银行也可能破产储户要转观念 鸡蛋最好放不同篮子里　　阅读提示|央行行长周小川在“两会”上接受采访时表示，存款保险制度今年有望推出。银行倒闭的玻璃墙似乎很快就会被撬开，存款保险制度正渐行渐近，即将“起航”。
　　这是央行层面首次给出了存款保险制度出台的时间表，且存款保险制度将实行“风险差别费率机制”、“有限赔付”以及“风险最小化型”模式。
　　“银行允许破产了？是真的吗？”此消息一发，引起了不小的轰动，不少郑州市民内心开始有些慌乱，自己辛苦赚来的血汗钱以后该如何是好？
　　存款保险制度有望今年推出，覆盖所有金融机构
　　2014年1月8日，银监会发布2014年1号文件《商业银行全球系统重要性评估指标披露指引》，要求国内符合一定条件的商业银行设立“生前遗嘱”。也就是说，国家允许银行破产倒闭，不再为储户在商业银行的存款兜底。
　　自1993年提出要建立存款保险制度至今，存款保险制度终于迎来时间表。继3月5日，国务院总理李克强在政府工作报告中提出“今年深化金融体制改革的主要任务之一是建立存款保险制度，健全金融机构风险处置机制”之后。3月10日，央行行长周小川接受媒体采访时表示，存款保险制度有望在2014年推出。多年来“只闻楼梯响，不见人下来”的我国存款保险制度，即将登上历史舞台。
　　事实上，据世界存款保险协会2013年统计，已经有112个国家建立了各自的存款保险制度，还有41个国家正在筹备或研究建立存款保险制度，中国就是其中一个。而“强制保险”、“有限赔付”和“风险差别费率机制”是我国存款保险制度设计的重要方面，也是各国存款保险制度的通行做法。
　　存款保险将同步覆盖大中小银行等所有的存款类金融机构。至于具体的赔付限额，国际上并没有通用标准，需要在防范道德风险与维护社会稳定之间进行权衡与决策。国际上普遍的经验是，使绝大部分存款人，例如90%或95%以上得到全额保障。
　　据悉，除挪威、荷兰等个别国家实行全额保外，其他国家都规定有承保最高限额，超出部分不予保险。据披露，我国的存款保险赔付限额可能覆盖99%以上账户(比如50万元)。实行限额保险，并非“50万元以上没有安全保障了”。银行即使破产，也只是破股东的产，而不是破存款人的产。存款保险处置问题银行时，大多采取过桥银行、收购与承接等方式，将问题银行的存款转移到一家健康银行，实际上使存款人得到100%的保障。
　　不过，大多数发达国家如美国、日本、法国等国家的存款保险制度是在利率市场化完成之前建立的，而大多数拉美、东南亚等新兴市场化国家的存款保险制度则是在利率市场化完成之后建立的。而我国有关专家认为，存款保险制度推行，是利率市场化推动改革的前提。我国预计先期设立存款保险基金的可能性较大。
　　存款保险制度推出，老百姓存款将得到保障
　　目前，银行业出现一些新的趋势：利率市场化带来银行业机构的息差收窄、有些金融机构会面临风险；影子银行业会影响到银行业的经营，增加新的潜在风险；鼓励民间资本发起设立的民营银行，让银行业竞争更充分，也必然会有生有死，有健康和不健康。
　　所以，以后把钱存入银行也并非想象中那么安全。
　　利率市场化的步步推进，已经使得存款保险制度的出台“不能再拖”。央行行长周小川在两会上接受记者采访时称，存款保险制度细则可能今年上半年出来，“允许银行破产”已箭在弦上，储户不能再迷信银行不会倒闭了。而银行破产，以往有政府给银行“兜底”，储户至少不会血本无归。存款保险制度的出台，意味着政府将不再为储户在商业银行的存款“兜底”，银行一旦破产，储户的存款只能由存款保险机构来赔偿。一般而言，全额赔偿的可能性不大，最大的可能是按比例赔偿。
　　郑州某股份制银行相关负责人告诉记者，存款保险制度是金融安全网的有机组成部分，在维护金融稳定方面发挥着重要作用。从国际经验来看，建立存款保险制度是实现利率市场化的基本前提条件。上世纪80年代以来的国际经验表明，存款保险制度维护了金融体系的安全稳定，支撑了利率市场化过程中社会公众对金融体系的信心，也保障了国际金融危机时期存款人的利益。
　　那么，何为存款保险制度？
　　商业银行存款保险制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例缴纳保险费，建立存款保险准
　　备金，当成员机构发生经营危机时，该机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，来保护存款人利益。
　　存款保险制度也一直被看做是未来银行倒闭时对百姓存款的保护屏障。就像是银行等存款性金融机构给自己上了个“人身意外险”一样，按照一定存款比例向有资质的保险机构投保，当银行等机构发生经营危机或面临破产时，能够保证向其提供财务救助或向存款人支付部分或全部存款，以保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序。
