说说银行为啥害怕余额宝

最近对于余额宝的话题很多，作为银行员工，又是余额宝的用户，我也说说自己的看法。

　　1.余额包的本质是啥，为啥收益高存款那么多？

很多人拿银行银行活期存款和余额宝比较收益，虽然这种对比很感性很直观，但实际并不科学。因为余额宝本质是货币基金，不是存款。从客户的角度看，它和存款主要的区别如下：

A.存款是保本、保息的，但货币基金不是，它只是一种低风险的投资工具，有亏损的可能（可能性低），而且收益也是有波动的。

B.存款基本是当天兑付的，比如你可以随时通过网银将存款转走，或者用于刷卡消费，但货币基金一般隔日到账。从这个角度看，和余额宝比较接近的银行产品是银行的低风险理财产品，它们的收益也比较接近（都是5.X%）。

2.既然和银行理财产品接近，为啥余额宝这么火？

A.比起银行理财起步5万，10万的门槛，余额宝门槛低，1元也能买。

B.余额宝界面友好，操作方便，手机就能购买操作，虽然银行的理财现在手机也能买，但操作没有这么方便。

C.余额宝每天收益这种显示方式，比较符合非金融人士的习惯，大家最想知道的是我能赚多少钱，而不是那个百分比。

D.余额宝的宣传工作做的比银行的理财好多了。

3.余额宝4000亿的规模，对银行挑战大不大？

　　4000亿，不是小数目，但是比起股份制银行几万亿，国有银行几十万亿的规模，余额宝就是一个小银行的规模而已，你认为大银行会很害怕一个小银行？

　　4.为啥银行对余额宝很害怕？

A.舆论冲击大，由于普通人不懂得货币基金是啥东东，拿活期存款对比余额宝，觉得银行才0.38%，余额宝5.X，搞的银行好像“人品很差”的样子，银行很郁闷。（银行想，我还有6.X的呢。。。）

B.余额宝发展速度快，这玩意发展速度快，这么快的发展速度，不知道2年后又是啥局面？

C.这是我要说的重点：

银行业这几年虽然受通货膨胀、大量投资、房地产等“利好”，赚钱赚的“挨骂”，但业内的人，都知道经济不能一直往上，房价不能一直上涨，温州的例子摆在那里，别看今天财大气粗的样子，有一天经济一旦滑坡，坏账一堆，苦日子有的过的。

所以这几年，银行一直在发展低成本的互联网渠道（网上银行、手机银行等），这叫未雨绸缪，互联网渠道弄些网络设备、服务器，弄一堆工程师就能服务上百万客户，要知道那些物理网点虽然地段好，装修气派，但租金昂贵，大厅的小妞们虽然形象好，气质佳，可工资不低。或许5年，或许10年，这些东西都养不起了。

但银行基本都是国企，决策慢，创新能力也一般。虽然在“积极建设”网上渠道，但效果只能说一般。

　　现在余额宝来了，一上来就是网上渠道，而且是移动互联网，在创新方面，一下子就把银行比下去了，而且宣传做的很好，以“救广大储户于水火”的形象，获得了老百姓的信赖。

银行的本质就是一个可信任的渠道，而现在在网络世界中，余额宝占了先机。。。

银行这下害怕了，以后的趋势是网络渠道规模越来越大，传统渠道规模越来越小，那岂不是就像视频网站抢电视台饭碗一样，在网络世界竞争不过“宝们”的银行，逐步也会被边缘化？

　　所以说，银行害怕的根本不是余额宝的什么高收益，而是其渠道替代作用和趋势。（2014年3月，根据网友青海地主材料整理，不代表本坛观点，仅供参考。）

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