银行业暴利背后隐忧浮现 不良贷款周期或至
在实体经济日趋困难的同时，银行业的利润再创新高。中国银监会最新统计显示，2011年全年，中国银行业净利润首破万亿大关，达到10412亿元，较2010年的7637亿元增长了36.33%。

但是，在利润高速增长的背后也有隐忧浮现。银监会的数据显示，2011年4季度，银行业不良贷款余额和不良贷款率环比3季度双升，这是2005年四季度以来的中国银行业首次出现不良双升。在经历了前几年的高速扩张之后，银行业可能到了该埋单的时候。
但是，经历了三年的高速扩张后，银行业可能到了该埋单的时候。银监会数据显示，2011年4季度，银行业不良贷款余额和不良贷款率环比3季度双升，结束了2008年4季度来的连续季度双降势头。

银监会的数据显示，全年不良贷款维持双降，但四季度不良贷款余额季度环比上升4.9%。分机构来看，大型商业银行、股份制银行、城商行、农商行的不良余额均出现了上升，幅度从2.7%至14.8%不等，其中农商行上升幅度最大，达14.8%，其次是股份制银行的6.0%。从五级分类来看，不良贷款的上升主要表现为次级类贷款的上升，新增次级贷款占新增不良贷款的90%。商业银行加大拨备计提力度，拨备覆盖率从三季度末的271%进一步上升至278%。

“不良余额由三季度末的4078亿上升4.9%至4279亿，不良贷款率由三季度末的0.90%提升至1.00%。如果考虑到四季度一般是银行不良贷款核销最多的季度，则四季度不良贷款实际上升幅度将大于4.9%。”中金公司分析师毛军华判断。




另外一方面，在银行业整体暴利，从业人员高薪、高福利的同时，中小企业普遍贷款难、贷款贵，储户长期忍受负利率的盘剥，这些压力在倒逼利率市场化的改革，倒逼监管层适度放松银行业管制，引进更加市场化的机构，建立多层次的银行体系。

揽存战打到行政单位 银行设新部门应对
面对日益严格的存贷比监管要求及日益严重的存款流失，银行为保存款、吸存款可谓使出浑身解数。证券时报记者了解到，近日中国银行深圳分行专门成立“行政事业机构部”，意在吸收行政单位存款，此外还将目光瞄准了公务员这一类优质信

　　新设部门

　　据一位不愿具名的中行深圳分行人士介绍，为加大对行政事业机构的营销资源投入，中行将在部分分行成立“行政事业机构部”，深圳市分行则为其中之一。具体操作是将原“公司业务部”下属的“行政事业机构业务团队”和“养老金及住房公积金业务团队”并入新成立的“行政事业机构部”。

　　这一部门承担的职责颇为独特。据记者了解，中行对这一新设部门的要求是，2012年～2014年吸收行政事业机构人民币存款的平均增速不低于所在分行公司存款平均增速的130%。

　　据上述中行人士介绍，对于深圳这类大城市来说，行政事业机构的存款数量十分可观，在当前存款竞争激烈的情况下，有利于缓解银行日益紧张的存款压力，因此这已成为各家银行必争之地。据记者了解，深圳光明新区区管委会在中行光明支行的存款量抵得上2家～3家二级支行的公司存款。

　　一般而言，银行对行政事业单位的业务主要是行政存款、工资发放、公积金和养老金发放。目前深圳地区只有中行、建行和招行3家银行在做公积金业务，目前来看，各银行对行政存款的争夺已更趋激烈。

　　深挖资源

　　行政存款只是上述银行看重的一部分业务，另一部分则是优质的零售客户资源。

　　上述中行人士并不讳言这一点，“公务员和事业单位员工对银行来说都是优质客户，他们的收入稳定、资产负债情况良好。这个市场很有潜力，很多银行都在争。”中行深圳分行某支行负责人称。

　　吸收优质零售客户资源亦成为中行此次新设部门的业务重点所在。据记者了解，中行新部门旗下的行政事业机构业务团队需组织支行负责区一级行政事业单位的营销、收集整理ZF最新相关信息并分析市场机会、牵头设计和制定行政事业机构业务相关的产品等。另外，养老金及住房公积金业务团队的职责则包括：制定全辖区养老金类产品（年金、社保类产品）的发展规划及经营计划、负责该类产品的研发推广、组织培训和交叉销售等等。

　　广州市某股份制银行对公业务负责人对记者表示，随着公务员和事业单位员工队伍逐渐步入退休年龄，将来养老金业务亦将是颇具诱惑的一块“大蛋糕”，因此现在很多银行都在想尽办法将这些行政事业单位的业务纳入麾下，但由于目前四大行在这块业务具有传统优势，大行掌握了大部分的政界资源，因此股份制银行很难与之争锋

银行服务小微企业持续动力何在
频频送暖的政策春风，为商业银行持续推进小微企业金融服务营造了良好的外部环境。但从银行内部，如何保证小微企业金融服务的可持续性呢？

　　小微企业融资难原因是多方面的，既有金融体制方面的原因，也有企业自身发展不足、信用缺失导致的原因；加上小微企业存在行业分散、规模偏小、抗风险能力弱、抵押担保缺乏等状况，使得商业银行开展小微企业金融服务需付出更多成本。如何进一步有效降低成本、提高收益率、促进小微企业金融服务可持续发展，是十分迫切的问题。

