银行创新追踪

1季度，金融监管部门相继推出新政策：银监会提出即将重启信贷日度监控以遏制商业银行放贷超标势头；央行1季度三次上调存款准备金率；央行2月份启动加息，进一步收紧市场流动性。种种举措均体现出信贷资金投放额度大幅收紧，商业银行传统依靠净息差的经营模式受到挑战，促使商业银行快速实现“二次转型”，如何在金融创新与风险防控两者之间达到最佳平衡点，将成为中国银行业2011年“二次转型”发展机遇下的头等大事。

与此同时，银监会将继续推进对中小企业的差别化考核，放宽对中小企业不良贷款的容忍度。银监会多次指示商业银行加快金融创新步伐，尤其是在中小企业金融服务领域逐步完善小企业金融服务机构体系，适当放宽对小企业不良贷款比率的容忍度。

在此背景下，中、外资银行纷纷将目光转向了国内特色市场，挖掘新兴产业营销机遇，以差异化发展路线赢取竞争优势。加大对中小企业的信贷投放也加速银行创新中小企业金融产品并优化相关风险控制举措。

另外，面对全新的国内外经济运行环境，众多家中、外资银行共同“掘金”文化创意产业、连锁经营行业以及众多新兴市场的崭新营销商机，切入知识产权质押贷款、股权质押融资以及中小企业集合票据等创新服务品种，进而赢得了市场客户的一致好评。

1季度，各家银行纷纷加强了区域布局和核心服务品牌功能拓展工作，无论是外资银行还是中资银行，均重点加强了对于长三角地带的创新，这为“十二五”时期我国构建航运金融中心、国际金融中心奠下了坚实的合作基础。

第一节 产品创新

（一）中小企业融资

1.浦发银行推出“融资易”产品

1月，浦发银行推出“融资易”个人经营性融资服务产品，为从事实体经营、具有良好资信状况的中小企业投资人、私营业主、项目承包人、个体工商户提供多样化的融资担保，助力个人创业。

该产品贷款期限最长为5年，额度根据经营需求、还款能力综合确定。该产品提供包括住房抵押、商业住房抵押、标准厂房抵押、存单质押在内的10种担保方式。其中创新方式包括由3-5个自然人组成联合担保体，申请用于生产或投资经营活动的贷款，并相互提供连带责任担保。

2.民生银行在京推出商贷通2.0版本

商业模式的创新带来了中国民生银行小微企业金融服务的巨大发展。民生银行推出小微企业金融产品“商贷通”近两年时间，“商贷通”累计发放额超过2000亿元，贷款余额超过1500亿元，贷款户数超过11万户，为社会创造百万个工作岗位，民生银行成为了全球最大的小微企业金融服务机构。

2011年1月18日，民生银行在京正式推出商贷通升级版―2.0版本，对小微企业的金融服务内涵，已从单纯的贷款融资向经营结算、家庭财富管理、增值服务在内的全面金融服务转变。来自北京100多个商业协会的客户代表共同见证“商贷通”2.0版本的推出。

3.华夏银行正式启动“商票通”品牌推广活动   

1月，华夏银行常州分行率先试点，发挥客户资源多、合作意愿强、体制机制灵活的优势，牵头制定了《华夏银行商业承兑汇票保贴区域合作操作细则(试行)》，对业务准入、操作流程、风险管控、后续管理明确具体要求，为区域联合开展提供制度支持。同时，明确“票据流通、融资畅通、渠道互通”的方案，建立了信息沟通交流、客户资源共享和业务合作推进机制，通过华夏银行常州分行和无锡分行的合作试点，“商票通”业务已在华夏银行信贷系统中试点成功。华夏银行总行将根据业务运行情况，进一步在江苏省范围内全面开办“商票通”业务，并将在更大的区域范围推广该项业务。

4.杭州银行北分推出“新三板”专属金融服务方案

目前很多“新三板”企业虽然成长性较好，但由于没有抵押物，很难从银行贷款。为突破这一瓶颈，杭州银行北京分行日前推出了“新三板”专属金融服务方案，通过股权质押方式给予企业提供授信额。

杭州银行北京银行相关负责人介绍，由于众多新三板企业经营运作良好，具有较强自主研发能力，总体负债率较低，偿债能力较强，股权价值高，通过股权质押方式给予企业授信额是一条解决之路。

5.招行力推“周转易”助力中小企业融资

众所周知，小企业贷款难，经常为抓住稍纵即逝的商机而急需用款，资金需求的不确定性非常高。面对这一难题，招商银行积极探索，不断创新，成功推出“周转易”这一创新型产品。

招商银行“周转易”产品定位中小企业、微小企业甚至个体经营者，用以满足他们日常性采购资金的周转需求。特别是大型企业下游分销渠道中的中小企业，该产品通过向众多下游分销商提供延后支付结算及贷款服务，既解决了小企业融资难问题，也帮大企业加快了资金周转速度。

