谢谢分享

袁老师，请问利率市场化对保险业的影响是什么？尤其是经济资本在不同产品线上的不同配置。

袁老师，我有这些问题
1.虽然我国自加入wto后对外资保险公司放开了限制，但外资保险公司发展仍然相对缓慢，随着进一步开放，外资保险公司在经营和产品方面具有相对中资更大的优势，是不是会竞争加剧，对中资保险公司的形成较大的压力？还是外资不会有太大的发展？
2.虽然陆续有规定出台，银保渠道销售保险仍然存在很多的误导现象，投诉率也最高，虽然贡献了大部分的保费，但其实没有为保险公司创造利润，同时还损害了保险公司的利益，您认为 银行下设保险公司 或 保险公司设银行销售保险产品（平安）这种方式对上述问题有所解决吗？保险行业形象问题的未来的解决方向是什么呢？
3.由于标的的特殊性、经营的特殊性，农业保险的实施效率一直较低，存在农户骗保，理赔不及时，村镇ZF克扣补贴等问题，有何解决方案呢？

袁老师您好，我有这些问题：
1、制约中国保险市场发展的主要因素有哪些？首要因素是百姓收入吗？

2、我国外汇保险 是不是有 赢利归保险公司的说法？

非常高兴炎炎夏日在人大经济论坛这个平台与关心、关注保险业发展的热心网友在线沟通交流。感谢这位网友提出的很好的问题。
金融危机爆发后，反思全球金融服务业进行的各项改革，核心在于控制系统性风险。保险业究竟存不存在系统性风险？学术界有两种观点：持赞同观点的学者认为，保险公司与银行之间具有很强的相互关联性，以欧盟为例，保险公司在欧元区的投资总额很高，持有10%左右的欧洲区银行所发行的债券，银行的溢出效应可能会直接、迅速地波及欧洲的保险公司。持相反观点的学者则认为，从全球范围看，金融危机直接导致的金融机构破产，保险业仅1家，而仅美国境内就有高达140家银行破产。究其原因，保险公司和银行的商业模式有明显区别，稳定的保费收入使得保险公司所面临的流动性风险较低，保险公司之间不存在很强的相互依赖关系（而银行之间则存在着大规模的跨行交易）。
就中国的实际看，为进一步与国际市场接轨，借鉴国际先进做法，将风险管理的理念嵌入保险公司的管理体系之中，全面、科学衡量保险公司的偿付能力，近年来保监会在不断研究推进“偿二代”。“偿二代”以风险为导向，保险风险、市场风险、信用风险、操作风险、战略风险、声誉风险、流动性风险以及偿付能力风险等方面进行全面管理。就市场风险而言，保险公司要对利率风险、权益价格风险、房地产价格风险、境外资产价格风险和汇率风险建立完善的市场风险管理制度。这些制度的建立和完善有助于化解中国保险业可能存在的系统性风险。
总之，尽管保险行业可能不会产生系统性风险，但其系统相关性还是不容忽视的；就监管目的而言，应该严格区分有可能制造系统性风险的公司和具有系统相关性的公司。中国的“偿二代”分类监管的基调契合了这种监管理念。