　　华夏银行温州市永嘉支行行长郑孩认为，银行在服务小微企业时眼光要放长远，伴随着一批特色小微企业茁壮成长，它们的金融需求相应增多，不仅贷款额度扩大，还会衍生出员工工资代发账户、国际业务、理财业务、财富管理等多项业务，银行在贴心服务小微企业过程中还积累了良好的口碑，进一步增强了可持续发展能力。

中小银行在行业结构性分化中赢得新空间
据银监会上周发布的数据，去年我国银行业金融机构总资产达113.3万亿元，同比增18.9%；净利润破万亿，创历史新高。银行业的规模扩张和高利润再次引发舆论强烈关注。但不能忽略的是，随着总量的快速增长，不同类型商业银行的发展趋势、资产负债与盈利水平的

　　首先，改革重组是银行业结构分化的重要诱因，而大型商业银行是银行改革重组的引领者。2005年以来，在大型商业银行和部分股份制商业银行重组改革获重大进展后，城市商业银行、农村商业银行等中小银行改革也在提速，成为引资、重组、改制、上市的主角。总体判断，大型商业银行和部分股份制商业银行已由粗放式扩张，转换为致力于完善公司治理、深化战略转型等基础建设，其市场份额下降基本符合改革发展的逻辑基调。

　　前瞻地看，未来随着城市商业银行、农村商业银行经营管理与抗风险能力不断提升，中小银行的扩张步伐会更快。资料显示，去年8月，城市商业银行风险处置工作已经收官，近期张家港、吴江、常熟、江阴等农村商业银行入围上市申请企业名单，A股市场即将迎来农村商业银行的身影等新进展，渐次证实了中小银行竞争力不断提升的判断。

　　其次，产业结构转型升级是现阶段宏观调控的主要目标，当然也是助推银行业结构分化的大动力。按工信部要求，近年来钢铁、水泥、电解铝、铅冶炼、造纸、印染等“两高一剩”产业的淘汰力度不断加码。就目前看，由于“十二五”淘汰落后产能的重点行业范围已经扩大，未来淘汰力度势必有增无减。在我国机构主导型的金融制度中，商业银行尤其是大型商业银行是主要资金提供者，其信贷规模独占半壁江山，且严重依赖传统行业和大客户，因此，宏观调控与产业结构升级对大型商业银行的影响显著大于中小银行。数据显示，2006年至2011年期间，大型商业银行钢铁、水泥、平板玻璃等制造业贷款占比总体快速下降，房地产开发贷款增长已处停滞状态。

　　相较于调控行业，战略性新兴产业、“三农”和中小企业信贷业务获得了前所未有的政策支持，契合中小银行战略定位与业务基础的“新、农、小”业务已成助推产业结构调整的重要力量。目前，中小企业潜在信贷需求或已步入快速释放阶段，如去年银行业金融机构新增中小企业贷款占全部企业新增贷款68%，增速高于各项贷款平均增速2.8个百分点，小企业贷款增速更是高于各项贷款10个百分点。

　　最后，区域差异也对不同类型商业银行的结构分化产生了重要影响。从目标区域看，大型商业银行的区域扩张步入国内与国际并重的阶段，且国际扩张已渐居相对主导，工行、中行、建行已率先建立起了横跨全球的业务版图，而数量庞大的中小银行仍致力于实施最大限度的本土化战略。

　　就上市银行整体而言，扩张区域差异决定了大型银行的成长性弱于中小银行。2005年至2011年，得益于高速增长的中国经济和名稳实松的货币政策，以及根植于资本推动增长的经济发展模式，银行业交出了亮丽的成绩单，股份制银行及城市商业银行的贷款、证券投资类资产等高收益资产细项增速显著高于大型商业银行。展望未来，据世界银行、国际货币基金组织的预测，虽然中国经济增速面临趋势性下降，但仍是全球经济增长最快的国家，因此，仅从经济增长角度考量，致力于境内扩张的中小上市银行所拥有的比较优势无可争辩。若再细分一下，网点快速扩充、重点依托中西部地区的部分中小上市银行有望成为规模扩张的领跑者，如居于西部大开发腹地的重庆农村商业银行，以及推进西部地区网点建设的北京银行等。

　　就业务结构而言，可以说，具备客户与行业基础优势的上市银行迎来快速成长的新机遇。其一，产业结构转型升级为科技环保型中小企业创造了重要战略机遇，对具备相应客户基础的商业银行构成实质性支撑；其二，随着国家“三农”投资力度加大和金融优惠政策相继落实，拥有强大存款基础、县域金融业务快速增长的农业银行有望爆发出超越工、中、建三大行的成长性。

　　就近期而言，走集约化发展之路的上市银行优势凸显。在宏观调控有节奏放松、存款准备金率高企、新监管标准渐次实施背景下，短期内市场流动性依然偏紧，上市银行补充资本的压力犹存。顺应调控要求，依托零售业务开拓市场，走集约化发展道路的上市银行如招商银行、南京银行等，比较优势正日益彰显

