中央财经大学保险学院院长郝演苏在《财经》杂志发文：要关注保险行业的边缘化倾向

从1980年全面恢复国内保险业务以来，保险业务收入以年均30%的增幅高速增长。但是，这种高速增长对于国民经济作出了多大贡献，这种高速增长对于经济补偿、民生保障作出了多大贡献，这种高速增长对于提高保险行业的核心竞争力作出了多大贡献，这种高速增长对于提升全社会的保险意识和行业的整体形象作出了多大贡献，是我们必须思考的话题。由于保险行业长期以来过度关注保险业务收入数据，在发展过程中忽略了保险业务收入的内涵，导致保险业务收入高速增长的同时，保险行业对于社会应当承担的经济补偿和民生保障的职能在弱化，每逢有大灾大难，本应有突出表现的保险业却经常集体失语，保险业存在的社会价值经常被质疑，保险行业出现边缘化的倾向。

保险业过度关注保险业务增长的危害

1973年，美国经济学家加尔布雷斯在《经济学和公共目标》一书中指出，经济行为应当关心人、关心社会公共目标。 “经济增长成了不可动摇的目标和信念，对经济增长数字的关心超过了对人本身的关心，对‘物’的注意超过了对‘人’的注意”。由于保险业长期以来过于关注保险业务增长数据，忽略了对于保险业务所代表的含义及其对于社会提供经济补偿和民生保障的贡献，导致在保险业务收入高速增长的同时，保险行业对于社会应当承担的经济补偿和民生保障的功能在弱化。由于保险业务收入高速增长的背后并没有真正提升保险行业核心竞争力、没有理顺保险产品结构、没有改善保险行业形象，简单地复制理财产品及蚕食储蓄业务，使保险行业在金融领域面临“被”边缘化的倾向。保险业务收入来源于经营各项保险产品所形成的保险费。保险产品分为非寿险与寿险，非寿险主要为保险保障功能较强的财产保险和短期意外险或健康险产品，寿险主要是具有一
定储蓄功能的长期保险保障产品。按照保险费收入来源分析，具有保险保障功能的保险产品通常具有较高的杠杆比率，即由于风险发生具有概率因素，保险费的精算要充分考虑这种概率因素，从而导致保险保障型产品的保险费水平与其提供的保险保障额度存在上千倍甚至上万倍的比率，使得保险保障功能较强的保险产品通常有“物美价廉”之称。但是，由于其对于客户所具有的以小额保险费支出获得高额保险保障的特点，导致保险公司经营保险保障型产品所形成的保险业务收入规模相对于储蓄成分较高的人寿保险产品而言表现出较低的保险费收入水平。因此，在过度关注业务收入增长的经营思路指导下，面对人才资源和市场资源有限的市场，可以通过迅速提升寿险业务占全部保险业务比重的做法，在增加人寿保险产品储蓄比率的同时降低保险保障功能，并且提高趸交或期限较短的人寿保险产品的销售额，从而达到迅速提升保险业务收入规模的目的。由于许多寿险产品的储蓄比重过高可能导致其真实的保障功能降低，加上重寿险、轻非寿险的市场导向，必然出现保险业对于整个社会提供的保险保障服务程度降低，保险业的核心竞争力和**及社会对于保险行业的依存度下降，保险产品本身的个性被弱化，大量寿险产品成为银行储蓄的替代品，从而导致保险行业在金融市场的边缘化。

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