浅谈WTO下的国有银行

制度

摘要: 20世纪80年代以来,随着经济的全球化,跨国银行在全球范围内日益活跃并不断拓展业务,加速了国际资本流动和金融创新浪潮的兴起,促进了国际金融朝着一体化,市场化和自由化方向发展,确立了金融全球化发展的大趋势.在全球金融一体化,自由化浪潮的冲击下,金融风险更加突出.当前国有商业银行面临的最大的冲击是制度方面的冲击.因此,要从根本上解决问题,关键是建立既能防范和抵御风险,又符合国际规则的现代金融企业制度.而国有商业银行的改革,必须从金融全球化的视角,着眼于参与国际竞争的高度,加快制度创新步伐,增强银行竞争力和发展后劲,最终建立起适应市场经济发展和改革开放要求的现代商业银行制度.

关键词:银行制度

一.制度与经济发展的关系

(一)制度是经济增长的决定因素.

1. 诺贝尔经济学获奖者科斯和诺思的论证.科斯证明由于交易费用的存在,制度安排对资源配置及经济表现是相关的,即制度是相关的命题,认为解决市场失败的关键在于制度安排,"没有适当的制度,任何有意义的市场经济都是不可能的".从而把制度纳入了经济理论的实证分析范围.在运用科斯的交易费用和产权分析方法的基础上,诺思对制度的重要性进行了深入的研究.

首先,认为在没有投入要素的增加而只有制度创新的情况下也能产生经济增长.诺思通过对历史的考察发现,1600-1850年,在世界海洋运输业中并没有发生用轮船代替帆船之类的重大技术进步,但这期间海洋运输的生产却有了大幅度的提高,用生产要素和技术的变化根本解释不了这种现象.诺斯对海洋运输成本进行多方面的统计分析,结果发现,尽管这时期海洋运输技术并没有发生大的变化,但由于海洋运输变得更完善和市场经济变得更完善,即船运制度和市场制度发生了变化,从而降低了海洋运输成本,最终使得海洋运输生产率大大提高.制度的建立是为了减少交易成本,减少个人收益与社会收益之间的差异,激励个人和组织从事生产性活动,最终导致经济增长.

其次,认为有效率的经济组织是增长的关键因素.诺斯与托马斯在<<西方世界的兴起>>一书中,在对欧洲经济发展的历史作了重新考察的基础上,批驳了那种把近代欧洲经济高速增长的原因归结为产业革命的结果的传统观点,认为产业革命所包含的技术创新,规模经济,教育发展和资本积累等现象,本身就是经济增长,或者说,产业革命不是近代欧洲经济增长的原因而是结果,真正决定性的原因是私有产权制度的确立.这种经济增长之所以发生在欧洲而没有发生在其他一些甚至历史文明更悠久,资源更丰富的国家(中国),就是因为那些国家始终没有建立起一整套能够激励人们生产活动从而有利于经济增长的私有财产制度.诺斯指出,"西方世界兴起的原因就在于发展一种有效率的经济组织.有效率的经济组织需要建立制度化的设施,并确立财产所有权,把个人努力不断引向一种社会性的活动,使个人的收益率不断接近社会收益率".因此,有效率的制度安排是经济增长的关键.

2.有效率的制度与无效率的制度.制度之所以能促进经济增长是因为制度构造了人们在政治,社会或者经济方面发生交换的激励结构,这种激励结构能降低交易费用,从而有利于经济增长.然而并不是所有的制度都是促进经济增长的,根据是否有利于经济增长和发展,可分为有效率的制度和无效率的制度.如何区分哪些是有效率的制度呢?首先,有效率的制度能够使每个社会成员从事生产性活动的成果得到保护,从而激励他们努力从事合乎社会需要的经济活动,使得每个人的生产投入的私人收益率尽可能地等于其社会收益率.其次,有效率的制度能够给每个社会成员以发挥自己才能的最充分的自由,降低交易费用,从而使整个社会的生产潜力得到最充分的发挥.当一项制度在不减少社会收益的同时,使得私人收益超过私人成本,则个人通常愿意从事能引起经济增长的活动.相反,无效率的制度是不能够使每个社会成员从事生产性活动的成果得到有效的保护,不能使个人收益和社会收益趋于一致,降低人们对生产性活动的积极性,产生大量的"搭便车"现象.而且无效率的制度也使广大社会成员从事生产活动的自由受到了不合理的限制,同时导致某些特殊利益集团进行寻租行为,把大量的资源引入寻租领域,从而降低整个社会的生产效率.

二.银行制度

(一)我国银行制度存在的问题.

1.产权关系不明晰.长期以来,国有银行官办色彩浓厚,基本沿袭国家机关的管理模式,20年的改革几乎都没有触动国有银行的产权制度,专业银行改称国有独资商业银行,只是改变了称谓,并没有明确界定产权,银行行长作为经营者没有受到所有者的产权约束,企业化经营仍然是负盈不负亏,产权约束和利润约束软化.

