任何部门，与业务代表们进行卓有成效的交谈，所谓以人为本的贴心服务。不过如果你走进银行的目的是为了借钱的话，那么对不起，这个业务决策流程中就难觅人情的味道了。

大型银行都建有计算机数学模型，只需输入客户的收入、目前债务状况和资产状况，敲一下键盘，机器就会显示你是否有资格贷款，如果够格，就显示能贷多少。对大多数顾客来说，这个流程灵便到以至于他们压根儿都没注意到幕后有这么个机器决策者。农场主、小企业主和商户老板们则不然了，走一遭这个流程往往会令他们有砸机器的冲动，因为系统会按他们生意状况的各种评分而将其在模型里的参数值七扣八扣，常常吐出冰冷的一行字：此客户有信用风险。

3．我就是个推销员。

光鲜的幌子确实不少，什么整体式银行、一站式银行、全盘服务等等，然而殊途同归，曲径通幽处，最后你总能看到一位银行经理恭候在那里，准备交叉销售给你其他银行产品。您要不要开设一个支票户头？来个储蓄户头怎样？办张信用卡吧，我们新出了款储蓄债券耶，您需要购车贷款吗？再来一个退休账金户和一次免费的抵押贷款评估吧。银行要的就是尽其所能地牢牢锁住每一个客户。

4. 我们提供全方位产品，为的是能刮取边边角角所有油水

一旦客户开设了第一个户头，诱使他再开三四个的齿轮就开始转动。银行要把客户一辈子的全部金融业务尽揽于掌中，那样就不用担心客户货比三家，而可以慢慢怂恿他吃进更多的本银行产品，这些收费的服务每项都有油水可捞。你的银行经理永远不会告诉你，街对面那家其实利息一样、收费更少。他们反而会强调在他那里把所有户头开在一起的好处，那样你在不同户头间转账就省心了，转账费还能减免，还能享受一揽子的余额保障险。

5． 我们通过各种收费赚的钱比金融业务还多

如今各种收费占银行业利润的比重越来越大。这一转变是从90年代后期开始的，当时大型银行的各种收费收入已经盖过其他收入的总和，占总收入的一半还多。然而大多数人，包括你的银行经理却会说，银行主要是通过放贷赚取息差来盈利的。考虑一下收费对银行收入贡献有多大吧，然后再猜一猜未来的银行将向哪个方向发展？

6．你应该找一家规模较小的银行

你的银行经理拼死也不会吐露的最大秘密就是，也许较小的银行更适合你。他反而会一再强调大银行有很多业务员可以为你提供便利的服务。要知道养那么多职员、建那么气派的营业大厅是要白花花的银子的。这些成本怎样弥补？这也就是大银行为什么要把贷款模型设置得那么严苛并提高服务收费的原因之一了。相反，较小的银行其客户市场也较小，他们没那么大野心搞扩张。这样小银行就在很多交易中不用收那么多费用，而同时却能给客户提供更多的优惠。

要点总结

记住，银行经理永远是为银行牟利而非为你赚钱的。他们也不肩负着类似个人理财顾问那样的信托责任，所以你要摆脱依赖，亲自为自己的钱袋子做些实事。算算你的贷款利息，加上所有杂费，然后拿来和你的计息账户收益做一下比较。结果有些惨不忍睹吧，也许是时候做些别的选择了，比如向信用合作社或网上银行贷款。切记不要向你的银行经理寻求这方面的建议。这也属于他们打死都不说的秘密。