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金融危机爆发后，反思全球金融服务业进行的各项改革，核心在于控制系统性风险。保险业究竟存不存在系统性风险？学术界有两种观点：持赞同观点的学者认为，保险公司与银行之间具有很强的相互关联性，以欧盟为例，保险公司在欧元区的投资总额很高，持有10%左右的欧洲区银行所发行的债券，银行的溢出效应可能会直接、迅速地波及欧洲的保险公司。持相反观点的学者则认为，从全球范围看，金融危机直接导致的金融机构破产，保险业仅1家，而仅美国境内就有高达140家银行破产。究其原因，保险公司和银行的商业模式有明显区别，稳定的保费收入使得保险公司所面临的流动性风险较低，保险公司之间不存在很强的相互依赖关系（而银行之间则存在着大规模的跨行交易）。
就中国的实际看，为进一步与国际市场接轨，借鉴国际先进做法，将风险管理的理念嵌入保险公司的管理体系之中，全面、科学衡量保险公司的偿付能力，近年来保监会在不断研究推进“偿二代”。“偿二代”以风险为导向，保险风险、市场风险、信用风险、操作风险、战略风险、声誉风险、流动性风险以及偿付能力风险等方面进行全面管理。就市场风险而言，保险公司要对利率风险、权益价格风险、房地产价格风险、境外资产价格风险和汇率风险建立完善的市场风险管理制度。这些制度的建立和完善有助于化解中国保险业可能存在的系统性风险。
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金融危机爆发后，反思全球金融服务业进行的各项改革，核心在于控制系统性风险。保险业究竟存不存在系统性风险？学术界有两种观点：持赞同观点的学者认为，保险公司与银行之间具有很强的相互关联性，以欧盟为例，保险公司在欧元区的投资总额很高，持有10%左右的欧洲区银行所发行的债券，银行的溢出效应可能会直接、迅速地波及欧洲的保险公司。持相反观点的学者则认为，从全球范围看，金融危机直接导致的金融机构破产，保险业仅1家，而仅美国境内就有高达140家银行破产。究其原因，保险公司和银行的商业模式有明显区别，稳定的保费收入使得保险公司所面临的流动性风险较低，保险公司之间不存在很强的相互依赖关系（而银行之间则存在着大规模的跨行交易）。
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这是个时效性很强的问题。我们不妨解读几组数据来寻求这个问题的答案。
户籍制度改革将有望推动我国市民化率从目前的35%上升到2020年的60%，预计养老金负担也将随之提升80%；但从目前的高缴费率及低收入替代率来看，要靠基本养老来消化新增负担基本没有可能，养老体系重构势在必行。目前我国45%的收入替代率几乎全部来源于基本养老，养老体系重构后，预计总的收入替代率将上升至60%，其中来源于基本养老的替代率下降到不足40%，新增15%的收入替代率将由商业养老保险提供。养老体系重构成功与否及时间长短取决于ZF推进此项改革的顶层设计和配套政策的支持力度，个人认为，上海税延型养老保险试点是推动体系重构的重要一环。总之，我认为户籍改革必将推动养老体系的重构，包括商业养老保险在内的商业人身保险将从中获得变革性发展机会，保险业理应成为此项改革红利释放的最大受益者之一。

在信泰人寿、正德人寿因偿付能力引发的危机事件不断发酵时，近日，保监会就第二代偿付能力监管体系再次出台征求意见稿，征求意见稿以控制各项风险为基调，特别是房地产等市场风险。征求意见稿对如何规范保险公司资产运营进行了明确的规定，意见指出要保险公司要从保险风险、市场风险、信用风险、操作风险、战略风险、声誉风险、流动性风险以及偿付能力风险等方面进行管理。在市场风险中，保险公司要对利率风险、权益价格风险、房地产价格风险、境外资产价格风险和汇率风险建立完善的市场风险管理制度，特别是对重大房地产投资决策应履行恰当的审批程序；通过压力测试等方法合理评估房地产价格风险；此外还要合理控制房地产投资的规模及集中度，有效降低房地产价格风险。
至于保险业的经营风险对整个金融体系会带来哪些影响，我在回答第一个网友的问题时阐述了本人的观点，在此不再赘述。

袁老师好，互联网金融正如火如荼地发展，保险行业作为金融行业之一，您对互联网保险会有什么期待啊，三马搞了个众安保险，你怎么看的，还有传统电话保险已经做的很烂，让人家一听卖保险的，就不想再继续下去，互联风保险，不单纯是保险电商化？

