现在银行部门中一些收费制度不利于小客户储蓄的保值增殖，在扣除各项银行收费后，小客户的储蓄收益可能会出现负增长甚至于负数。而大部分的银行小客户属于农民、工薪和学生阶层，他们是社会中的弱势群体，在保护自身合法财产时显得软弱无力。现就银行部门中一些有劫贫效应的收费规则讨论一下。

以工行的牡丹借记卡个人普通卡为例（假设有两个客户，一个是大客户A银行储蓄10000元，一个是小客户B银行储蓄1000元，这是他们所有的财富）就以下银行收费作一比较：

1、 发卡手续费

工行牡丹借记卡的发卡手续费15元；

如果客户A、B都是在一年内办卡，其费用占A客户财富的比例为0.15％，占B客户财富比例为1.5％。

2、 年费

工行牡丹借记卡的年费为10元；

年费占A客户财富的比例为0.1％，占B客户财富比例为1％。

3、 挂失加补办手续费

工行牡丹借记卡的挂失加补办手续费为15元；

如果客户A、B一年内都挂失补办一次，其费用占A客户财富的比例为0.15％，占B客户财富比例为1.5％。

4、 异地取现及转账付出手续费及异地存款及转账存入手续费

工行牡丹借记卡的异地取现及转账付出手续费按金额的1%收取，最低1元，最高50元。 异地存款及转账存入手续费按金额的0.5%收取，最低1元，最高50元。

如果客户A、B在一年内各把自己的财富异地存入一次，则客户A的手续费为50元，占财富比例为0.5％，客户B的手续费为10元，占财富比例为1％。

5、 跨行查询费

从06年6月1日起，工行按每笔 0.3 元人民币的标准向持卡人收取跨行查询手续费。

如果客户A、B每月跨行查询两次，那么一年的手续费就是7.2元，占A客户财富的比例为0.072％，占B客户财富比例为0.72％。

6、 跨行ATM取现手续费

工行牡丹借记卡境内跨行ATM取现手续费为2元/笔。

如果客户A、B一年跨行ATM取款5次，那么每年的手续费为10元，占客户A的财富比例为0.1％,占客户B的财富比例为1％。

使用香港、澳门地区ATM取款时每笔需支付跨境交易手续费10元。

7、 银行优惠活动

以工商银行北京分行现推出牡丹卡刷卡消费有奖促销活动为例，活动共分为四期，每一期活动期间，持卡人刷牡丹卡消费金额每满1000元人民币（或等值外币）即可获得一个抽奖机会。刷的越多，机会越多。每期活动将抽取50名中奖人，四期活动共产生200名中奖人，奖品为价值3500元的香港旅游机会。客户财富越多的，消费的金额也就越多，就越有机会中奖。

中国人民银行现行的活期存款利率为0.72％，利息税为得利息的20％，客户从银行中一年可以得到的收益为存款的0.576％，平均年通货膨胀率约为3％。

把以上6种费率及通货膨胀率一起加总，则：

客户A一年总的收益率为：

0.576％-0.15％-0.1％-0.15％-0.5％-0.072％-0.1％-3％=-3.496％；

客户B一年总的收益率为：

0．576％-1.5％-1％-1.5％-1％-0.72％-1％-3％=-9.144％。

虽然客户A、B都出现了负的收益率，但小客户的亏损要显著的大于大客户的损失，这是银行的收费制度所决定的，而在现实生活中，还有其它各种形形色色明目繁多的收费制度对小客户而言是极为不利的。尽管对于银行而言，同样资产集中于少数几个大客户手中，要比分散于多数的小客户手中相对容易管理，但银行的这种收费制度更加重了社会上的贫富差距。