（六）精算方向

从大的方向上看，可分为与Life 和Non-Life，也就是国内的寿险与非寿险。寿险国外一般还细化到生命险Life，养老金Pension，健康医疗Health；非寿险主要分为个险Personal，商业保险Commercial。当然，寿险也有individual和 Group 之分，非寿险也有DISIBILITY 和MEDICAL coverage。很难用一个标准简单区划所有分类。

从技术层面上讲，Life 和Non-Life 的主要区别在于

1． 管理的着眼点不同。Life主要考虑资产管理以及投资保值；Non-Life主要考虑损失控制。换句话说，LifeActuary 看资产负债表的左边，Non-LifeActuary看资产负债表的右边。

2． 保险合同的期限不同。Life保险合同一般期限较长。基本上可以判定只保一年的寿险合同是保险诈骗。Non-Life保险合同通常只有半年或一年，在市场上基本上看不到两年以上的。

3． 缴纳保险费方式不同。Life合同一般分期付款；Non-Life可以一次交清

4． 合同在法律上的定义不同。Non-Life一般以赔偿为目的，即恢复原状，被保险人不得获利。Life则为约定合同，因为通常人的价值无法客观衡量。

5． 精算模型的基本出发点不同。Life对Loss的模型相对简单，因为不管是重于泰山还是轻比鸿毛，人到马克思那里只报到一次。属猫有九条命的除外。而且，人注定是要死的，至少在长生不老药问世之前。更为确定的是，赔多少都在合同上。唯一未知的是时间而已。Non-Life则是一问三不知，不知道有没有Loss，不知道有几次Loss，不知道多大Loss。时间反倒不特别重要-反正我只保你一年。当然，实际情况比这复杂得多。Life也有TERM insurnace。Non-Life也有约定赔付合同，特别是艺术品。

6． 风险敏感度不同。Life产品因为合同时间长，一般又有保证价格，风险相对大些；Non-Life时间短，好调头，风险小些。但同时，Life公司管理的资产多，ZF监管更严格，可以承受更多的风险。

抛砖引玉谈精算（一）
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