后疫情时代下的国内外宏观环境的不确定性较大，导致我国央行的货币政策以及商业银行的信贷政策也呈现出较大的不确定性。在此背景下，洞悉影响我国民营初创企业融资难的核心要素，有利于倒逼我国商业银行信贷产品体系
的创新。当前，我国部分省市纷纷推出人才贷产品，尽管惠及的覆盖面仍然较为狭窄，但是基于内生增长模型中的人力资本驱动经济增长的模式具备在全国推广和复制的空间。本文通过实践调研我国民营初创企业面临的信用融资难题，基于内生增长模型和政治经济学等多元视角分析人才贷的经济效应和社会价值，提出了应构建足够的激励与风险补偿机制来平衡银行的商业利益，以及塑造人才贷利率的市场化定价机制，充分将人力资本的风险投资功能与银行信贷产品的特质结合，最终发挥人才贷产品助力我国经济内循环的政策建议。