推进小额信贷改革迫在眉睫

“信贷权是人权，它为穷人创造出其他权利。”

——尤努斯

读完《孟加拉人民给中国人民银行上的一课》，让我初步了解了尤努斯这位“穷人银行家”和他创立的孟加拉乡村银行模式，也让我第一次关注针对贫困农民的小额信贷改革。

农民，尤其是贫困农民始终处于我们这个社会的最底层，在经济社会迅速发展的今天，他们的生存权、发展权还没有得到很好的保证，还没有充分享受到改革带来的成果，甚至与城市的收入差距越来越大。制约农民福利提高的因素固然很多，通俗地说，缺钱必然是最根本的一个。“信贷权是人权，它为穷人创造出其他权利。”——尤努斯博士的这番话，不知道让我们的金融高官、经济学家该作何感想？

传统银行业难以解决向穷人贷款的问题，基本原因在于：第一，穷人没有抵押品，风险较大；第二，单笔贷款金额较小，相应而言放贷成本太高。第三，缺乏有效监管，容易出现混乱。这是世界范围内普遍存在的问题，中国当然也不例外。但是，为什么孟加拉就能走出一条小额信贷的路子，并不断发展壮大，而中国这个世界经济大国却不行？我认为，我们的金融管理层缺乏足够的重视和真正的民本意识，是一个重要原因。

管理层似乎更热衷于国有商业银行的股份制改革和上市、解决中小企业贷款难、发展资本市场，促进直接融资等这些金融领域的热点问题，对发展农村小额信贷这些直接关乎农民利益的问题却有些冷淡。可想而知，因为那些貌似是世界潮流，与国际接轨，有国际成功经验可循，做好了就是莫大的政绩，而农村金融似乎是“剪不断，理还乱”。当然，我不是说那些热点问题不重要，而是我们的金融管理层总是盯着所谓的世界前沿，却很少俯下身来，关注社会最底层的金融问题，也许改革农民信贷本身就是困难的，但这不能成为我们推进这一改革的借口！

推进小额信贷改革迫在眉睫。这是维护农民人权，改善农民生存状态的需要；是促进农村经济发展，构建和谐社会的需要；是深化我国金融体制改革，发挥农村金融作用的需要；更是政府官员、经济学者、银行工作者的社会责任。

让我们记住尤努斯博士的这句话吧：“信贷权是人权，它为穷人创造出其他权利。”

（07.05.19）