2.信贷资金未能完全商品化.虽然在法律上明确了国有商业银行的企业性质,但实际上,国有商业银行依然承担着政策性金融业务,信贷资金配置行政干预依然突出,资金商品化未能完全实现,金融效率十分低下.仅1994年至1996年期间,中国工商银行给兵器,森工,煤炭等困难行业发放特定贷款和专项贷款230亿元,为困难企业发放职工基本生活费贷款50多亿元,给部分困难企业停免利息贷款本金770亿元<<中国金融改革与发展>>,这些贷款不仅收不到利息,而且本金也成为事实上的呆帐.至今,国有商业银行的商业化进程依然是困难重重,无重大进展.

3.业务品种单一,竞争力下降.我国原有的专业银行体系,既不是混业经营,也不是分业经营.直到20世纪80年代企业债券和股票出现后,产生了一批信托投资公司和证券公司,这些公司多数都是专业银行及其分支行兴办的.1995年5月<<中华人民共和国商业银行法>>的颁布正式从法律上确立了国有银行的分业经营制度,旨在降低金融风险.但从运的实际情况看,国有银行的经营风险不仅没有降低,反而是在急剧扩大,证券,信托与银行脱钩之后,银行又办了大量的不良贷款.目前在金融开放的条件下,面对国境竞争,国有商业银行竞争力低下,单纯依靠寸贷款利差已经难以维持生计,分业经营制度既不利于不良贷款,也不利于银行降低经营成本.

4.内部控制制度薄弱,信贷风险管理失控.长期以来,国有银行从上到下存在争份额,争数量的粗放经营思想上,没有很好地抓管理,抓改革,上水平,上质量,在粗放经营的指导思想下,忽视了管理的加强,机制的转变,素质的提高,重外延,轻内涵;重数量,轻质量;重发展,轻管理,由此带来了内部控制制度薄弱,信贷管理不到位等严重问题.审贷多人审批,无人承担责任的状况.许多业务无章可循,有章不循,执章执纪不严,一些分支机构为了自身利益,往往以牺牲法人整体利益为代价.

5.组织体系运转不灵.在机构设置上,同行政建制配套,形成了从总行到省市县分支行的大一统垂直管理体系,传导机制层层弱化.一是摊子大,业务拓展靠增加机构和人员,人均业务量小,机构业务规小;二是机构层次多,分支机构按行政区划层层设置,从总行到一级分行,二级分行,县支行,办事处,储蓄所多达7个层级;三是资金使用分散,经营管理分散.分散化不仅表现在纵向上,而且表现在横向上,不仅表现在上下级之间,也表现在内部职能部门之间,大家都想各成系统地进行经营管理,各地的分支机构实际上是"准法人",独立性很大,"行中有行",银行整体的有机联系非常脆弱.

6.分配制度改革滞后,内部激励机制没有建立.国有商业银行长期实行机关化管理,在劳动用工,分配制度方面的改革相对其业务发展明显滞后,许多干部和员工能上不能下,能进不能出,用人机制不活.在分配制度上,基本上是大锅饭,干多干少,干与不干一个样,收入拉不开档次.既不利于留住人才,也不利于激励银行经营者和员工持久地为银行作出贡献.

(二)国有商业银行的现状不适应中国加入WTO后来自外资银行的全面竞争.

1.金融自由化扩大了发达国家和发展中国家金融机构的差距.金融全球化是由发达国家引导和推动的,发达国家的金融机构在资金,技术和管理方面存在明显的优势,具有在全球范围内重新配置资源的内在动力.发达国家的金融市场是一个相对成熟,开放度较高的市场,发展中国家的金融机构进入这个成熟的市场,主要是如何适应其游戏规则和东道国对稳健性的要求,不会对该市场造成太大的冲击.而发展中国家市场发育不全(同时也意味着市场潜力巨大),限制和保护较多,金融机构竞争实力不充分,与WTO的要求存在较大的差距,在短时间内难以同发达国家的金融机构进行全方位的公平竞争.由于金融市场本身的脆弱性,不言而喻,发展中国家的金融业在开放过程中将受到较大的冲击.

