信用记录，步步惊心

今天在求助区看到一个同学说可能因为助学贷款的问题，信用报告有了不良记录，晚上回来看3.15晚会又提到三个银行贩卖信用报告的事情。决定就我所知、尽我所能，讲一些关于个人信用报告的知识。网上能搜到的我就不贴了，为了便于理解，我会通俗一些地讲。

       一、你的信用报告怎么来的？

      信用报告可不像身份证，一出生或者到了年龄就给你一套，有的人，特别是在农村地区的同胞们，可能一辈子都不会有自己的信用报告。信用报告，说白了，就是人民银行号召广大商业银行、房管局、社保机构等，各自贡献出自己掌握的客户的部分信息，形成一个数据库，数据库中关于你的信息，展示出来就是你的信用报告。

      当然，也不用担心是不是你在银行的钱也都展示出来，上文说了，各个机构只贡献部分信息。至于是哪些信息呢？请记好，是和贷款、信用卡相关的信息。对于学生来说，大部分是没有办过贷款的，如果你也没有填过信用卡的单子，那你现阶段就是个没有信用信息的“白人”；如果你办过信用卡，那恭喜你，你已经有自己的信用信息了，也就表示，你的个人信用报告不再是空白了。
      

二、有信用记录和没有信用记录，哪种情况更好呢？

      有同学可能会说了，我干嘛让人民银行收集我的信息啊，对我没什么好处，说不定就给我泄露出去了（就想3.15晚会上说的那样）。有信用记录有什么好处吗？有的！

      假设一种情况，A和B两个人，所有的条件都一样，唯一的差别在于A有一张信用卡，还款记录良好，而B是个“白人”。两个人某一天都去银行申请贷款了，银行就会看他们的信用报告。“嗯，B的信用报告什么也没有，无功无过，人品及格吧！”，“哟，A这些年信用卡还款很正常，是个讲信用的人，还款问题应该不大，可以多贷一些给他，利息也可以低一些！”。明白了没有？因为A攒下了一些良性记录，所以在银行眼中，他是“更值得信赖的”，会给他更多的优惠。

      除了银行贷款之外，现在一些单位招聘也会用到信用报告，相信今后会有更多的应用。当然，这些好处仅限于你有良好的信用记录。

      三、怎么查看自己的信用记录了？

      怎么得到自己的信用报告呢？有一种稳妥的方式和一种不太稳妥的方式。

      稳妥的方式就是，到当地的人民银行去申请一份，免费的，但是必须要有人去，自己带着身份证去，或者让别人带着你的身份证和授权查询书去。授权书人民银行的网站上就有，人行所在的地点嘛，也去人行网站找吧，找自己所在地的人行。请注意，这种查询方式目前是免费的，假如你看上了人家，厚着脸皮每天去查，也不会收你的钱。（北京的同学可不要去人民银行总行，小心武警把你拉走-_-，北京的查询点是在月坛北街的某栋大楼里，惭愧，lz自己也没去过）

      不稳妥的方式，就是在银行贷款的时候，银行会查你的信用报告，你可以说说好话，看银行能不能给你一份。这个是有一定难度的，要看你的沟通能力，更主要的是，要看是哪个银行，有的银行规定很严，不会给你的，所以才说这种方式不稳妥。当然，对同学们来说，这种方式本身现在也不太适用，在学校里去银行贷款干嘛啊！所以，还是多跑跑腿吧！

      至于其他的方式，如果某些网站说自己可以查，劝同学们最好还是不要用，首先这是不是骗子不说，即使他们有途径查到，可是你能保证他们不另外保存你的信息吗？信用报告信息很全面的，别因为自己的懒惰，让别人“赤裸裸”得看到你！

      四、信用记录会不会有错误？

      信用报告会不会出错，学过概率论的人都应该知道，那是肯定的，只是概率比较小而已。信用报告产生的原因有几种，一一道来：

      第一种，自己弄错了。你贷款或者填信用卡申请单的时候，心里也许正在想怎么追边上的那个帅哥/美女，一不留神就会填错信息。但是银行也不知道你填错了啊，就报了上去，然后——你就看到自己的报告上有错误了。

      第二种，随着时间的推移，原本正确的信息变得不正确了。比如说，你现在是本科，申请了一张信用卡，三年之后你硕士都毕业了，期间又没有申请过别的信用卡，那征信信息就一直记录你是本科学历；又比如你现在是未婚（那几乎是肯定的），三年之后和你的另一半牵小手手领红本了，也没申请过贷款信用卡办过公积金什么的，那征信信息就还是未婚，这当然就错啦！

      第三种，那就是银行弄错了。对，你没看错，是银行弄错了。银行怎么会弄错呢？我们那么相信它，我们的财富都让它保管，它怎么可以错呢？！但是，现实是残酷的，银行系统虽然强大，但有人的地方就可能有失误，因此，银行也是有可能出错的，虽然这个概率比较小。如果你有铁一般的证据证明你没错，那你就可以理直气壮跟银行理论——你把我的信息弄错了。（这里的银行也可以换成其他提供信息的机构，社保、房管等）

      五、信用记录错误了怎么办？

              这是个重点，给我们弄错了，我等小屁民到哪儿说理去？此时，千万要坚定信念，不要被那些巨无霸的机构给吓到，有理走遍天下，谁错谁就得给我改。到底向谁申请更改呢？为了避免你被推诿得团团转，看在大家都是同学的份上，我就指出两条大道吧！

      第一，当然是发出号召令的人民银行了，数据都在他这儿汇总，他还是各商业银行的扛把子，这事他管得了。你拿着你的信用报告，到本地人行的分支机构（和上文中的查询地点是一个地方），理直气壮地说：“那谁谁谁，那我的信用报告弄错了，我要求它给我改过来！”。当然，证据你是要掌握的，否则你空口白话，人民银行的人还以为你真是来砸场子的。只要你有证据，人民银行就自然会让他的小弟来解决问题。

      第二，谁把你数据弄错了你找谁。要注意了，如果你在工行办信用卡时，发现以前中行把你助学贷款信息报错了，你找工行是没用的，你不能指望工行为你去砸中行的场子啊，所以除了第一条中找人民银行外，你也可以找中行。中行会不会知道错了也不给我改啊？这个，不是没可能，不过商业银行这些小弟是不希望什么事情都闹到人民银行大哥那里的，毕竟让大哥觉得这个小弟整天事事儿的，也不会有啥好果子不是？所以是他们的错误，一般最终还是承认的。

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