谢谢你的提问。纵观中国保险业1980年“复业”以后的发展历程，有人认为，“成也保险营销员，败也保险营销员”，从一个侧面道出了保险营销员之于中国保险业的得与失。保险营销员管理体制改革的问题涉及面广，事关保险业转型发展的成败。2010 年保监会发布《关于改革完善保险营销员管理体制的意见》, 宣布国内保险营销员管理体制改革正式启动。我国保险营销员管理体制改革具有必然性和艰巨性,如何在保持稳定的基础上积极探索新的保险营销模式和营销渠道, 逐步构建完善的保险销售体系，值得业内人士深思。
具体改革方向和路径：
1、依据《中华人民共和国劳动法》、《中华人民共和国劳动合同法》、《中华人民共和国保险法》等法律法规，依法理顺和明确与保险营销员的法律关系，减少与保险营销员的法律纠纷，切实维护保险营销员的合法权益。着力构建一个法律关系清晰、管理责任明确、权利义务对等、效率与公平兼顾、收入与业绩挂钩，基本保障健全、合法规范、渠道多元、充满活力的保险销售新体系，造就一支品行良好、素质较高、可持续发展的保险营销队伍。
2、鼓励保险公司和保险中介机构积极探索新的保险营销模式和营销渠道，逐步实现保险销售体系专业化和职业化。鼓励保险公司加强与保险中介机构合作，建立起稳定的专属代理关系和销售服务外包模式，通过专业保险中介渠道逐步分流销售职能，集中力量加强产品服务创新、风险管理、资金运用，走专业化、集约化的发展道路。
3、鼓励保险公司投资设立专属保险代理机构或者保险销售公司。鼓励包括外资在内的各类资本投资设立大型保险代理公司和保险销售公司，加快市场化、规范化、职业化和国际化步伐，稳步提高承接保险销售职能的能力，为保险营销员管理体制改革提供更广阔的销售和服务平台。

这位网友提到的存储保险实则为存款保险。存款保险是保险公司为商业银行提供的信用担保，目的是保障存款人的合法权益。这种保障长期以来在中国是以隐性方式存在（对于国有银行而言，国家信用为存款人提供了最强有力的保障），存款保险作为一种显性的商业化、市场化的金融保障制度，既是国际通行的惯例，也是中国市场化进程中的必然选择。
相关数据显示，截至2012年年底中国各金融机构吸纳的存款余额为94.29万亿元。中国银行业现状令人堪忧，大量理财产品的发行，自有资本不足，资产结构不合理，资金流动性差，不良资产抬头等不良现象存在，究其主要原因在于体制，因此必须加快对银行体制的改革，而存款保险制度是银行体制改革的基础性制度。近年来，虽然存款保险制度没有正式实施，但在治理整顿金融秩序过程中，一些城市信用社、信托投资公司、少数储蓄机构关闭清盘也先后尝试存款保险制度的一些方式，但关键问题是，一旦储户与监管当局或ZF部门发生‘讨价还价’的现象，为了社会稳定，不发生储民闹事，储户挤兑的现象，无一例外还是走“国家信用机制”。也就是说，最终还是主要靠以国家财政、地方财政作担保的人民银行专项借款、再贷款兑付存款人的存款。其二，存款保险制度也是一柄“双刃剑”，存款保险制度推行后，部分股份制银行或外资行的储户，第一反应或许会认为存在银行的钱也不安全，那么他们就会转移存款，有些就会转移至国有四大银行或者他们认为较为安全的银行，而这对于股份制银行、小的城商行和外资行而言，是一种制度安排下的挤压。其三，银行也有可能因为存款保险制度带来的额外保费投入增加，从而更有冲动去抢高收益的项目而降低对资金运行风险的管理，一旦成为普遍现象，存款保险制度非但不能提高银行体系的稳定性，反而会增加银行项目违约的风险，甚至还会将保险机构拖进危机的泥潭。这些都需要我们在推出存款保险制度之前有一个全面审慎的考量
总之，存款保险制度的实施，既是对保险公司风险管控能力的考验，也是对银行业风险管控能力的考验。当下的中国保险业和银行业的风险管理能力均还需要大幅提升，ZF处置金融突发事件的理念也需相应调整，回归到市场的轨道上来。

