life_life 发表于 2013-12-2 21:38
储蓄的减少意味着市场上的钱多?

居民将自己的储蓄存款取出来，是马上转入股市吗？期货？保险？基金？

wxfwolf 发表于 2013-12-2 19:30
还有感觉你有支持反方的倾向，不妨改改立场

随着利率市场化进程加快和大型企业集团资金管理体制改革的深入，商业银行企业存款走向集中化、理财化，这使企业收益增加，银行资金减少，利润减少，给银行带来新的挑战。

　　对公存款集中化、理财化、同业化

　　随着利率市场化进程的加快，商业银行企业存款正发生变化。银联信分析师刘盼盼介绍，首先，对公存款日益集中化。近年来银行普遍推行了现金管理平台，为集团性企业提供了资金归集和结算的便利。多数企业实行了月归集或日归集模式，把所有的下属企业的资金全部或部分归集到集团总部统一管理使用。资金高度集中形成了企业存款的高度集中。其次，结算存款理财化。由于利率市场化的影响，各家商业银行普遍推出了各种对公理财产品。这些理财产品的收益率大大高于存款利率，所以企业的大部分闲置资金由存款变成了对公理财产品。另外，对公存款同业化。近年来，大型集团性企业先后成立了财务公司，财务公司成立后以前集团总部归集的资金就变成了财务公司归集资金。财务公司属于非银行金融机构，这样，以前企业在银行的对公存款就变成了金融机构之间的同业存款。

　　银行利润减少

　　“对公存款的变化，使银行的资金减少，利润减少。”刘盼盼解释说，以前结算在途资金是银行的一项主要资金来源和来源。因为在比较落后的结算手段下，经常有大量的企业资金在结算路途中。现在结算手段先进了，在现代化的网络平台上，不管同城或异地资金结算都能够即时到账，银行的结算在途资金就少了。而且低息对公存款也减少。过去企业的闲置资金多数反映在银行的对公企业存款上，利率又很低。现在这些存款一部分购买了收益率较高的银行理财产品，另一部分归集到了财务公司变成了利率相对较高的同业存款。“结算在途资金是占用企业的资金，银行无偿使用；现在结算在途资金少了，银行的这部分收益也就减少了。银行低成本对公企业存款的减少，就意味着商业银行资金成本的增加，也就意味着商业银行的利润减少了。”她说。

　　与此同时，企业存款的变化，给企业增加了收益。刘盼盼说，过去企业的大部分资金是由各子公司、分公司存放在所在地的开户银行，分散的资金存放占用和浪费较多。现在资金高度集中，统一管理，统一调配，统一存放，大大减少了资金的占用，提高了资金的使用效率。而且过去企业的存款全部是低息的，现在一部分购买了理财产品提高了收益；一部分存放到了财务公司也提高了收益。

　　对公存款产品创新频频

　　在激烈竞争中，银行积极开发推出各类对公存款产品。银联信总经理符文忠说，存贷比一直是压在银行头上的一块大石，想放出更多贷款谋求利润，就要吸纳更多的存款。长期以来，国有大行靠着网点多的传统优势，一直处在这场争夺战的有利位置。但是随着资金归集业务的开展，股份制银行看到了将其他银行的存款资金“归集”到自己门下的希望。“扫钱神器”在股份制银行眼中其实更是“吸存利器”。

　　据统计，目前农行、民生、华夏、兴业、中信、光大、工行等多家银行都开设有资金归集的功能，只是有的银行对这项业务的叫法不同，大部分银行的账户都可以作为被归集的关联账户。不过出于资金安全等多种因素考虑，一些银行对转出金额的单笔和日累计金额上限要求不同，资金归集跨行转账业务是央行超级银行的小额支付系统实现的，所以跨行的单笔最高限额为5万元。

　　如民生银行跨行资金归集周期包括按日、按周、按月和按自由约定间隔日4种，被归集账户可以是本人他行账户、他人他行账户、本人本行账户和他人本行账户，并且提供保底归集、定额归集、有条件全额归集和无条件全额归集4种归集模式，全方位满足客户多元的归集需求。客户只需根据自己的需要和资金情况设定好归集条件，系统便可在约定的时间自动执行，实现自动归集，极大地方便了客户的交易结算。

　　近两年，银行纷纷推出智能通知存款等高收益高流动性存款产品。近期招商银行(行情 股吧 买卖点)则更进一步，在智能通知存款之外，将其融入到其最新发布的U-BANK8中，推出企业智能定期存款产品。在当前存款政策及利率环境下做到了灵活性和收益率的较好平衡。

　　光大银行(行情 股吧 买卖点)则推出“对公存款周计划”产品。该产品为循环存款，设定最低存款金额，在对低存款金额之上，只要客户与光大银行签订《对公存款周计划协议》，则自签约当日起系统自动每天按协议约定方式及金额扣划一次存款资金到相关账户。

　　“存贷通”带来不菲存款

　　除了创新对公存款产品，银行还纷纷推出存贷互动类产品。2013年底的揽储大战中，理财产品再次充当先锋角色。有银行宣布单独向行外资金发行高收益率产品，更有银行通过为大资金量身定制理财产品，将存款意向转化为理财产品购买力。

　　符文忠说，“其最主要区别是存款利率最多能按央行公布的基准利率上浮10%，而理财产品的收益则由银行与客户直接议价。”

　　如工行的“存贷通”，即将部分借款企业在该行的存款、贷款账户进行关联，并按照规定的比例将存款余额折抵贷款本金，使企业节省部分贷款利息，此部分利息按季度返还给借款企业并收取一定费用。简单理解就是为企业及个人客户原本用于提前归还贷款的那部份资金提供安全且收益稳定的理财服务。这一服务一经推出就受到了同业银行及企业客户的极大关注，为银行带来了不菲的存款沉淀。

　　平安银行则推出“贷贷平安商务卡”，该商务卡将小额信用循环贷款与借记卡功能及权益相结合，还有结算、存款、转账、取现、理财等功能，如果客户的结算、存款等达到平安银行的金卡准入要求，即可享受转账免费、贵宾通道等金卡客户的所有服务。

songlinjl 发表于 2013-12-5 11:53
黑心啊

lit62 发表于 2013-12-14 16:52
不懂，看下大家观点。

lufei1983 发表于 2013-12-22 20:56