周末（其实也就是昨天），番茄风控上线了实战课程《风控策略效率的策略、调优与评估》，妥妥的实操内容：








其中跟大家介绍了风控策略的相关的策略放松跟收紧相关的调优内容。今天我们继续更新风控策略相关内容，特别是断直连后的第三方评分数据的应用。

关于“断直连”，今年关于信贷行业最大的一个政策应该就是他了。

断直连前：

相关的数据在断直连之前，是这样的：平台机构与金融机构的合作有助贷模式、“外包”模式，联合放贷模式等等。主要区别在于平台机构在整个贷款流程中扮演的角色，以及风险承担的权重。

比如助贷模式，以客户引流为主，联合放贷模式，则直接参与提供资金，承担部分风险，以及部分流程管理工作。

无论称呼如何变化，核心几乎不变：平台提供客户资源，个人数据信息，甚至于直接输出大数据评分，银行提供资金。很多时候银行风控停留在纸面，实际风控严重依赖平台机构的提供的数据，甚至直接以平台机构的大数据评分作为评价标准。

我们看一下在断直连之前，甚至在大数据兴起的时候，第三方平台提供的数据是怎么样的？

请看这份数据报告：








以上这份报告基本将个人的所有的信息全部爬取并清洗整理得来，当然提供这样报告的第三方数据报告也是在2019年征信数据整顿中第一波被打掉的数据公司。

类似的，像之前一些较大型的第三方数据平台，其提供的数据更有如下：



















                                【资源来源至：知识星球策略文档资料】




断直连后：

在断直连后，人民银行征信管理局给多家主要的网络平台机构下发了通知，要求网络平台机构在与金融机构开展引流、助贷、联合贷等业务合作中，不得将个人主动提交的信息、平台内产生的信息或从外部获取的信息以申请信息、身份信息、基础信息、个人画像评分信息等名义直接向金融机构提供，业界将其称之为个人信息的“断直连”。

所以在断直连后，如每月通话的时长、时间段与每个人的工作、休闲作息制度相关，水电燃气有线电视和房租的消费地址、金额与每个人的生活小区位置、家庭规模等相关，线上购买记录、浏览记录与每个人的购物风格密切相关，体现了一定的消费习惯，上述种种数据按照要求个人信息断直连了，这些互联网平台就将会不得不将其所拥有的底层数据。

根据现有第三方数据平台对信用数据的相关反馈，目前底层数据肯定已经不能提供，但其中的评分卡类数据仍是主力，比如这一些：








而且在之前，某厂商更有提供分数排名类型的数据接口：












                                      【资源来源至：知识星球策略文档资料】

关于后面断直连后，各大金融机构如何用这些评分数据来提升相关的风控能力呢？别急，可关注第47节的星球课堂：





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