短期内会带来销售及培训成本增加以及保费收入下滑
见习记者 邵骅 商报记者 曾雅杰
近日，商报记者从
银监会内部获悉，银监会已向各地银监局和银行发布了《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》，其中包括叫停银保驻点销售、每个网点只能代理不超过3家保险公司产品等业务规范要求。
短期内保费收入将下滑
险企出产品，银行借柜台，如此单一的合作模式，成为银行和保险公司近年来一大增收渠道。一家寿险公司相关人士直言，业内俗称此为“驻点销售”模式，即由保险公司派银保专管员在银行网点营业大厅进行营销活动。
在这种模式下，保险公司和银行对驻点销售人员都无法实现有效管控，容易引起销售误导。因此，此次银监会发出的这份通知中，就明确要求“商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点，通过商业银行网点直接向客户销售保险产品的人员，应当是持有保险代理从业人员资格证书的银行销售人员。”
“我们也是今天才看到文件，多是规范性内容，旨在防止销售误导。”尽管受访险企及银行人士普遍认为，这是加强银保合规销售与风险管理的有效之举，然而从操作层面上来说，却可能意味着银保合作方式的调整，从而带来短期内销售及培训成本的增加、保费收入及中间代理收入的下滑。
沪上部分银行已撤驻点
商报记者近日走访了上海多家银行网点发现，前几年多家保险公司产品在银行网点“泛滥”的现象基本消失。
商报记者在威海路上的
农业银行[2.83 -2.08%]某网点看到，该网点正在销售的是阳光人寿分红险产品与泰康人寿分红险产品，阳光人寿的产品是一款5年期的
理财产品；在石门一路上的一家
建设银行[5.34 0.00%]网点，有2款银保产品在销售；陕西北路上的上海银行网点内，正在销售海康人寿的一款重疾险与
中国人寿[25.96 -3.28%]的两全保险。
据沪上一些银行介绍，上海地区的部分银行在通知下发前已撤销了保险公司派驻在银行的银保销售人员。“这些人员不隶属银行不好管理，并且在销售方面会对消费者进行误导。最后出了问题，消费者最先状告的就是银行。”农行相关人士介绍。
银保销售占寿险一半份额
据知情人士透露，近期上海保监局中介处就在业内下发了关于“1对3”合作模式的征求意见，根据通知要求，商业银行每个网点原则上只能与不超过3家保险公司开展银保合作。
事实上，“1对3”的银保合作模式一直备受监管推崇。“目前普遍的是‘1对多’，即1家银行的网点与多家保险公司开展合作，合作模式过于单一和粗糙。而‘1对3’、‘1对2’、‘1对1’的合作，更有利于银行与保险公司进行代理之外的银保深度合作。”一地方保监局人士向商报记者分析。
但从机构的反馈来看，反响平平，大部分机构认为这样的合作模式可能会导致银保渠道竞争更趋激烈，从而使手续费再度攀升，资金少、品牌小、人脉窄的中小保险公司或受一定冲击。
据信诚人寿上海分公司总经理赵建钢透露，银保渠道是目前保险销售的第一大渠道。今年前三季度，银保销售占据了寿险销售50%的份额，而寿险是保险业务中最大的一块。
赵建钢表示，银保合作方式的调整，将给保险公司带来短期内销售及培训成本的增加、保费收入的下滑。
“叫停银保驻点销售及限制单个银行网点的保险机构产品数量，是为了避免营销误导，防范恶性竞争。”复旦大学证券研究所副所长王尧基说。他还认为，对于业务上过于依赖银保渠道，尤其是驻点销售的中小保险公司，此举会产生负面影响。
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银行中间业务亦将受损
不仅保险公司面临难题，由于多数银行的合作保险公司远不止三家，因此，这一规定也让银行负责中间业务的人士有些担忧。据建行工作人员透露，一般根据销售保险产品的期限不同，保险公司给予银行的提成不一样。“一般缴费期短的给银行的渠道提成大概在2%-3%，而二十年期的保单给银行的提成能达到10%以上。”
不过，通知对该项规定仍然预留了操作空间。如银保合作的保险公司超过3家，商业银行应坚持审慎经营，并向当地银监局报告；不反对保险公司仍然有专门的银保专管员为商业银行提供业务培训、单证交换、协助保单满期给付、协助期缴业务续期收费、共同做好投诉与争议的处理等相关服务。
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