今天有同事和我谈到这个问题，感觉挺疑惑迷糊的，感觉上高利贷确实应该是不合法的，但是好像想想又没有什么合不合“法”的说法。当然有个大前提就是，国家不允许，因此不合法。那么为什么国家不允许呢？这个前提是怎么定的？银行的应该起的作用不是优化资源配置么？那当它没法完全实现这个功能的时候（比如有些不合资质的企业，或者贷款金额太小的企业银行不愿意贷款之类的），那么小额贷也好高利贷也好，不是能够补充银行的功能么？为什么不合法？为什么需要有国家颁发的”资质“才能经营（比如民营银行）？
古代的时候那时候没有银行，不也是盛行高利贷么？那时候没有银行，利率是自由的，为什么不合法呢？类似的还有非法集资之类的。这种你情我愿的交易买卖，只要能风险自担就可以了，放款的觉得OK，那就放，借款的觉得OK，利率我能承受，那就可以借。这么说来，好像有有道理。

思维比较混乱，表达不是很清楚，只是希望听听坛友们的声音，大家一起来讨论一下这个问题，交流一下哈