同问

我曾经看到的一篇关于我国银行保险发展的论文有过相关的论述，其经济学理论依据总结如下：

1.制度变迁理论，是指制度交换与取代的过程，是一种新的能产生更大效益的制度代替原生产过程的阶段。金融系统的低效率运行使银行业和保险业相互渗透，分业管理又使得效率流失，因此银行和保险都寻求制度变迁以提高金融系统效率。
2.协同效应，既通过相互合作而导致最后形成的效果大于原来单独单位发挥的作用，各部分并不是简单的功能的叠加，而是相互协调合作，是未被利用部分得到充分利用。银保双方能相互分享资源及技术经验，形成多种协同，资金上的互动，产品创新的联动，客户市场的重叠等。
3.规模经济效应，指由于生产规模的扩大而导致长期成本的下降，在银行保险业务上，银保双方具有服务上的一致性，在财务报表，投资管理，产品销售上具有相似之处，从某些角度来说，具有规模上的成本优势。

根据手中的资料总结后，逐字敲出来的……