官司缠身，债台高筑，债券违约风险高企！2月23日，ST海龙在深交所发布的公告显示，邹平县金星化工有限公司和上海百金化工集团有限公司已撤销了对该公司欠款纠纷的起诉。但就在10天前，潍坊市国有资产经营投资公司因6000万元借款纠纷对山东海龙公司及其子公司的起诉却仍在僵持中。截止到2月中旬，ST海龙的累计诉讼标的额已至少达1.62亿元，占最近一期经审计该公司净资产的102.92%，其中，未审理、未审结、未执行及未履行完毕等情况约1.5亿元。

但就是这样一家公司，恒丰银行去年还为其发行了一期短期融资券。而且，在募集的4亿资金中，有3亿元用于偿还恒丰银行承兑汇票。市场人士认为，作为ST海龙的主要业务关联银行，恒丰银行的这一作法似乎有“转嫁危机”的嫌疑。

中国银监会主办的《绿色信贷指引》新闻发布暨研讨会在获悉，截至2011年末，仅国家开发银行、工商银行、农业银行、中国银行、建设银行和交通银行等6家银行业金融机构的绿色信贷方面的贷款余额已逾1.9万亿元，银行业开展绿色信贷取得初步成效。

惠誉国际评级(Fitch Ratings)周四发布的报告显示，今年1月份，美国货币市场基金小幅增加了在欧元区银行业的投资敞口，特别是对法国银行的投资敞口。这是去年5月份以来的首次。

去年5月，在欧元区危机不断恶化之际，美国货币市场基金将它们在欧元区银行业的投资敞口大幅缩减三分之二，导致欧洲银行业的短期融资遭到沉重打击。

这份报告的作者称，美国货币市场基金1月对欧元区银行业的投资较上月增加15%，这表明美国货币市场投资者对欧元区及其银行业前景的看法有所改观。

惠誉宏观信用研究部门高级主管Martin Hansen表示，欧洲央行(European Central Bank)最近实施的干预，即去年12月启用的3年期长期再融资操作，已经缓解了投资者对欧元区银行业的忧虑。

但由于市场仍普遍保持谨慎，风险敞口不太可能恢复到去年5月份的水平。

惠誉宏观信用研究部门董事总经理Robert Grossman表示，这样的小幅增长更像是资产配置重新企稳的迹象，而不是出现重大转折。

另外，分析师说，鉴于这些基金去年迅速地从欧元区银行撤资，欧元区银行可能找到了其他融资渠道来替代这一不稳定的资金来源。

美国货币市场基金是欧元区银行(特别是法国银行)获得短期资金的重要渠道。这些基金管理着各种类型的短期美元资产，例如存款、短期美国国债、存单及回购协议。

惠誉从10家最大的优质机构和散户货币市场基金收集来的数据显示，截至2011年5月，美国货币市场基金敞口中有15%针对法国银行业。该比例到去年12月份降至1.1%，但今年1月份回升至2.7%。

今年我国将继续实施适度宽松的货币政策，保持货币信贷合理充裕，广义货币M2增长目标为17%左右，新增人民币贷款7.5万亿元左右。同时今年要优化信贷结构，落实有保有控的信贷政策，严格控制对“两高”行业和产能过剩行业的贷款。强化贷后管理，确保信贷资金支持实体经济。加强风险管理，提高金融监管有效性。2010年经济社会发展的主要预期目标是：国内生产总值增长8%左右；居民消费价格涨幅3%左右等。目前银行板块估值水平已处于较合理水平。宁波银行（002142）是首家上市城市商业银行，公司所在的宁波市是浙江省经济中心和全国5个计划单列市之一,GDP年复合增长率、进出口额的年复合增长率、人均GDP、居民人均年可支配收入等均高于全国平均水平。公司位于中国经济最活跃、信用环境最佳的地区之一,区位优势明显。

英镑/美元：突破小时图形阻力线表明1.5881以来的回调已经结束，且目前为止1.5645支撑位保持完好。自波动高点1.5929以来的回调视为1月份波动低点1.5235以来较大涨势的调整， 1.5645的反弹表明回调已经结束。只要保持在1.5645上方，后市将有望上攻1.5917/29 (200日均线/波动高点)，心理关口1.6000，以及 更上方阻力位1.6096/1.6167。同时，如果跌破调整低点/波动低点1.5645将确认顶部形态，后市有望回到1.5500/1.5582 (心理关口/50%回撤)，对1.5235以来的涨势进行更深度的回撤。

近日，银监会公布的一项数据又将银行推向了风口浪尖。银监会数据显示，去年商业银行平均每天赚得约28.5亿元。

　　为何银行能够获得如此高的利润？据央视的调查，银行利润的80%以上来自利息差。由此可以看出，银行的钱都贷出去且收益不错，但作为贷款主体的实体企业的生活却始终处于水深火热之中，很多企业贷款无门，处于资金链断裂边缘。

　　这是一个矛盾，其根源在于，银行贷款去向的选择性。2011年以来，以数量调控工具为主的、稳中偏紧的货币环境有利于大企业发挥信贷条件优势。也就是说，银行的贷款更多地流向了大中企业。

　　银行嫌贫爱富是由资本逐利性所决定的。现阶段，利率固定的情况下，小微企业贷款的风险明显高于大中企业，并未体现出高风险高收益的资本原则，所以，银行选择大中企业作为贷款对象无可厚非。

　　而且在银行内部，贷款是谁批的谁负责。在这种问责机制下，贷款审批人为了自己本身也会去选择那些风险小收益高的项目，让自己的利益达到最大化。这也为小微企业贷款设置了人为障碍。

