民营银行准备好了吗　　在刚刚过去的2013年，监管层打开了银行业开放的大门。

　　一时间，无数民营企业跃跃欲试，带着强烈诉求期待进入第一梯队。

　　按照银监会的说法：“2014年将试办由纯民资发起设立自担风险的银行，首批试点3至5家，成熟一家批设一家。”这意味着，如果一切顺利，民营银行有望于今年进入实质性操作阶段。

　　作为金融改革的重要一环，民营银行付诸实践将促进提高资金使用效率、降低社会融资成本、将中小微企业的支持落到实处等诸多方面。

　　目前的情况是政策性障碍已经基本扫除，但银行终究是经营风险的行业，容不得半点疏忽，加之目前复杂多变的经济金融形势和残酷的市场竞争，民营银行是否准备好了？

　　首先需要考虑的是，在竞争的市场中，如何找准定位。可以肯定一点，民营银行势必不能照搬传统商业银行的老思路、老模式，否则，失败将成为大概率事件。换言之，民营银行只有通过细分市场、错位竞争和差异化经营，才可能立于不败之地。

　　从全球的经验来看，目前较为成功的模式有四类：一是美国的社区银行，该类机构依托居民社区，按照市场化原则设立，主要服务于社区居民；二是日本的地方银行，该类机构总行设在地方城市，主要为周围县域的中小企业服务；三是德国的合作集团银行，该类机构由众多中小民营银行共同出资组建，着重在中小民营银行难以介入的业务领域提供技术和网络支持方面，建立统一的业务平台，开发业务系统和研发金融产品；四是英国的零售银行，该类机构重视业务的营销和为个体客户服务，方便办理零售业务而不单纯追求银行的区域和规模，在支付、存款和消费信贷方面有很强的竞争优势。

　　不难看出，尽管模式不尽相同，但多国经验有着显著共性，即立足基层，贴近本地市场，坚持特色化经营，与其他类型银行优势互补。

　　那么，在现有环境下，我国民营银行将如何选择发展路径？或许有以下几种思路可供参考：一是定位中小微企业，侧重社区、贴近客户和本地市场，开展基于零售业务的综合化服务、专业化融资和特色化理财服务等；二是通过产融结合的方式加快资本集中，根据不同民营资本的优势进行客户的拓展，业务模式可倾向于供应链金融，围绕核心企业的上下游产业链培育金融体系，例如店商金融和厂商金融，该模式下，银行不需要设立大量的网点，成本较低；三是依托互联网平台，通过网络的直销模式和大数据的支持作用，将运营、审核、风控、贷后管理的成本降至最低，由于互联网金融的准入门槛和渠道成本较低，资金需求者和提供者参与金融业务的机会将大大增

　　可以肯定一点，民营银行势必不能照搬传统商业银行的老思路、老模式来经营，否则，失败将成为大概率事件。换言之，民营银行只有通过细分市场、错位竞争和差异化经营，才可能立于不败之地。

　　加，社会资金的使用效率可以得到进一步提升。

　　由于民营银行的资本构成中民间资本占有重要比例，银行与股东企业之间极易产生利益输送和关联交易等问题。同时，在试点过程中，难免一些有“企图”的资本(上市公司)以“筹建银行”的名义炒作、拉高股价，因此，考验民营银行的还有公司治理能力。“防范道德风险、服务实体经济。”业界认为，这是民营银行需要特别注意的两大基本原则。事实上，多数国家都坚持着银行业审慎监管，核心就是完善资本金约束并对关联交易进行规制。

　　为了防范可能出现的风险，民营银行必须做好制度安排，完善公司治理，并按照市场化原则经营，以期实现民营银行的平稳、健康发展。具体来看，大致包括五方面：第一，在股权结构设计方面，需要充分考虑集中与分散的关系，加强发起人资质与持股比例限制，防止少数股东垄断银行经营；第二，在公司治理目标方面，需要兼顾股东与各方利益相关者的利益，避免为片面追求股东利益而采取各种对经济稳定造成危害的行为；第三，在内部公司治理方面，需要强化监事会、董事会功能，增强内部监督能力，亦可以引入一定数量的、独立的外部董事，便于董事会内部制衡与规范化专业化运营，严格限制民营银行对发起人及其关联企业授信，防范道德风险；第四，在外部监管方面，需要构建市场约束与ZF监管相结合的治理机制，同时强化信息披露，真实反映机构运营状况，发挥市场和社会舆论的监督力量；第五，建立有效的激励机制，不仅包括市场化的绩效评价体系(市场化薪酬体系、业绩考核体系等)，还可通过实行员工持股计划，激发员工在公司治理中的积极性。