拆迁富翁的“返贫之虞”客户背景：流年不利的“那些年”

　　老王的前半生可以用“流年不利”来形容。

　　老王出生在松花江边的一个小村庄里，小时候家里穷，他又排行老大，初中读了一年就辍学在家务农。成年后，老王跟许多同龄人一样外出打工，可在工地工作了不到一年，三个脚趾被意外砸掉，被工头拿几千块钱打发了回来。回家后老王打渔兼养鱼，娶妻生子，日子过得也算平静。

　　由于村里的土地都是盐碱地，种地收成不好，还要供两个孩子上学，所以家中没什么积蓄。老王的弟弟妹妹都考上大学进了城，父母过世早，给老王留下一个很大的院子。四口人往在这个院子里，倒显得有些空旷。这个村子也跟中国许多农村一样，年轻人外出打工，留下老人儿童守在家里。

投资经历：不对路子老赔钱

　　几年前老王时来运转一回，一个地质勘探队找矿，在他家鱼池附近放了几炮，给了老王一小笔补偿款。不幸的是当时村上流行“黑彩”，不到一个月，这笔钱就输得精光。零七年流行买基金，在城市的弟弟妹妹打电话劝他也买，说比种地赚钱快。老王特意跑到镇上的银行，把自己辛辛苦苦攒下来的两万元买了基金，没想到一年后连一万都不够了。

　　后来，银行的人来村里办支农贷款，老王被同村亲戚拉去，签字画押，贷了几万元。过几天另一家银行来了，老王又被拉去贷了一笔款。亲戚说得好，借个名，钱由亲戚还，还给老王三分的利息，结果话说完没几天人就跑了。贷款到期后，银行经常来催，村干部、信息员、律师轮番上阵，把老王折腾得够呛。

财务困惑：百万“馅饼”该咋吃？

　　不过老王终于时来运转了！当地政府修公路正好路过他们村，老王家的房子、耕地、养鱼池统统被征用。拆迁补偿一下子给了老王四百多万！老王一夜之间成了他们家的“首富”。

　　拿到钱后，老王兴奋得好几天没睡着觉。不过高兴没几天，老王就为如何安排这笔财产费起了脑筋。同村有一家两口，因为丈夫赌博把补偿款输得精光，当晚夫妻俩就喝农药了。再想想自己以前种种投资失败的经历，老王也觉得他没能力安排好这笔“巨款”。于是他想托城里的弟弟妹妹，找一个好的理财师，谈谈对这笔钱的打算。

老王的问题：

　　1、老王对理财一窍不通，这笔钱现在存在信用社，总觉得不托底。他想买点理财产品，利息高一些的，或者给组合一下。

　　2、之前欠的农贷应不应该还？

　　3、老王打算搬到城里跟弟弟妹妹们在一起，虽然不住在一起，但离得也不远，可以经常走动。由于今后没地没鱼池，收入成了问题，该如何安排今后的日子：买房置地，老王两口子的养老、治病，孩子上大学……好像这些钱还远远不够。（注：老王要搬去的地方是某省会城市的卫星城，房价约2800至4000元/平方米）

　　4、请给老王的财富观和理财思路重新梳理一下。


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CFP国际金融理财师 翁晟

这个案例比较有意思，其实也是一个典型的“中奖”类型案例。突出特点就是，原本平淡的生活，忽然如同中了大奖一样，获得了很大的一笔资金，从而生活将发生巨大变化。老王获得拆迁补偿款对于他来说就如同中了大奖一样，从负翁变成了富翁。但是，根据海外相关研究发现，一般有类似经历的人，在5年之内就被打回原形，一贫如洗，海外类似案例数不胜数。其根本原因就在于，老王虽然成了富翁，却不会有富翁的理财思维和理财能力，因此胡乱花钱的概率是很高的。而与中奖不同，老王是家里的田、鱼塘全部收走，也就是说没有任何生产资料了，若乱花钱，可能真的只有上街乞讨了，会比以前还惨。因此如何建立合理的理财规划，对于老王来说比任何人更重要。
一、 财务分析
从资产负债来看，老王目前有可以动用的400万拆迁补偿款，负债主要是当初欠下来的农贷
从收支储蓄来看，老王在被征用土地后，没有任何的收入，收入为0
正所谓，收入是活水之源，没有收入，坐吃山空，不是长久之计。因此帮助老王再造收入是理财规划的当务之急。从投资规划来看，老王以前贫穷，只会存银行，收益低抵不上通货膨胀的侵蚀。如今有了本金，需要进行合理投资，提供稳定的理财收入。
从保险规划来看，老王没有社会保险，也没有商业保险，需要建立一定的风险保障体系。