　　所以，要想解决小微企业贷款难的问题，单纯靠行政手段要求银行给小微企业多贷款显然是不合理的，也不符合市场规律。要想解决这个问题，不仅要进行金融创新，更要形成一套针对小微企业贷款的制度。这套制度要区别于大中型企业的贷款制度，体现高风险高收益原则，并在坏账计提上有所改变。

胶南市琅琊镇台西头村的村民最近乐开了颜：村里原来仅有一台“农金通”（农民金融自助服务项目）提供金融服务，随着农信社工作人员的到来，现在又增加了一台助农取款POS机，存取款不用出村就能办理好；而需资金支持的农户们更是获得了总额达638万元的授信，一下子解了他们的燃眉之急；还有爱赶时髦的村民们，近40户开通了网上银行，25户开通了手机银行，足不出户就能搞定转账汇款……种种的便利，正是青岛市农村信用社开展农村金融服务示范区工作给他们带来的，胶南台西头村正是该行农村金融服务示范区建设的一个缩影。

英国周五公布的最新数据显示，英国去年第四季度国内生产总值(GDP)季率修正为下降0.2%，该数据引发英国经济衰退的恐慌情绪

中新广东梅州网2月24日电  (杨草原 张益泰 曹素容) 为支持广东梅州中小企业发展，建行梅州市分行坚持“以客户为中心”的服务理念，全力打造“信贷工厂”经营新模式，截至2月10日，共向中小企业发放贷款突破10亿元人民币，同比增幅50.89%，创历史最好水平。

央行上海总部介绍，银行卡助农取款服务，是充分发挥银行卡等非现金支付工具作用，改善农村支付环境的一项服务创新。这项业务通过银行卡收单机构在农村乡（镇）、村的指定合作商户服务点布放银行卡受理终端，向借记卡持卡人提供小额取款和余额查询业务，不仅弥补了农村地区金融服务网点不足的缺憾，也能大大节省村民去网点取款的时间、交通成本，省时省力，让农民真正得到实惠。上海农村地区借记卡人均持卡量较高，各种补贴、保险等支农惠农资金发放较多，是开展这项业务的有利条件。

哦。。

　新浪财经讯 北京时间2月24日下午消息，据外电报道，惠誉国际评级机构今天宣布下调澳大利亚三家银行的信用评级，称降级原因在于银行的融资成本上升。澳元兑美元汇率闻讯出现下跌。

据华尔街日报报道，渣打银行在24日发布的一份报告中称，中国今年的铁矿石进口量可能增长4%，低于粗钢产量7%的预计增幅。渣打银行称，从现在到4月底，预计含铁量62%的铁矿石现货价格在每吨120-150美元之间。预计第一季度铁矿石均价在每吨145美元，第二季度可能涨至每吨150美元。

　　渣打银行援引中国钢铁工业协会的数据称，钢铁企业对铁矿石的需求不断上升，因1月底以来粗钢日产量有所提高。目前钢厂的开工率大约是77%，仍有进一步提高的空间。

　　随着钢厂恢复正常生产节奏，预计未来3个月内需求的温和反弹将缓解铁矿石的供应压力。渣打银行称，中国钢铁企业年底前补充库存的需要应该也会对今年下半年的铁矿石价格构成支撑。

2月23日，人民银行在深圳召开2012年科技工作电视电话会议。会议全面落实中央经济工作会议、全国金融工作会议和人民银行工作会议精神，总结了2011年人民银行科技工作，分析了当前面临的形势，部署了2012年工作任务。人民银行党委委员、行长助理李东荣出席会议并讲话。

李东荣指出，在人民银行党委的正确领导下，2011年人民银行科技队伍努力工作，认真履行国家赋予的职责，加强金融业信息化发展规划，增强金融信息安全指导协调，推进金融标准化建设，完善人民银行科技分工体系，夯实金融基础设施，“科技一盘棋”的格局初步形成，各项工作呈现出新的气象。其中，制定金融业信息化“十二五”发展规划，启动银行卡芯片化迁移并向社会民生应用领域延伸，新制修订发布21项金融国家标准，人民银行科技工作在“十二五”开局之年形成新的良好局面。

李东荣强调，2012年人民银行科技工作应突出“促服务、防风险、保安全”。胡锦涛总书记在今年中央经济工作会议上强调要“增强科技对经济发展的支撑引领作用”。温家宝总理在第四次全国金融工作会议上指出要“加强金融机构网络信息安全”，并“以科技的手段促进金融服务与管理创新，提高金融信息化水平，确保信息安全”。人民银行科技工作应坚决贯彻党中央、国务院对金融服务于实体经济的要求，紧紧抓住提高金融服务水平、增强金融信息安全这条主线，充分发挥科技的支撑和引领作用，着力提升科技风险防范能力和水平。一是要加快完善人民银行金融信息化基础设施，提升金融服务于实体经济的能力。二是要加快实施金融标准化战略，提高金融业的整体运行效率。三是要加快建立金融信息安全管理体系，推动为社会提供安全可靠的金融服务。四是要加快研究面向中小企业和“三农”的金融科技服务，增强对薄弱领域的支持力度。