利率市场化是费率市场化的基础，费率市场自由化以后，中国的保险业从量的方面会有一个非常巨大的变化。众所周知，中国大陆的保险可以说是全世界最贵的，很多有钱人他不需要买，很多中产阶层，特别是有需求买保险的人，他对保险产品的价格是比较敏感的。如果产品便宜，直接给客户带来收益的话，市场的量会有巨大的发展，同时对保险公司的经理人也会带来非常大的变化。从资本金到投资收益，到产品的创新组合，可以说对寿险公司的经营要求会越来越高。同时，对销售队伍也会带来非常深刻的影响，我们现在越来越多的寿险代理人都走向所谓高端、大气、上档次的阶段，只有绩优，才能在未来的市场背景下生存。但是市场上也有一种反映，特别是投资者的反映，一个是高利率的产品一旦推出以后，他们对企业利润的预期就下调了，利润一下调，对上市公司而言，股价就会下落。同时，如果整个保险业在高利率产品推得过多以后，可能会总体调低保险业的盈利预期。
中国大陆 费率市场化推出的时间还不长，但是推出这段时间对市场的销售影响比较大。首先把预定利率提高了，二是为了提升代理人队伍销售的愿望，对代理人的利益也进行了充分考虑，提升了原来对代理人销售保险产品佣金量的上限，由各保险公司自主定夺。三是降低了保障业务的资本需求。这从一方面体现了资本金使用效率的提高，在成本向上的情况下，利润率也是有所提高的。可以预期整个行业的盈利水平是会提高的。一方面是通过定价利率的放开，降低价格，让利于客户，促进行业的发展，这是挤压了保险公司的利润空间，但是另一方面，行业的投资能力的提高，反而会提升公司的利润的表现。所以这样来看，预期的利润水平随着经济环境的发展、投资渠道的放开，最终的结果还是要靠保险公司脚踏实地的经营来实现。

实在抱歉，这个领域本人不熟悉，可以感觉得到这位网友想往这个方面发展。可以与你分享的是中南财经政法大学金融学院与英国精算师协会合作举办英国精算师方向，拟于2015年招生，你可以关注；此外贵校的孟生旺教授在他的新浪博客上有篇文章，可以说揭开了精算的神秘面纱，对于想往这个方面发展的在校学生很有帮助，也与你分享如下：
关于精算专业选择的几个问题（http://blog.sina.com.cn/s/blog_74a000d30100rrhz.html）
统计学院二年级的学生又面临着专业方向的选择，统计学方向或者是精算学方向？这个问题是统计学院的许多同学都要面对的。为方便起见，现将我的一点浅见记录在此，供同学们参考。
二十多年前，我国很少有人知道精算。但在过去的10多年，精算学在我国的发展非常迅速。现在的精算学生找工作似乎不如以前，甚至出现了“做精算不如卖白菜”的无理抱怨。事实上，这只是曾经对精算职业寄予了过高期望所致。精算师只不过是一个普通职业而已（当然，在我看来，精算师仍然是相当不错的职业），过度渲染只能导致心理落差。
在本科阶段选择精算专业，有几个问题需要有所了解：
（1）选择精算专业，参加精算师职业考试必不可少。人大的学生基本上都参加北美寿险（SOA）或非寿险（CAS）的精算师考试。SOA和CAS的基础课程相同，但高级课程差别很大。对于本科生而言，能在毕业前考完基础课就相当不错，所以无需考虑寿险和非寿险的选择问题。对于基础课程而言，北美精算师考试的课程也可以用于代替中国精算师考试的有关课程。从考试费用上来讲，北美的考试成本要高很多，但其影响力和国际认可程度也可能是最高的。
（2）选择精算专业可能意味着更大的付出，包括考试费用和学习时间两个方面。精算在一定程度上可以理解为统计学在保险领域的应用，因此本科阶段的统计学专业课程（尤其是方法类课程）是万万不能免修的，这也是统计学院精算毕业生的优势所在。此外，还要修读精算学、保险学、金融学和投资学等领域的一些专业课程。精算学既然与统计学密切相关，统计软件必然就是精算师的基本工具。精算领域常用的软件包括EXCEL、SAS、R、MATLAB等，作为精算专业的毕业生，熟练使用其中的两三个软件是很有必要的。
（3）精算专业的本科毕业生直接申请精算岗位的工作可能有一定困难，大多数需要攻读硕士学位。从近几年的就业情况来看，精算硕士生的就业不错。人们通常会认为男生的就业会好于女生，公司也往往会优先考虑男生，但事实上个人能力更加重要。只要足够优秀，公司也会不分男女，一概接收。我今年有五位精算研究生毕业，全是女生，但找到的工作单位可以说相当不错，其中包括中国人保、中国人寿、中国平安、中国银行和韬睿惠悦产险咨询等。此外，精算毕业生的就业出路已经不限于保险公司，在其他行业的风险管理领域也大有用武之地。当然，作为人大统计学院的精算毕业生，从事统计学的相关工作也应该是毫无问题的。
（4）本科选择精算，也只能说是为今后在这个领域的发展奠定了一个基础。本科选择统计，在研究生阶段再改学精算也是可行的，只不过在资格考试方面可能会晚一点，但这种差异有时候很不明显，因为我们曾经有学生就在硕士期间的两年内考完了北美所有的基础课程。不过在硕士期间要通过北美精算师的高级课程考试，对大多数同学仍然是一种挑战。本科选择精算，研究生再转学统计学的先例也是有的，似乎也不错，只是前期投入的考试费用没有了实际意义。
（5）本科生选择精算，不必过多考虑是参加北美寿险（SOA）还是北美非寿险（CAS）的考试，因为它们的基础课程考试是统一组织的。在本科阶段，能够考完基础课程就很优秀了，所以寿险和非寿险的方向问题是在研究生阶段需要考虑的事情。当然，我们也有少数很优秀的本科毕业生就参加并通过了SOA或CAS的某些专业课程考试，并在硕士期间取得了北美的准精算师资格。不过可以说明的一点是，非寿险精算方向的大多数前沿和主流方法都可以归入统计方法。
（6）保险公司的精算岗位比较有限，不可能吸纳很多的精算毕业生，而最近几年开办精算专业方向的学校越来越多，所以就业压力越来越大。为了获得竞争优势，除了参加必要的资格考试之外，也要重视其他各种能力的训练和培养，如通过课堂报告训练表达和演讲能力，通过参与课题研究训练分析问题的能力，通过参加社会实践活动训练沟通能力和适应社会的能力等。总之一句话，选择什么专业可能并不是决定一个人成就大小的关键因素，只要努力了，干什么都能绽放精彩。