二、理财目标及分析
1、是否归还农贷
强烈建议立即归还，因为会影响到个人信用记录，而老王打算要搬到城里住，这块以后会越来越重要。农贷相信也不用多少钱，根据资料来看，10万左右应该差不多
2、从农村搬到城镇去，如何解决住房、医疗、子女教育等诸多问题
       参考房价4000元/平方米，一套120方的房子也就48万元左右，加上税费等，估计50万左右可以搞定，按照材料上来看，在当地也算是很好的房子了，尽量可以挑选精装修的，减少装修成本。不行再增加10万作为装修费用。这样差不多50-60万可以搞定住房，一次性付清。如果当地政策允许，可以借用房子把农村户口转为城镇户口。

       医疗方面，建议先咨询下当地政策，用城镇户口后是否可以加入当地的社保，这样就可以提供基本的医疗保险和养老保险。当然，一般来说可能需要补交部分费用，医疗相对便宜，养老比较贵，优先以医疗为主。那么每人准备3万元作为补偿款。其余两老需要个各投保一份重大疾病保险，缴费到60岁，保障可以到80岁左右，同时附加上住院医疗保险。这类型保险一般保障全面，但是相对较贵，建议两人可以各投保15万左右，参考保费估计每人每年15000元。同时意外保险也可以买一下，每人可以采取卡单式意外伤害保险+普通意外伤害保险结合的方式，降低保费增加覆盖范围。一般卡单式意外险也才200元左右，覆盖了基本意外，交通意外，自然灾害，意外医疗等，保额10万元，普通意外伤害保险两人可以各买20万保额，估计也就500保费。这样两人总计保费在31400元/年。

      子女教育方面可以依靠理财收入来实现，后面会说

3、再造收入
       这点是整体规划的关键点也是核心点。从老王以前的经历来看，第一没有理财经验，第二容易相信人，手里留不住钱乱投。而老王搬到城里后，没有任何收入的，因此可能会需要收入再造。
      如果是去赚取雇佣制工作收入，作为没文化，残疾的老王，几乎是不用考虑的。如果是开店经营，经营的好坏还是非常要看个人能力的，老王明显不具备这类型能力，开店估计也是亏损到底的无底洞。如果是简单的购房出租，投资收益率太低，占用资金又多，没有意义。因此老王真正需要的是稳定的，安全的固定收入（理财收入），而且要求其能战胜通货膨胀。
       这里建议老王可以采取信托投资的方式，来获得稳定的固定收益。老王可以拨出300万的资金，正好是一个完整的信托单位，投资的信托以固定收益类集合信托，选择政府融资类型的财产权信托，这类型信托的典型特点是主要还款都是由地方政府财政收入还款，用于基础设施建设，一般300万起收益可达10%-11%。这类型信托风险低，收益稳定，安全系数高，10%收益虽然不高，但是够跑赢通货膨胀，也够老王使用了。按照300万投资，1年收益10%，也就是有30万的理财收入/年。虽然每年信托收益会进行浮动，但是一般来说肯定是高于银行存款的，可以跑赢或者接近通货膨胀。老王可以依靠这笔稳定的收入，解决在城镇生活中的诸多问题，包括子女教育相信也够的。

三、总体资金安排再次统计下
300万——信托投资，预计年收益30万
10万——归还农贷
60万——购买120方住房外加装修
10万——社保补偿款
31400/年——保险保障，第一年直接给予，第二年从信托投资收益中支取

尚余16万多资金，可以作为家庭备用金。相信从农村搬到城市，还是有不少需要用钱的地方。

四、其他注意点
按照老王的投资特点和花销习惯，建议手上不要有太多的可以随时动用的存款，因为很容易被亲戚或者是邻居之类的借走或者忽悠掉，可以考虑以短期银行理财、货币基金、短期理财型基金为主，这样收益也高，而且不容易被挪用。