小李夫妇贷款10万，每月还款880.66元的话，25年可以还清，另一家机构提出，同样10万元贷款，每半月还款440.33元，22年还清贷款，不过必须预付4000元，小李夫妇认为后者还款期减少了3年，款项也少了将近32000，不过就是每个月多跑一趟而已，你对此是如何分析的？