车辆涉水险保险金额有标准 三步详解免争议

2012年07月30日 17:25  新浪财经 http://finance.sina.com.cn/money/insurance/bxlc/20120730/172512708996.shtml

1. 目前很多车主上的所谓“全险”，是否包括涉水险？能否对“涉水险”这一名字做简单的解释？
　　
安邦保险理财规划师提示，所谓的“全险”包含汽车保险的一切险种，它是指除国家规定的车辆强制保险以外，还同时投保包含了机动车车损险、第三者责任险、全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车身划痕险和车上人员责任险等几个常见主要险种。也有些车主会同时投保不计免赔附加险，但是这当中是不包括“涉水险”的。
　　
车辆涉水险，即涉水行驶损失险，也称发动机特别损失险，是车主为发动机购买的附加险。投保后，被保险车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏的，保险公司将予以赔偿。也只有投保了涉水险的机动车辆，发动机在涉水后所发生的事故损失才能够得到保险公司的理赔。
　　
涉水险的投保费用很低，一般为车损险标准保费的5%左右。但是涉水险作为一种附加险，不能单独购买，只有上了车损险以后才能购买涉水险。安邦保险理财规划师特别提醒，涉水险必须与车损险在同一家公司办理，不能单独选择公司上涉水险。
　　
2. 涉水险的保额有哪几个标准？它包括了哪些具体的维修费用？
　　
安邦保险理财规划师介绍，涉水险的保险金额，根据不同保险公司的条款，保额确定方式也不相同。目前，市面上有以下几种保额确定标准：
　　
1、在发生保险事故时被保险机动车的实际价值内计算赔偿，但不超过被保险机动车的保险金额，且一般都设有一定比例的免赔额；安邦保险目前采用的正是这种方式。
　　
2、约定保险金额。如某公司涉水险约定“1万元、2万元、3万元”三个赔付标准。发生涉水损失，在约定保险金额内予以赔付；
　　
3、在机动车辆车损险保险金额以内协商确定。
　　
涉水险的具体理赔项目包括：车辆的拆解费、发动机受损零部件的清洗费用、更换车零部件、电子元件等。
　　
根据不同保险公司的条款，涉水险的理赔责任稍有不同。
　　
安邦保险的涉水险条款，规定两项行为致使损失可赔付：(一)被保险机动车在积水路面涉水行驶；(二)被保险机动车在水中启动。同时增加了一项施救费用赔付：即发生上述保险事故时被保险人或其允许的驾驶人对被保险机动车采取施救、保护措施所支出的合理费用。
　　
此外，各家保险公司涉水险保险赔偿免赔率标准也不尽相同，有的公司实行15%的免赔率，有的实行20%，其中，安邦为20%的每次事故免赔率。
　　
3. 有些涉水车辆的内饰被积水浸泡，需要进行拆解和晾晒，请问保险公司是否有险种包含此类伤害？
　　
安邦保险理财规划师提示，涉水车辆的内饰损坏一般通过车损险进行理赔。但标准配置以外新增设备的损失则一般属于保险公司免责范围。也就是说，如果车主在机动车辆原厂标准配置以外，又自行加装或者改装的内饰设备发生涉水损失的，保险公司有权拒赔。这种情况，只有购买了新增设备损失险这一附加险种才能正常获得赔付。
　　
同时特别说明的是，新增设备在发生全损时，需根据投保时的价值按主险，即车损险约定的折旧率进行折旧。
　　
4. “涉水险”各项费用列表

车价	10万	15万	20万	30万
“涉水险”最低投保额	车损险保额内实际赔付	车损险保额内实际赔付	车损险保额内实际赔付	车损险保额内实际赔付
每年保费	约87元	约117元	约148元	约209元
4S店总维修费	因车辆不同，出险后受损程度也不同，定损结果需根据车辆受损情况而定，故本次举例仅用于说明赔款计算方式， 　　如：保险公司定损金额如下：　　车辆维修费用(含拆解、清洗、换件)5800元　　施救费用800元
出险赔付费	赔款=保险公司定损金额×(1-绝对免赔率) 　　=(5800+800)×(1-20%)=5280元

　　
注：以上涉水险保费的核算标的为车龄在1-2年的私家车(6座以下)