家住城区的章先生最近打算在小区楼下开一家小超市，需要10多万元启动资金，本打算去银行贷款，却缺少有效抵押物。听说保险公司可以用保单抵押贷款，章先生拿着为女儿投保的保单来到了中国人寿保险股份有限公司杭州市萧山支公司，轻轻松松贷出了12万元，小店也得以顺利开张营业。

　　保单生效即可申请抵押贷款

　　“用保单抵押贷款非常方便，保单一生效就可使用，不再需要审核调查。”中国人寿保险杭州市萧山支公司相关负责经理韩小姐告诉记者，贷款用途不受任何限制，只要贷款额度在保单现金价值80%的范围内都可提出申请贷款，“即使贷款几百元也可以办理”。

　　据介绍，目前期缴(分期支付)的个险险种中，只要保单上表明有借款功能的基本都能申请抵押贷款，有些1996年-1998年购买的保单上虽然没有表明具有借款功能，也可以用来抵押贷款。

　　不过需要注意的是，申请保单抵押贷款时，必须由投保人和被投保人携带保单、身份证和银行卡同时到保险公司柜台办理。如果是为未成年人购买的保单，则由监护人携带保单、身份证和银行卡办理即可。银行卡限定为工行、农行、中行、建设银行和邮储银行的卡种，银行卡主要便于贷款资金的发放和归还。

　　在当前银行信贷额度紧张、贷款利率有区别上浮之时，用保单抵押贷款则可以享受“一视同仁”的待遇，无论贷款额度多少，利率统一界定。当前中国人寿办理保单抵押贷款的年化利率为6.56%，比上半年我区银行业贷款平均利率7.14%的水平低了0.58个百分点，如果申请100万元的贷款可以节省利息5800元。

　　“需要注意的是，保单抵押贷款的贷款期限只有6个月，到期还款之后可以续借。”该公司负责人表示，贷款到期后，只要在申请贷款时登记的银行卡中存足资金就可以，保险公司会自动扣款，投保人无需再到柜台办理。如果客户不能按时归还，到期后则将贷款本金和原贷款利息一并计入新的贷款本金，视为第二次借款。如此循环，一直到保险合同的现金价值不足以抵偿欠交的保险费、借款和利息时，保险公司将保险合同废止处理。

　　保单现金价值决定贷款额度

　　“用保单抵押贷款，决定贷款额度的是保单的现金价值，而不是所缴纳的保费金额，最高贷款金额为保单现金价值的80%。”上述中国人寿萧山支公司韩小姐提醒。

　　所谓保单的现金价值，简单地说，就是当消费者退保时，能从保险公司中拿回的钱(一般保险合同里有一张现金价值表，客户可以查到自己当年现金价值是多少)。每个险种的保单对应的现金价值比例都不一样。一般来说，交费年限越长，保单对应的现金价值比例越高，价值也越大。

　　以某保险公司一款10年交费年限的投资型保险为例，年交2万元，第1、2、3个保单年度对应的现金价值分别为11656元、28394元、46080元，分别为累计保费2万元、4万元、6万元的58.28%、70.99%、76.8%。如果再按照现金价值80%的贷款额度，分别最多可贷9324.8元、22715.2元、36864元。

　　“今年上半年受经济形势影响，一些小企业主由于财务报表不够规范、缺少担保和抵押、资金用途受限等原因，从银行申请贷款十分困难，于是转向简单而方便的保单抵押贷款，贷款人数和贷款金额大量增加。”上述人士粗略统计，今年以来该公司每个月都能完成80笔左右保单抵押贷款，这些贷款中很多都用于小微企业发展，按照平均每笔贷款10万元计算，截至7月末，已经放贷5600万元，为我区小微企业的发展作出重要贡献。（萧山日报）