在中国四支柱金融体系中，保险业的块头远小于银行业，保险业在金融业当中还是个小兄弟。但是，有一点不容忽视，改革开放以来，尤其是入世之后，保险业的对外开放一直处于较高水平。一是从政策层面看。入世谈判的过程中，保险业对外开放是焦点问题。根据入世承诺，保险业过渡期只有三年，比其他金融行业提前两年对外开放。到了2004年12月11日，过渡期结束后，保险业基本对外开放。之后对香港、台湾签署了协议，进一步放开对港台机构的准入条件。2012年，交强险允许国外保险机构经营。截至目前，除人身险公司外方股东持股不超过50%，其他都放开了。二是从市场层面来看，中外资保险公司占比接近1比1。世界上主要的跨国保险金融机构，发达的保险公司都进入我国，外资保险公司总资产超过3000亿，占保险总资产近5%。如果是将外资参股中资保险公司的比例都考虑进去，外资市场份额、资产比例应该均超过25%。国内再保险市场，外资公司市场份额占半壁江山。随着这种形势的发展，中资保险公司也开始尝试走出去，包括中国人保、中国人寿、中国平安、新华，这四家保险公司先后在境外上市。
中外资保险公司同台竞技的市场格局已经形成，孰优孰劣，有待市场检验。

下面请允许我回答你提出的第二个问题。这位网友非常关注中国大陆保险市场的现状，提出的问题既具体，又抽象，既宏观，又微观。最近看资料，保监会公布2014年上半年保险消费者投诉情况显示，保险公司违法违规投诉中，违规销售投诉率依然居高不下，占违法违规投诉总量的98.31%。造成此类投诉的原因，主要是银保渠道销售中，投诉销售人员夸大产品收益、错误解释保险条款、隐瞒投资风险或保险合同期限、混淆保险与理财产品的概念等。银保渠道的问题可以纳入到我之前回答网友提出的保险营销体制改革体系中解决。我想就保险行业形象问题与这位网友做些分享。
尽管近年来保险业保持了比较好的发展态势，但与经济社会发展的要求和人民群众的期望相比还有很大差距，保险业声誉不佳、形象不好、行业社会形象亟待改善。保监会主席项俊波总结了保险业发展过程中存在的三个不认同：一是消费者不认同。理赔难、销售误导、推销扰民等损害保险消费者利益的问题反映强烈，且长期以来未能得到较好解决，导致消费者对行业不信任；二是从业人员不认同。保险业基层员工压力大、收入低、社会地位低、感觉被人瞧不起，对自身发展没有信心；三是社会不认同。行业总体上仍停留在争抢业务规模和市场份额的低层次竞争水平，为了揽到业务，不惜弄虚作假、违法违规在社会上造成了非常不好的影响。
要扭转行业的形象，就得要从三个不认同入手，将培养消费者、从业人员和社会对保险的认同为抓手，通过外塑形象、内强素质，内外兼修等举措提升保险行业整体形象。近年来，保监会通过保险行业协会、保险学会等组织积极推动保险公益广告宣传、保险宣传日、保险文化展、保险数字博物馆等一系列活动改变人们对保险的负面认识，另一方面，加强对销售误导、理赔难等问题的监管处理力度，上述措施有效改变和提升了保险行业在人们心目中的形象，我们期待着中国的保险业在国人心目中留下更为美好的形象，让百姓真切体会到“保险让生活更美好”。
鉴于你提的问题比较多，为给其他网友一些交流的机会，请原谅我不回答你提出的第三个问题啦！

