“小额贷款”这个词很多人都听说过，但是理解它的人似乎并不是很多。带着满脑子疑问，我读了刘一夫的一篇介绍性文章，知道很多地方都是以孟加拉国尤努斯教授的小额信贷模式即“格莱珉银行”(GB)模式为蓝本的。我对其了解不多，但却有自己的思考思路。

 

“小额贷款”是一种提供资金借贷服务的机构。现实中可以提供资金借贷的机构并不唯一，如商业银行，政策性银行。但是，现在这种机构产生了。显然，它能够更好的满足一些人的需求，这种市场需求促使了其产生。问题是：这种需求可能很早就有了，而为何满足这种需求的贷款方式进来才出现呢？

 

首先需要思考的是，一种信贷方式如何才能生存呢？如果这种信贷完全出于盈利目的，那么它的生存只能依靠两个方式：一是控制经营成本；二是制定最大化的价格策略。与营运成本相关的是它获得资金的成本以及控制带出去的款项的风险的能力；价格策略的制定与这一行业的竞争程度有关系。如果信贷市场的竞争是足够充分的，那么这种信贷方式的前景则取决于获得资金的成本和控制风险的能力了。如果这方面它做的不好，那么在竞争充分的市场中它就可能被替代了。在这种情况下，它要生存就只能依靠无偿帮助了，如由政府提供廉价的可贷资金，限制竞争等。

 

“小额贷款”是完全出于盈利目的的吗？“小额贷款”被认为向弱势群体提供了援助之手，因而被很多人误以为是无偿帮助性质的。这种认识的误区在于：弱势全体从中得到了好处，因而它就是非盈利性质的。但事实上，弱势群体得到了帮助并部意味着提供这种服务的人一定受了损失。其实，在回答这个问题之前，我们首先要弄明白的是：如果它完全出于盈利性质，它能生存吗？如果它能生存，我们再看看它对弱势群体的帮助有多大。如果不大，我们就想想原因在哪？靠市场力量，它能够增加对弱势群体的帮助吗？最可怕的思路是：既然它是扶贫的，那政府怎能袖手旁观，必须要做点什么嘛。如果一种对弱势群体有益的贷款方式可以依靠盈利性而生存和发展，那政府又何苦要从中插一杠子呢？

 

但是，这个看法马上就会受到质疑。为什么？哎，中国的“小额贷款”搞得不好，简直让人伤心。总的说来，它对弱势群体的帮助没有人期望的那样大。怎么办呢？我觉得还是先冷静下来分析一下好。怎么分析？按我的思路，先问以下几个问题：1.“小额贷款”的资金来源是否是自由的？筹资成本如何？；2.如何控制风险的？；3.进入这种行业是否自由？进一步的分析将在以后展开，敬请关注和发表高见！

参考文献：刘一夫，《中国NGO小额贷款如何冲出重围》，《当代金融家》，2008，2