商业银行的回归——农村金融繁荣的标志

当中央大力建设社会主义新农村的时候，庞大的农村资金需求成为了建设的瓶颈，“生产发展，生活富裕，乡风文明，村容整洁，管理民主。”生产发展是根本，如果生产发展的资金不能保证的话，再美好蓝图也不能得以实现。本文通过分析农村资金需求与资金供给之间的矛盾，提出了农村金融改革的方法，浅薄之处，还请读者指正。

当代农民在生产和生活过程中，对资金有着不同程度的需求，这种需求来自于扩大的生产和经营，来自于补偿自然灾害造成的损失，也来自于自身看病、小孩上学等生活性的债务。这种资金需求在建设社会主义新农村的进程中将不断放大，面对日益增长的资金需求，资金供给却由于农村不够完善的金融体系而日见疲软。

首先是农村金融体系中商业银行的大撤退。导致商业银行大撤退的原因是农村金融环境的缺失和商业银行利润最大化的目标。由于金融环境相对落后，大部分农民信用观念淡薄，因此市场化后以追逐利润为目标的商业银行做出农村大撤退的战略成为必然选择。如今商业银行吸纳的存款相当一部分存款来源于农村，但大部分贷款却走向了金融体系更加完善的城市，这对于拥有大量资金需求的农村来说是不公平的，但显然商业银行没有错，这只是它企业化目标使然，是市场使然。假如有一天商业银行回到农村，便可证明农村金融繁荣的到来。

其次，如果以上所说的不公平应该弥补的话，则应由政策性银行来弥补，但作为政策性银行的农业发展银行对农户资金供给的功能却不大。农业发展银行业务主要为承担国家政策性农村金融业务，主要负责粮棉油收购等。这对于农户个人所需贷款来说提供不了什么帮助。

再次，农村金融体系内唯一可用的金融机构——农村信用合作社，它的规模小，可贷资金少，管理不健全，专业人才欠缺，基础设施不完善，不能满足日益增长的资金需求。

因此，现今单一的农村金融体系造成了“三农”建设、新农村建设缺少资金支持，影响了农村的发展和壮大，因此如何让商业银行“名正言顺”重返农村，让政策性银行发挥功效成为了农村金融繁荣起来的关键，而这种关键在于良好的农村金融环境。

为了塑造一个良好的金融环境让商业银行自行返回农村，可走以下几步：

1， 积极推动现实可行的融资方案，不断塑造良好的农村金融环境。利用政府补助一部分，农民投入一部分，构建新型农村互助金融机构。从信用的发展来看，信用是从有担保到无担保的，作为信用观念不成熟的农村，无担保贷款不可行，有担保贷款农民又难以承受。这就使得政府补助和农民投入相结合的“半担保型贷款”成为可行。例如，50户农民每户投入100元，政府补助5万元构建农村互助金融机构，不仅贷款份额得到扩大，而且由于每户都有投入，通过村民之间舆论监督，可有效防范违约风险。寻求现实可行的融资方案来达到完善农村金融环境的举措是商业银行回归农村的第一步。

2， 推行农业保险，强化农民防范风险的意识。政府应积极与保险机构沟通，设计出适合本地发展的农业险种，从而加强农民防范风险意识和信用观念，进一步完善农村金融体系和信用环境。

3， 以当地政府作为媒介，带动商业银行返回农村。首先，政府应当加大对农村的投入，支持规模化经营，特别是推动公共基础设施建设，同时带动政策性银行，如农业发展银行支持一些风险高、商业银行不愿放贷的项目。在这样的信用环境下，政府选择一些好的、风险低的项目进行推介，实现商业银行返回农村，最终达到农村金融的繁荣。

总之，商业银行的回归将代表农村金融的繁荣，这不是一个回归指令或者一个优惠政策就可以解决得了的，这需要一个良好的环境去吸引，这个良好的环境来源于农民对金融的进一步认识和接触，我们要做的就是创造这种机会。