谢谢你提出的很时尚的问题。互联网保险、电话保险、保险电商都是保险销售的手段。它们本身没有错误，错的是我们的理念，手段、工具不可以解决所有问题。而在保险这种人性化、个性化产品面前，手段和工具又是如此的苍白！我们需要反思。大数据只不过是时代发展的产物，网络化生活只不过是一种生活方式，保险其实是一种最基本的生活方式。如果说现在很多80后、90后的人，他们去网上买保险，那我觉得只不过满足了人们非常显性的需求。比如说出差、旅游买一些意外险，而我们设计的产品可以有很多个性化的，这是网络销售不能完成的。内在的需求是不能通过网络解决的。无论是大数据还是网络生活，只不过是一个工具和手段，只要基因纯正，高质量的代理人队伍还是能够继续生存下去的，甚至还可以做大，因为在网络化时代更需要这种面对面的、个性化的服务。
事实上，有些简单的产品，比较浅显易懂的产品或功能比较单一的产品，比较适合互联网渠道的销售，而另外一种非标准化的产品，相对比较复杂的，可能还是要通过面对面的、点对点的沟通、交流和服务，才会让客户产生感性的认识，让他真正意识到这个产品能够给他带来功能，给他带来作用，给他的人生创造价值。
大数据、互联网、云计算这些新技术扑面而来，我们谁都无法阻挡。保险行业目前还是铜墙铁壁，可以说是咱们国家少有的在商业环境里面没有被互联网技术大规模的应用切割的行业。因为现在很多行业，互联网进来以后，发生了根本的变化，有很多的实体店消失了，有很多的产业也不存在了。互联网有很多的好处，但是它有两个致命的短板，第一个是它不可能卖高附加值的产品，它只能卖一些基本保险；第二个是，如果在网上做网销的话，它有一个预选择性，保险的性质是行商，要激发人潜在的、隐性的保险需求，所以我们代理是面对面的。因为保险产品太复杂了，如果在网上把这么多的条款、这么多的卖点全部展现出来，客户是接受不了的，包括客户对价格的敏感性，也不是很好的体验。电子商务最大的功用不在于网销，在于它能最大限度的切割各个行业的交易成本，这是会对保险行业带来巨大影响的。

谢谢你提出看似简单，实则不太好回答的问题。依据现代市场理论，市场由供给方、需求方、中介方和交易对象构成。影响保险市场发展的因素不外乎涉及保险公司、保险消费者、保险中介和保险产品等因素。一个完善的保险市场一定有无数合格和优秀的保险产品供给者，也一定有无数的精明的理性的保险消费者，当然也离不开发达的保险中介。优秀的保险供给者能够提供优质的保险产品。而消费者的经济实力只是理性消费者的一个方面罢啦。保险是一种观念性金融服务产品，没有风险和保险意识，再有钱的人也未必成为保险消费者。不知我的回答是否让你满意？

结语：通过在线交流，我可以强烈地感受到思考中国保险业发展问题的人越来越多，一个备受人们关注的行业一定大有前途！由于时间关系和个人学识所限，还有一些网友的提问未能一一答复，欢迎下次交流。祝人大经济论坛越办越好！再见！

It is a pity that piss the chance.

感谢楼主慷慨分享！