李东荣最后对做好今后一段时期人民银行科技工作提出三个方面的要求：

一是要处理好分工与协作、服务与管理、央行信息化建设和行业协调管理的关系。要继续完善科技管理、软件开发、系统运维合理分工、相互配合的央行“科技一盘棋”格局。要加强央行信息化建设，夯实行业管理的基础。

二是要把握好重点项目、重点工作和重点课题，要做到前期有计划，中期有管理，后期有评估。重点项目要确保全生命周期的管理和控制，重点工作要确保质量、进度和效果，重点课题应围绕工作实际，做到产学研用紧密结合。

三是要做好金融基础设施、规章制度和人才队伍建设。要继续加强人民银行数据中心和灾备体系等基础设施建设，整合科技资源。要建立健全科技管理制度框架，加强岗位责任制度、风险防范制度等制度建设。要持之以恒地加强科技队伍建设，注重在实践中锻炼和培养科技人才，严格执行党风廉政制度，造就一支政治坚定、作风过硬、技术优良的央行科技队伍。

人民银行上海总部、各分行、营业管理部、各省会（首府）城市中心支行、各副省级城市中心支行科技部门负责人以及总行有关司局、相关企事业单位的负责人在深圳主会场参加会议。人民银行上海总部、各分行、营业管理部、各省会（首府）城市中心支行、各副省级城市中心支行以及各地市中心支行的有关负责人在所在地分会场参加会议。

中国人民银行2012年2月24日人民币中间价
中国人民银行授权中国外汇交易中心公布，2012年2月24日银行间外汇市场美元等交易货币兑人民币汇率的中间价为：1美元兑人民币6.2965元，1港元兑人民币0.81189元，100日元兑人民币7.8652元，1欧元兑人民币8.4181元，1英镑兑人民币9.9132元，澳元/人民币6.7552元，加元/人民币6.3116元，人民币1元兑0.47756林吉特，人民币1元兑4.5772俄罗斯卢布。

央行年内首次降准0.5个百分点开始实施。降准后，大型金融机构执行20.5%的标准，中小金融机构则为17%，将向金融系统释放资金4000亿元左右。但由于其他数据的冲抵以及今日千亿定向逆回购到期，这4000亿获释资金经过左冲右抵后仅剩千亿左右了。


　　尽管本次降准早在18日就已宣布，但市场信心并未得到有效提振，流动性也没有从偏紧状态中脱离出来。

　　首先，降准释放的资金半数已被抵消。央行数据显示，截至1月末我国外汇占款达254996.23亿，其中，1月份单月新增外汇占款1409亿。这是我国单月外汇占款在去年四季度连续三个月负增长后的首次净增加。1月份财政性存款增加3503亿，与当月新增外汇占款相抵，基础货币净减少2000亿左右。这个规模相当于抵消了央行此次降准释放资金4000亿的一半。

　　其次，货币市场利率依然高企。shibor和回购利率已是连涨数日，显示资金状况处于偏紧状态。昨日shibor利率短期品种大幅上涨，中长期品种微跌持平。两周shibor利率劲增156.75个基点至6.2275%，隔夜利率上涨20.25个基点至5.2192%，1周利率上涨45.33个基点至5.485。

　　第三，公开市场操作全面暂停。尽管本周一央行曾要求公开市场一级交易商上报28天期和91天期正回购需求，但周二和周四并未开展操作。继央票连续停发八周后，正回购也全面停止。

　　昨日，财政部、央行进行了2012年首期中央国库现金管理商业银行定期存款招标，规模300亿元，期限6个月，最终中标利率6.80%，此次中标利率上行80个基点。此次国库现金定存中标利率上行，也显示出市场流动性并不宽松。此外，时值月底，金融机构“月考”临近，也让市场流动性处于更加紧张状态。

　　由于下周三就将进入3月份，业界普遍预计这是央票恢复发行的最早时间。但从决策层发出的一季度要对政策进行预调微调以及现在资金面的紧张情况看，届时公开市场操作继续暂停也未可知。

　　专家预计，未来存准率仍有继续下调的空间，而经济增速、物价、外汇占款将是其变动的三个重要参考变量。而对于股市来说，似已“透支”了本次降准的利好作用。

　24日，央行正式实施下调存款准备金率0.5个百分点，有望一次性向金融系统释放4000亿元流动性。虽然受到逆回购资金到期等对冲，但今日Shibor各期限品种均有下降，降准暂时止渴。

　　降准首日资金价格大幅回落


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　　具体来看，今日银行间同业拆借市场隔夜、7天和14天品种利率分别大幅回落57.59BP、100.33BP、184.82BP。但与上周五前资金面情况比较，隔夜拆借利率依然偏高，报4.6433%。

　　实际上，据相关机构测算，1月份财政性存款与新增外汇占款相抵，基础货币净减少2000亿左右，抵消了央行此次降准释放资金4000亿的一半。

　　另外，市场机构普遍分析认为，降低存款准备金尽管短期可解市场资金之渴，但对中长期流行性改善方面并无多大实质意义。

　　市场流动性整体偏紧

　　瑞银证券表示，根据其估算，本次降准的净效应相当于净注入1000亿元的效果。同时预计本周资金价格的上扬将传导至票据/IRS市场，但是货币市场资金价格会有所回落。

　　中金公司方面表示，虽然本次降准将释放4000亿左右的流动性，但考虑到往期逆回购到期等因素，流动性难以得到实质性的宽松，资金面没有得到明显改善。

　　从这一周银行间同业拆放利率情况看，流动性依旧徘徊在偏紧状态中。昨日，银行间市场短期品种纷纷上扬，14天利率更大幅急升156个基点，以6.2275%报收。正因如此，央行已连续8周停发央票，本周公开市场更完全没有动作。

