这个问题应该这么看，首先之所以会出现担保贷款，是由于借款人自身资信不足以让银行对其偿还贷款能力放心，所以引入抵押、质押或第三方担保。如果银行认为企业很好，偿还能力充足，那么就会考虑直接给信用；而如果对企业的偿还能力信心不足，就会采用担保。所以不是银行给信用还是给担保的根本是借款人的资信问题，担保是一种增信措施。作为银行来讲，收益是其次，风险才是核心。如果调查后风险很高，银行直接就不贷了；如果风险非常低，那么直接就给信用了；如果有风险，但是又不是不能做，这个时候就要给让借款人采取措施给自己增信，那么就是担保了。
然后说是不是担保越多越好的问题：现在银行一般认可的担保方式抵押、质押、第三方连带责任。抵押现在一般来说银行只认土地房产，这个的问题是处置起来非常麻烦，必须经过法院判决后公开拍卖后所得款项才能偿还银行贷款，而不是说还不上土地就归银行了。在处置上时间成本和隐形成本都非常高。质押一般是应收账款和股权，这两个的不确定性也非常高，应收账款是否能收回，股权是否有价值都是问题。第三方连带责任大多是用担保公司，现在保险公司也开始进入，这个的问题是会给借款人增加成本，而借款人可接受的总成本是一定的，第三方占去了银行的收益就会减少。此外还有一种第三方是借款人之间联保或互保，这个的问题是容易出现系统性风险，银行的风险并不能转移。

所以采取信用还是担保，担保到底占多少，都得从以上方面考虑，最后得出一个最优结果。各地方经济情况，各银行风险偏好都会导致其采取的方式不一样。不知这么说是否有助于你想明白这个问题

大神{:2_27:}

额，能说得详细一点么{:2_25:}

中华人民共和国商业银行法36条:

第三十六条　商业银行贷款，借款人应当提供担保。商业银行应当对保证人的偿还能力，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。

经商业银行审查、评估，确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保。

{:3_45:}谢谢查阅典籍

担保在当前的风险机制下确实有很多隐形成本，包括抵质押办理，处置上也有很高的时间成本，而且担保本省也有很多不确定，如被他人查封、冻结。

信贷资金分散于不同领域的客户，信用贷款，保证贷款，抵质押贷款，多种贷款一起发展才能满足不同客户的不同层次的需求，更能分散银行的信贷风险！