客户只要与上游供应商合作稳定、贸易背景真实，就可非常轻松地获得贷款额度。在需要用款时，客户不用到银行网点办理，直接通过POS刷卡、网上支付就能够随时随地轻松实现货款支付，省去客户反复提交有关材料的烦琐和不便。同时授信额度可循环使用，不使用，不计息。更为经济实惠的是，它具有便捷的随还功能，在资金充裕时客户可以方便、快捷地实现还款，从而大大节省财务费用的支出。

（二）质押贷款创新

1.浦发银行首推合同能源未来收益权质押融资产品

1月，浦发银行上海分行首推合同能源未来收益权质押融资产品,获上海市第一批节能服务机构国家备案单位证书。

合同能源未来收益权质押融资产品，是以“未来实现的收益”质押的方式向企业提供专项贷款，按照该项目未来收益的一定比例、提前将该项目未来的收益以贷款的形式发放给企业。通过专项产品，节能环保企业可以提前获得未来数年才能全部收回的项目收益，并投入到企业承接的新项目中。该项产品解决了目前节能服务机构因项目前期一次性投入较大、项目收益回笼期限较长而遭遇资金周转问题，受到ZF和环保企业的高度认可。

2.招行推出知识产权质押贷款产品“知本贷”

招商银行作为知识产权质押贷款的先行银行，从2003年就开始在该领域进行探索。今年，招商银行总行将多年的经验提升，制定了专门的知识产权质押贷款管理操作办法，在全国范围内进行推广。“招行知本贷，知识换贷款”，招商的知本贷产品真正做到了免抵押、免担保，而且可质押的知识产权品种丰富，包括商标、发明专利甚至实用新型专利，质押成数也高于行业平均水平。

1月，厦门万杰隆集团的公司凭商标质押从招商银行厦门松柏支行贷款800万元并到账，此举对于厦门招行和很多中小企业来说，无疑具有里程碑意义。这意味着中小企业又多了一个融资新渠道。

（三）国际业务创新

1.德意志银行首试离岸人民币交易电子平台

2月22日，德意志银行宣布在其环球电子外汇交易平台Autobahn FX中，推出离岸人民币(“CNH”) 买卖服务，成为首家推出离岸人民币交易电子平台的银行。离岸人民币加入环球电子外汇交易平台，将有助加大市场流通量，并推动离岸人民币作为交易结算货币的发展。

把离岸人民币加入环球电子外汇交易平台有几大好处。例如，有助于扩大市场参与度，从而增加离岸人民币的参与者，增加流动性和整体市场的发展。其次，增强了亚洲和全球公司离岸人民币交易的方便性。最后，通过使贸易和交易更加容易和便利，有助于推动离岸人民币作为交易结算货币的发展。

电子平台能提高效率，是未来的发展趋势。对于银行，电子交易平台提高了交易速度，从客户角度看，更加方便，交易量增大之后自然会增加流动性。

2.首都银行（中国）推出首款美元存款增值计划

3月，首都银行（中国）有限公司于近日针对企业客户推出了首款优惠美元存款产品——“优美存”。此次推出的“优美存”产品所给出的利率大大高于同业。对于小额美元存款客户，首都银行将根据客户存款期限长短，大幅提高美元存款利率；对于超大额美元存款客户，将采取议价方式单独确定利率。

目前，“优美存”主要针对外贸型企业客户，特别是有美元存款的进出口贸易企业。在办理业务时，经办行会根据企业客户在银行的美元存款期限和金额，按照《美元优惠利率参照表》，为客户办理相关事宜。

（四）其他

1.华夏银行国内信用证产品在京首发

3月，在300余位企业界人士、媒体记者的共同见证下，华夏银行启动国内信用证全国巡回推介会北京首发仪式。谈及这一产品，华夏银行副行长黄金老表示：国内信用证系列产品能够通过对企业国内贸易交易条件及资金流的控制，有效解决企业资金瓶颈，助推企业贸易发展。

据介绍，作为华夏银行“环球智赢”国际金融服务品牌旗下的新产品，国内信用证引入贸易自偿性的融资理念，集结算、融资服务于一体，为有结算与融资业务需求的企业开展国内贸易提供了全新选择。

2.全国棉花交易市场与中国工商银行北京分行携手战略合作共同推进“棉贸通”

3月23日，全国棉花交易市场和中国工商银行北京市分行战略合作协议签约仪式在京举行。全国棉花交易市场自2003年开始，协助合作银行向涉棉企业提供棉花仓单质押服务，几年来累计为广大交易商提供资金支持达100多亿元，其中2010年达到40亿元。2009年开始，交易市场与工行北京分行合作开展“棉贸通”业务，一年多以来已为交易商提供质押资金服务近40亿，质押商品棉达25万吨，取得了较好的经济效益和社会效益，双方卓有成效的合作，为金融服务“三农”和促进涉棉中小企业发展等做出有益的探索和积极的贡献。