　　存款大幅回落存贷比制约放贷

　　23日财政部、央行进行了2012年首期中央国库现金管理商业银行定期存款招标，最终中标利率上行 80个基点创出历史次高。，显示出银行争夺存款硝烟弥漫，市场流动性并不宽松。

　　权威数据显示，截至2月20日，四大行新增各项存款接近3100亿元，这一数字较前十日的4600亿水平大幅回落了1500亿元。

　　加之月末贷存比考核期即将来临，并考虑到3月才是银行信贷投放的一个重要月份。银行为了考核需要，2月末会惜贷。

　　在存款大幅回落和存贷比的制约下，2月前三周信贷数据依然不及市场预期。据有关媒体报道，2月份前三周中国四大国有银行新增人民币贷款投放仅700亿元左右，信贷乏力。

　　东海证券认为，考虑监管当局对表外信贷日益严格的监管，以及持续负利率带来的理财产品需求对存款的消耗，即使降准可能也很难通过间接途径增加银行的信贷投放。

　　“目前信贷投放主要受到存贷比的限制和有效需求萎缩的双重影响，存准率下调后通过非信贷信用扩张渠道改善存贷比和提升企业对经济景气预期还需要一段时间”中银国际在其研报中称。

　　中国银行信贷员余先生向21世纪网表示，他所在地区贷款额度较为充足，但企业需求骤降。

　　未来几周市场流动性会变得相对友善，但资金面总体来说难言宽松。有业内人士认为，存款准备金率下调的意义更注重于表示一种趋势，而非一定要达到某种实际效果。

　　市场预期今年外汇占款增量将比去年降低1.2-1.5万亿左右，对应着需要多次调降存准

国有银行：加大对小微企业支持力度
为了贯彻落实中央经济工作会议、全国金融工作会议和金融监管部门会议精神，各家银行在今年的工作计划和任务中，均突出了加强支持和服务实体经济的政策措施及工作规划，如加强支持小微企业、大力支持保障房建设、加大农业农村基础设施和农业科技的贷款支持力度、推进三农金融服务集约化发展、大力支持文化产业创新发展等。本报从今天开始推出“国有银行支持实体经济发展新看点”系列报道，敬请关注。

降准后理财产品收益会下降吗？
目前银行发行的理财产品主要包括债券类、票据类、信贷资产类、信托融资类等，从收益情况来看，又分浮动收益型和固定收益型。根据理财产品投资标的的不同，理财产品在收益保障方面作出了不同的保证，现在大部分银行理财产品均为浮动收益，风险揭示书中也明确表示不对理财产品的收益作出保证。

信用卡不设密码真的更安全吗？
昨日在微博上，一则话题引发近两万粉丝热议。一自称银行内部人士的微粉发帖“爆料”称，信用卡无密码更安全，理由是信用卡一旦被盗刷，由密码持卡人负全责，没设密码则银行可负责赔偿。

3个月短信服务被银行收了18元“莫须有费”
银监会近期一纸整顿银行业不规范经营的通知，将诸多银行推至风口浪尖。连日来，市民们纷纷致电本报热线96333，反映自己在银行遭遇的被收费情况。记者收集整理各类信息后发现，市民真正在意的是“明白消费”，但不少银行却在没有提供等值服务的情况下却照样收取费用。譬如明明只接受了3个月的短信服务，却被银行收取了一年的短信服务费。

2月23日，人民银行在深圳召开2012年科技工作电视电话会议。会议全面落实中央经济工作会议、全国金融工作会议和人民银行工作会议精神，总结了2011年人民银行科技工作，分析了当前面临的形势，部署了2012年工作任务。人民银行党委委员、行长助理李东荣出席会议并讲话。

李东荣指出，在人民银行党委的正确领导下，2011年人民银行科技队伍努力工作，认真履行国家赋予的职责，加强金融业信息化发展规划，增强金融信息安全指导协调，推进金融标准化建设，完善人民银行科技分工体系，夯实金融基础设施，“科技一盘棋”的格局初步形成，各项工作呈现出新的气象。其中，制定金融业信息化“十二五”发展规划，启动银行卡芯片化迁移并向社会民生应用领域延伸，新制修订发布21项金融国家标准，人民银行科技工作在“十二五”开局之年形成新的良好局面。

李东荣强调，2012年人民银行科技工作应突出“促服务、防风险、保安全”。胡锦涛总书记在今年中央经济工作会议上强调要“增强科技对经济发展的支撑引领作用”。温家宝总理在第四次全国金融工作会议上指出要“加强金融机构网络信息安全”，并“以科技的手段促进金融服务与管理创新，提高金融信息化水平，确保信息安全”。人民银行科技工作应坚决贯彻党中央、国务院对金融服务于实体经济的要求，紧紧抓住提高金融服务水平、增强金融信息安全这条主线，充分发挥科技的支撑和引领作用，着力提升科技风险防范能力和水平。一是要加快完善人民银行金融信息化基础设施，提升金融服务于实体经济的能力。二是要加快实施金融标准化战略，提高金融业的整体运行效率。三是要加快建立金融信息安全管理体系，推动为社会提供安全可靠的金融服务。四是要加快研究面向中小企业和“三农”的金融科技服务，增强对薄弱领域的支持力度。

