片头先说几句：余额宝就是个移动互联网基金产品！！！！！！！！我支持余额宝作为一种金融的产品促进金融业改革，但是我鄙视余额宝并不是一种成熟的本质意义上的创新，因为他增加了社会的融资成本。周小川表示存款利率或一两年内放开，到那时，余额宝你就该退出历史舞台了。因为如果利率差不多，难道存到银行不会更安全么？下面我想说通过自己的理解来通俗易懂的展示自己的观点。如果感兴趣可以加入讨论，也请批评指正。

先言明：大家都是文化人，不要进行谩骂等有失文明的行为，欢迎大家就事论事。

1. 余额宝为用户带来的“价值”
经济价值举例（数字纯属虚构）：

假设现在利率一年为2%，如果放开利率市场的存款理论应该为6%， 余额宝购买银行协议存款的利润率为5%， 也就是说，相当于余额宝出现之前，银行霸占了应该是用户的4%(即市场存款利率与现有存款利率的差)，现在余额宝出现了，他硬生生的从银行那里抠出来3%（也就是协议存款利润率与现有存款利率的差）， 而余额宝把这3%的至多30%给了用户。从这一点上来讲，他是能为用户带来短期利益的。
促进改革的清新空气：
大家都说余额宝是一条鲶鱼，促进金融业的改革，这一点是我们不能否认的。通过挖银行墙角，我们

2. 关于“利用技术聚集起钱”就是创造价值
        个人并不认同，第一：个人储户大多数的钱本来就是投资于基金股票，存入银行账户，及其他个人用途。余额宝的大多资金都是原本出于银行系统里面的资金，只是用户转投入余额宝。他凭借的并不是什么技术，凭借的是超前的“存款利率”，从银行那边挖了墙角；第二，我承认，银行在“剥削”我们的价值，但是请问：哪个国家的发展过程中，不是靠着攫取老百姓创造的价值来发展？如果不这样，他如何发展？印度总被作为藏富于民的典型跟中国对比，但是这恰恰也结识了为啥印度的各种基础设施相对落后很多。因为在大家都是经济人，把钱全分到了个人，等到需要个人出钱支持基础建设等公共支出的时候就很少有人投入了！！要认清民企企业家资本家的本质！！！资本家获得了利润，只用于赚更多的钱。之前也已经提到过，我国财产税、财产转移等税收体制还不完善，这导致了他们的收入不影响社会的二次分配，本来就不公平。
        结论：余额宝把钱收过来，一转手，就剥削了我们的价值。其让资本家剥削，我宁愿让国家“剥削”，因为国家“剥削”了至少还有一些部分作为公共支出投入在我们身上。


3. 关于“余额宝资金流向”
        我一直认为：资金的流向是决定了这个产品的性质的关键点。如果余额宝把自己投入到股票证券市场，或者直接贷款给企业及个人，我觉得可以认同他是跟银行产品并行的基金类产品，可恰恰他把绝大多数的钱以购买协议存款的形式投入了银行。还是把本来就在银行系统的钱收过来再给银行用，我想这就是有些学者说的货币空转。
但是现在银行做出了应对，这种一定程度上来讲的银行和支付宝的激战，将促使支付宝的资金流向更加合理！

   
4. 关于“与银行业整体资金相比，规模很小，不会带来太多的成本增加”
        有朋友说，余额宝的规模不至于带来多大的影响。我不认同！蝴蝶效应貌似很出名？拉丁美洲一只蝴蝶煽动翅膀导致的大西洋飓风，哈哈。余额宝已经在短短的几个月里面成长为世界十大基金，其前途不可限量。
   
        即使咱不提蝴蝶效应，就商研商。银行可以看做用存款利率或者基金利润率从储户那里获取资金，然后把他以贷款利率的价格卖给贷款用户或者企业。基本的商人就知道，商品买的贵了，卖的肯定也就贵了！不管他的利润有多大，他都会分摊至少一部分的成本到下游用户的身上。
        据悉，因为货币紧缩以及存款来源锁紧，银行房贷已经没有打折了。亲，你买房贷款么？你买车贷款么？？房车房车，就咱们人生两件大事，成本推到你身上，你说咋样？现在一天赚个几毛几块，挺值哈？？呵呵。


        总结：我们的目标应该是：
第一，理性看待这个问题，要多思考，不要把对银行的仇恨转化到这种清一色的倒银行声浪中。要了解，其实就是哪个少攫取我们的利益的问题，说白了无非是“狗**一嘴*”那句话。

第二，当然我们也重视他现阶段的鲶鱼效应，政府之所以支持也是相促进金融体制的改革么。但同时应该加强对这些银行外产品的监管，让他们创造更多的社会价值。现在的银行与支付宝激战一定程度上就是我们想看到的！
第三，通过利率改革，让储户独自占有这6%（市场利率）-2%（现有银行体系利率），而不是让余额宝通过这正政策以及发展的滞后，插进来分摊我们的利益。

声明：我坚定支持党和国家的政策，做遵纪守法好公民！