　　一银行人士称，存款保险制度推出后，银行的业务将受到存款保险机构的监督，并为经营困难的银行提供并购等帮助，以避免其倒闭；同时有助于防止因个别银行破产事件连带波及其他金融机构，引起挤兑风潮。
　　有业内人士分析，存款保险制度也可能给银行业带来盈利下降、逆向选择和道德风险等负面的影响。无论实施何种存款保险制度，存款保险机构都将向商业银行收取一定的保险费，而保险费通常情况下将作为费用化的支出，将进而影响银行利润和盈利能力。在存款保险的范围限定方面，将可能限定为居民储蓄存款，包括居民活期存款、定期存款等储蓄存款，以保护大多数小额存款人的利益。为了适应金融开放的要求，在中国境内的外币储蓄存款也可能包括在内，而非居民存款和银行同业存款，将可能不纳入保险。
　　另外，一些企业对设立民营银行热情高涨。但或许他们也能从中认识到，搞银行稳赚不赔是不一定的。
　　多数市民“没想过”银行存款“不安全”
　　郑州市民孙先生40多岁，经营着一家小餐馆，十多年了一直保持着一个习惯，那就是每月的最后一天，把攒下的钱存到银行，他说：“放到银行虽然利息不多，但是很放心。”
　　但是，随着金融改革的深化，银行的股权结构正日趋多元，如果商业银行最后资不抵债，也会退出市场。作为世界上“最爱存钱的民族”，储户也该有风险意识了，银行经营不好，也会像企业一样关门。随着利率市场化的逐渐深入，国家将不再为储户商业银行存款兜底，转而推行存款保险制度。如果银行破产倒闭，你的存款将由保险公司进行有限赔付。
　　“看来，在未来的时间内，我们的存款就将迎来‘未必安全’的情况。”郑州市民张女士有些无奈。
　　你在银行存钱了吗？你觉得你的存款绝对安全吗？在街头采访中，所有人都有存款，但大家都称“没想过银行也会破产”。
　　市民A:“银行破产？真心没想过这个问题。”
　　市民B:“我觉得绝对安全，因为银行是国家的嘛。”
　　市民C:“钱不放银行放哪呀？银行应该是最安全的。”
　　应对：分散储蓄，不放一个“篮子”里
　　在我国老百姓心目中，把钱存在银行等于放进了“保险柜”。央行首称存款保险制度准备就绪，储户以后怎么存钱最安全？
　　业内专家普遍认为，尽管未来我国将允许银行破产，但在我国现实国情以及相关制度设计的影响下，绝大多数储户的存款安全都将得到保障。
　　据悉，目前市场给出的预测是，限额保险的上限或将是50万元，这是因为50万元以下存款户占比为98%以上。50万以下的靠保险公司还给你，50万以上的那就有可能打水漂。不过，银行破产的事情毕竟还是小概率。
　　“存款制度出台后，老百姓的风险意识需要改变，但也不需要过分担心。”理财师王峰说，对于普通居民，推出存款保险制度带来的更多是利好。因为，当利率市场化真正实现后，各家银行的存贷款利率将不再千篇一律，你有了更多的选择权。
　　郑州一银行人士李先生说，虽然已经听说要建立存款保险制度，但目前银行业还没有接到具体的通知。所以市民不必过度紧张。
　　另外他建议，广大市民如果有闲置的资金，可以选择投资一些理财产品。理财产品相对于储蓄来说收益率相对较高，另外理财产品灵活性较高。大部分投资者在选择理财产品方面还是选择稳健型理财产品多一些。
　　某国有银行分支机构负责人向记者表示，建议普通储户要树立风险意识，将银行当成一般企业看待，树立“银行也会破产”的意识，“另一方面，也最好早点养成存款分开存放的意识，大额的存款尽量分散处理，不要把鸡蛋放到一个篮子里。即使真出现问题，本金也都有保障。”
　　另外，还有市民也支起了五花八门的招数：
　　市民A:“那我就在银行存50万之内就可以了啊。”
　　市民B:“要挑那种信誉好的银行啊，不要把所有的钱都放在一个银行里面。”
　　市民C:“买一些理财产品，那个实物的黄金可以买一点。”
　　市民D:“可去投资一些其他东西啊，比如买古董买股票之类的。”
　　链接：各地存款保险制度
　　截至2011年底，全球已有111个国家和地区建立存款保险制度。
　　中国香港：
　　补偿上限设定为每名存款人50万港元。而在2008年全球金融危机最严重的时期，大量资金流出香港，市场传出有银行可能破产的消息，为稳定金融市场，香港金管局临时推出过100%存款保险制度。
　　美国：
　　美国是世界上最早建立存款保险制度的国家，20世纪初的经济大萧条，导致全美先后有9755家银行倒闭，存款人损失约14亿美元。为了应对危机，美国国会采取了一系列行动，包括1933年6月通过了“格拉斯——斯蒂格尔法”，其中很重要的一条就是成立美国联邦存款保险公司。2008年金融危机后，美国存款保险额度由原定的10万美元提高到25万美元。
　　德国：
　　1974年郝斯塔特银行倒闭后德国建起了现行的自愿存款保险制度，在此基础上还建立了流动性联合银行，以便向有清偿力但暂时缺乏流动性的银行提供支持。1998年成立的德国银行赔偿机构有限公司对每个存款户存款的90%给予保护，但每个存款户的最高保障额为2万欧元。