李东荣最后对做好今后一段时期人民银行科技工作提出三个方面的要求：

一是要处理好分工与协作、服务与管理、央行信息化建设和行业协调管理的关系。要继续完善科技管理、软件开发、系统运维合理分工、相互配合的央行“科技一盘棋”格局。要加强央行信息化建设，夯实行业管理的基础。

二是要把握好重点项目、重点工作和重点课题，要做到前期有计划，中期有管理，后期有评估。重点项目要确保全生命周期的管理和控制，重点工作要确保质量、进度和效果，重点课题应围绕工作实际，做到产学研用紧密结合。

三是要做好金融基础设施、规章制度和人才队伍建设。要继续加强人民银行数据中心和灾备体系等基础设施建设，整合科技资源。要建立健全科技管理制度框架，加强岗位责任制度、风险防范制度等制度建设。要持之以恒地加强科技队伍建设，注重在实践中锻炼和培养科技人才，严格执行党风廉政制度，造就一支政治坚定、作风过硬、技术优良的央行科技队伍。

人民银行上海总部、各分行、营业管理部、各省会（首府）城市中心支行、各副省级城市中心支行科技部门负责人以及总行有关司局、相关企事业单位的负责人在深圳主会场参加会议。人民银行上海总部、各分行、营业管理部、各省会（首府）城市中心支行、各副省级城市中心支行以及各地市中心支行的有关负责人在所在地分会场参加会议

广东华鼎融资担保有限公司及中担担保实际控制人陈奕标的“现身”，也未能扭转中担担保资金链断裂的窘境。

昨日(2月24日)，《每日经济新闻》记者获悉，由于中担投资信用担保有限公司(以下简称中担担保)“理财业务”拦截了企业巨额贷款资金，大部分贷款临近的企业遭遇到银行“追债”。

2月24日，20多家贷款企业再次奔赴中担担保进行“讨债”，而北京市金融工作局已经介入事件，并召集相关监管机构、银行、企业于下周一探讨解决方案。

记者调查了解到，目前遭遇中担担保“理财劫”的企业高达250多家，而在中担担保合作的22家银行中，在保余额超过了30亿。

2月23日，人民银行在深圳召开2012年科技工作电视电话会议。会议全面落实中央经济工作会议、全国金融工作会议和人民银行工作会议精神，总结了2011年人民银行科技工作，分析了当前面临的形势，部署了2012年工作任务。人民银行党委委员、行长助理李东荣出席会议并讲话。

李东荣指出，在人民银行党委的正确领导下，2011年人民银行科技队伍努力工作，认真履行国家赋予的职责，加强金融业信息化发展规划，增强金融信息安全指导协调，推进金融标准化建设，完善人民银行科技分工体系，夯实金融基础设施，“科技一盘棋”的格局初步形成，各项工作呈现出新的气象。其中，制定金融业信息化“十二五”发展规划，启动银行卡芯片化迁移并向社会民生应用领域延伸，新制修订发布21项金融国家标准，人民银行科技工作在“十二五”开局之年形成新的良好局面。

李东荣强调，2012年人民银行科技工作应突出“促服务、防风险、保安全”。胡锦涛总书记在今年中央经济工作会议上强调要“增强科技对经济发展的支撑引领作用”。温家宝总理在第四次全国金融工作会议上指出要“加强金融机构网络信息安全”，并“以科技的手段促进金融服务与管理创新，提高金融信息化水平，确保信息安全”。人民银行科技工作应坚决贯彻党中央、国务院对金融服务于实体经济的要求，紧紧抓住提高金融服务水平、增强金融信息安全这条主线，充分发挥科技的支撑和引领作用，着力提升科技风险防范能力和水平。一是要加快完善人民银行金融信息化基础设施，提升金融服务于实体经济的能力。二是要加快实施金融标准化战略，提高金融业的整体运行效率。三是要加快建立金融信息安全管理体系，推动为社会提供安全可靠的金融服务。四是要加快研究面向中小企业和“三农”的金融科技服务，增强对薄弱领域的支持力度。

李东荣最后对做好今后一段时期人民银行科技工作提出三个方面的要求：

一是要处理好分工与协作、服务与管理、央行信息化建设和行业协调管理的关系。要继续完善科技管理、软件开发、系统运维合理分工、相互配合的央行“科技一盘棋”格局。要加强央行信息化建设，夯实行业管理的基础。

二是要把握好重点项目、重点工作和重点课题，要做到前期有计划，中期有管理，后期有评估。重点项目要确保全生命周期的管理和控制，重点工作要确保质量、进度和效果，重点课题应围绕工作实际，做到产学研用紧密结合。

三是要做好金融基础设施、规章制度和人才队伍建设。要继续加强人民银行数据中心和灾备体系等基础设施建设，整合科技资源。要建立健全科技管理制度框架，加强岗位责任制度、风险防范制度等制度建设。要持之以恒地加强科技队伍建设，注重在实践中锻炼和培养科技人才，严格执行党风廉政制度，造就一支政治坚定、作风过硬、技术优良的央行科技队伍。