2.随着中国加入WTO,外资银行的优势主要体现在:(1)产权制度和技术优势得天独厚.国际知名的跨国银行大多是规范化的股份有限公司,经过长期的市场竞争和优胜劣汰,形成了一套科学的,符合市场竞争要求的营运和管理制度.尖端的科学技术在跨国银行中被广泛采用,最新的科学技术已经被用来开发新产品,用于风险控制,降低经营成本,外资银行大多数拥有先进的金融工具,金融手段和经营管理技术.而国有商业银行风险意识淡薄,风险控制手段落后.(2)资金实力雄厚,资产质量优良.美国商业银行目前的不良资产比例仅为0.67%,与国有商业银行几乎不具有可比性.(3)内部控制制度优势.在我国开业的外资银行大多是国际知名的大跨国银行,它们在内控制度建设方面积累了丰富的经验,形成了一套严密的制度,程序.而国有商业银内控制度普遍悬空,有法不依,有章不循现象较为突出.(4)以追逐利润为目标,按国际惯例和市场原则经营,不受行政和地方干预.在华外资银行都选择经济发达的开放城市,经营完全按照成本收益和风险分析的角度出发;而国有商业银行经营目标依然不明确,政策性贷款仍然难以完全根除.(5)经营管理机制灵活,技术先进,全方位满足客户的金融需求.而国有商业银行"船大难调头",机制不活,技术落后,经营品种单一,让客户常常感到"不便".(6)税负较轻,没有历史包袱,轻装上阵,抢占市场能力强.由于外资银行在网点规模和布局上不占优势,外资银行必然会扬长避短,如目前的外资银行主要从事风险小,成本低,收益高的中间业务.开放本币业务后,外资银行必将抢占信用卡,个人消费信贷等潜力巨大的市场,并致力于争夺具有行业潜力和发展后劲的优质客户.国有商业银行负担过重,机构臃肿,人浮于事,效率低下,90%以上的业务集中在存,贷,汇上,以亏损和效率的损失为代价占领了较大的市场份额.(7)分配制度的优势.外资银行依靠较好的市场形象和声誉,丰厚的待,良好的工作氛围可以轻易挖走我国商业银行的优秀人才.21世纪银行之间的竞争是人才的竞争,优秀的人才将带去优质的客户.目前中国银行业60%的利润来自10%的优质客户,这些客户无疑成为中外银行激烈的争夺对象.而国有商业银行人才观念不强,收入档次拉不开,缺乏留住优秀人才的手段和机制.(8)经营制度优势.绝大多数外资银行原本混业经营,<<中华人民共和国外资金融机构管理条例>>也允许外资银行从事外汇投资业务,形成了外资银行可以混业经营而国有商业银行只可以分业经营的尴尬局面.混业经营可以沟通资本市场和货币市场的联系,为客户提供全方位的金融服务,加剧了外资银行与国有商业银行之间的竞争了上的差距.

3.商业银行制度与金融开发不适应.在中国加入WTO5年之后,在华的外资银行将享有国民待遇,国有商业银行无法避免直接参与国际竞争.一方面,国有商业银行制度改革长期滞后,在产权制度,经营制度,内部管理制度以及分配制度等方面都将难以适应全面开放的新形势.另一方面,外资银行扩展能力,占领市场的潜在能力和赢利能力不断加强.

三.出路--改革国有商业银行制度

(一)现代商业银行制度

1.向现代商业银行制度转变迫在眉睫.目前,现有的国有商业银行制度已经明显不适应外部经济环境的发展变化;国有商业银行制度如果不能尽快与国际规则接轨,也必然无法在国际竞争中立于不败之地.

2.建立现代商业银行制度.(1)产权关系明晰化.只有相应的法律保障和规范的前提下,通过资本授权而不是行政授权来进行三权分离,商业银行才可能确立合理的确策程序和灵活的经营管理运作机制.(2)经营行为企业化.商业银行经营的内在目标是利润最大化.商业银行作为经济组织,不再具有政府职能,而是完全的市场化,以追求自身利益最大化为经营原则,商业银行不在拥有行政级别,不再承担原有的社会管理职能和政策管理职能.(3)业务经营多元化.由于各种金融业务的收益性和风险性不同,商业银行进行多元化的综合经营,可以降低成本,增加赢利,分散风险.目前多数发达国家的商业银行都实施混业经营,而且金融机构的合并风潮愈演愈烈,分业经营不利于保持和提高银行的竞争力.(4)经营管理标准化.根据<<巴塞尔协议>>规范了的商业银行运作机制的国际规范,商业银行的跨国经营必须符合这些国际监督标准,否则很难在国际金融市场上立足,甚至受到歧视性对待.具体地说,需要建立以比例管理为核心的自控体系,以提高信贷资产质量为中心的风险防范体系,以资金,成本,利润三大指标为主要内容的财务分析体系,以提高透明度为目的的公开信息披露制度等.(5)组织体系多样化,科学化.实行总分行制的商业银行也可以采用附属行,全资行等形式.有的可以办成由总行控股,与当地合资的附属型分行,附属是独立的法人机构,可以在现有分支行的基础上进行兼并改造.分支行的设置应以市场和利润为原则,跨行政区域设置.

(二)机遇中的挑战

1.WTO要求成员国逐步实现金融自由化,给予外资银行同等的国民待遇,这意味着我国将取消对外资银行业务和地域的限制,更多的外资银行将进入我国与中国银行业展开公平竞争,国有商业银行只要善于抓住机遇,加快改革,创新制度,"置之死地而后生",变竞争压力为改革动力.

2.意义:(1)促使国有商业银行加快制度改革步伐.(2)促使国有商业银行转变机制,加强管理.(3)促使国有商业银行按照国际标准,规范经营.(4)提高银行业的现代化水平.随着中国加入WTO,必将加快我国金融业的国际化进程.