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商业银行零售业务发展面临新环境

第一，客户需求多样化和多元化。随着改革开放的发展，尤其是近年来居民财富和收入提升，恩格尔系数下降，个人手中的“闲钱”增加，对财富增值有比较高的追求，银行在实际服务中也感受到客户财富增值的需求明显在增加。由于个人居民的财富增加，对金融服务的多元化、多样化也在增加。近十几年，商业银行对个人客户提供金融服务的品种是越来越多，个人客户对商业银行所要求的服务品种的多样性和多元化特点已经展现，对银行精细化的服务水平提出了很高的要求。
　　第二，利率市场化步伐的加快。利率市场化一个很大的特点，是商业银行对大客户议价能力下降，要求银行客户的重心要下沉，下沉主要是向小微企业和零售客户倾斜，要加大小微企业和零售客户的比重，客观上要求商业银行提升零售业务的占比，加大零售业务的支持力度。同时，利率市场化意味着商业银行资产管理业务将迅速地提升。近年来金融脱媒化趋势加速，社会直接融资占比迅速提升，导致社会的投资品增加，商业银行对投资品的管理业务，也就是通常所讲的资产管理业务迅速在提升，传统业务的比重相对下降。资产管理业务在产品创设日益丰富后，要依靠零售业务条线的队伍和销售渠道进行销售，也就是说资产管理业务的快速发展，客观也要求商业银行迅速地提升财富管理业务，尤其是零售的财富管理业务。
　　第三，零售业务竞争的多元化，既包含着银行同业之间的竞争，也包含非金融机构的竞争和互联网企业的跨界渗透竞争。目前互联网金融对商业银行带来了新的挑战。
　　在严学旺看来，在新的环境下，从长远来看，零售业务是未来商业银行盈利的一个重要来源。而对于商业银行来说，要做大做好零售业务，则要靠差异化发展打造银行的零售特色。以兴业银行为例，这种差异化发展将重点包括：以理财业务为核心的财富管理业务；社区银行业务；以旅游贷为主的个人消费贷；养老金融；私人银行业务等。
　　对于海通证券(行情,问诊)参会代表提出的“未来兴业银行零售贷款的重点在哪里”的提问。
　　兴业银行零售信贷部副总经理张浩认为，一是要提高信贷规模的使用效率，也就是说增加规模的周转率，一方面推出金额小、期限短的贷款产品，如旅游贷、简捷贷。另一方面，积极探索推进资产证券化。二是要提高零售贷款审批效率，缩短流程。例如，把更多的产品采取信贷工厂这个模式来运作。三要更加关注民生和社会责任，包括医疗贷款，还有完善扶持小微和个体工商户的贷款融资服务等。