人民银行上海总部、各分行、营业管理部、各省会（首府）城市中心支行、各副省级城市中心支行科技部门负责人以及总行有关司局、相关企事业单位的负责人在深圳主会场参加会议。人民银行上海总部、各分行、营业管理部、各省会（首府）城市中心支行、各副省级城市中心支行以及各地市中心支行的有关负责人在所在地分会场参加会议

近期一纸整顿银行业不规范经营的通知，将诸多银行推至风口浪尖。连日来，市民们纷纷致电本报热线96333，反映自己在银行遭遇的被收费情况。记者收集整理各类信息后发现，市民真正在意的是“明白消费”，但不少银行却在没有提供等值服务的情况下却照样收取费用。譬如明明只接受了3个月的短信服务，却被银行收取了一年的短信服务费。

市民质疑短信用了3个月费却收了1年

近日看到本报关于银行收费的相关报道后，家住袁家岭的张女士来电反映称，去年底单位指定工资A银行代发。为便于第一时间了解资金账户情况，张女士在新开卡的同时开通了短信提醒服务，为此柜台工作人员1次性收取了她1年的短信费，即2元/月×12月=24元。但3个月后，单位的工资代发银行转到了B银行，A银行的银行卡她便不再使用了。

前不久张女士注销A银行的银行卡时被告知，若中途停止使用该卡，已经扣除的服务费没法退还，即张女士虽然只用了3个月，却要交1年的费用。“别家银行的短信提醒都是按月收取，为何A银行要一次收一年的费用呢？如果中途销卡，岂不是都要像我一样多花冤枉钱？”张女士告诉记者，她愿意为短信服务付费，但她无法接受银行在没有告知、没有商量的情况下，一次收取1年费用，被多收的钱简直就是“莫须有费”。

银行回应如不特别要求默认按年收取

记者随后联系了张女士提及的A银行客服。针对张女士的疑虑，客服人员表示，该行就是默认客户将持续用卡，因而按年收取短信服务费用。中途销卡，已被扣的费用的确无法退还。客服人员同时指出，如客户希望银行按月扣收短信服务费，最好在开通该项服务时就申明按月收费，不然系统将默认一次性收取全年费用。但这一点，张女士并不知情。

“银行至少要让我们知道这个费是怎么收的，不要临到销卡，才知道用了3个月却被多收了18元钱。”张女士称，享受到了服务自然要付费，但如果不需要继续享受该项服务，是否之前被多收的费用能退还呢？她希望银行可主动明确收费形式，让客户自主选择。

与此同时，记者采访多家银行客服发现，银行大多按月收取短信服务费。部分银行甚至在账户余额不够的时候，会以短信通知客户及时补充存款以抵扣短信服务费用。

记者手记

市民为何有敌意？

近年来，银行推出的短信通知服务逐渐为百姓接受。对部分人来说，能在账户异动时第一时间获知消息，这很有必要。但短信收费是不是只能按照银行现行的包月方式收取呢？通常，人们发送的短信被运营商按每条0.1元收费，这种收费方式是否能被银行借鉴？当前，银行大多收取每月2~3元的固定费用，相当于20~30条短信的收费标准，但实际上许多持卡人每月收到的银行通知短信并没这么多。

记者随机采访的多位市民表示，短信服务很好，付费也是应该的。只是，收费的方式不够人性化。不论是一次收取全年费用还是包月而不论条数，多少都有些“银行说了算”的意味。如果能听从一下客户的建议，或许市民们对银行收费的敌意会消减许多。

近日，记者从中国银监会2012年全国外资银行监管工作会议上获悉，截止目前，在华外资银行整体聘用员工人数达4.2万名左右，本地员工占比达到90%以上。

银监会党委书记、主席尚福林在本次会议中指出，改革开放30多年来、特别是加入世贸组织十年来，银行业对外开放取得了举世瞩目的成绩。引入外资银行，一是促进了中资银行的改革发展，外资银行所带来的紧迫感和竞争意识，促进了中资银行经营理念和管理方式的转变。实践证明，近十年是中国银行[3.07 0.66% 股吧 研报]业取得重大发展的十年，中资银行风险抵御能力不断增强。二是改善了金融市场环境和服务，促进了我国金融市场多元化竞争格局的形成，营造了一个更加成熟和国际化的金融市场环境。三是培养了本地金融人才。目前，在华外资银行整体聘用的4.2万名员工中，本地员工占比达到90%以上。与此同时，在华外资银行自身也取得了良好的发展，在平等的市场竞争环境下，外资银行在资产规模、网点布局、风险抵御能力等方面都取得了显著进步，共享了中国经济发展的机遇。

尚福林强调，在新的一年里，要严守风险底线，努力提高对外开放质量和水平，更好地为实体经济发展服务。要坚持“以我为主、循序渐进、安全可控、竞争合作、互利共赢”的银行业对外开放总方针，统筹兼顾，引导外资银行进一步发挥自身优势，在共享我国经济发展机遇的同时，积极履行社会责任，通过差异化、特色化的发展，为进一步繁荣中国金融市场、引领金融创新、促进我国经济发展方式转变和经济结构调整做出新的贡献。在当前我国发展的重要战略机遇期，还要有忧患意识，通过提高对风险的前瞻预判能力、防范化解能力、处置应对能力有效防范风险，维护银行体系的安全稳健运行，促进经济社会和谐健康发展