伴随着巨大的改革红利，以及大数据和云计算等技术的不断进步，互联网金融创新正日益深化，互联网金融呈多元态势发展。但与此同时，频繁创新的高风险性也向人们暗示了互联网金融可能蕴藏的各种隐忧，投资者迫切需要了解互联网金融企业的真实情况，避免因行业的鱼龙混杂遭遇道德风险，而蒙受巨大投资损失。在此背景下，人人贷创始合伙人杨一夫和上海国诚金融信息服务有限公司CEO 王建章做客《金融译时代》（第九期），从贷款模式、人均借款额、风控体系等多个视角详细阐述了人人贷和国诚金融的异同，并进行现场互动答疑，为行业从业者、投资者、借款人等又开启了一条通往了解P2P网贷的快速通道。

一、“同”在互联网金融之道

不管是人人贷，还是国诚金融，都是在互联网金融的推动下，找到了各自的立足点和生存之道。正是因为两者都深谙互联网金融发展之道，并时刻紧随日新月异的互联网金融创新的步调，才有此次的以“企业运营模式”论道于《金融译时代》。

二、“异”在企业运营模式

P2P网贷行业是金融服务领域细分出来的一位“新秀”，面对市场的品牌效应，要想在金融服务业占得一席之地，确立起自己的特色品牌才是王道。人人贷和国诚金融也不例外，究竟他们各自的运营模式特色是什么呢？

（一）  贷款模式

据杨一夫介绍，人人贷目前的业务范围是“信用贷款“。而国诚金融CEO王建章则强调，国诚金融目前正利用自己在房产抵押领域的优势，主要的业务范围是”抵押借贷“。

（二）  借款流程

人人贷的平台，会对借款者进行多方位的考量，包括公开身份信息，其次就是银行流水的情况，包括央行的信用报告的情况；你在什么单位做什么工作。如果是一家企业，可能根据企业的性质还会提供额外的一些数据和资料。而对于做房产抵押的国诚金融来说，主要以房产为载体，房产的价格是比较的透明的。然后重点评估一些重要项目，第一是身份的确认，第二个是户口本，就是家庭背景关系，第三个是婚姻状况证明，单身的还是有结婚的。如果是有结婚的话，那么是夫妻共同的财产，一定要两个人一起来；第四个就是房产证有效性证明。最后，再去房产交易中心拉产调，对借款者真实性进行查证，这个是对抵押借款来说是非常重要的一项流程。

（三）  风控体系

由于人人贷主要业务范围是“信用贷款“，企业运营风险的控制，首先对于信用贷款来讲，用户能够承受一个相对高一点的借款的成本，利用这个成本去覆盖掉一系列中间的费用。然后再用企业本身的一个风控的模型，结合一些地区、文化的一些参数。然后做一些不同地区的调整。同时企业也会不断地更换前端的反欺诈的引擎，不断地去提升风控水平。对于国诚金融来说，做信用借款的话，开展业务是比较容易的，但做风控是比较难的，需要继续小额分散的原则；房产抵押获得业务是比较难的，但是做风控来说，相对容易一点。核心还是在借款的乘数上做一个控制。

（四）关于“透明化”

最后，在谈到关于企业“透明化”的问题上，杨一夫说：“一方面是关于用户的隐私保护，另一方面，你如果是一个黑箱操作，那又会产生很多其他的一些困扰，因为本身你是一个信息中介，你就应该做到一个信息尽可能的透明跟公开，所以这个可能是指的这个双刃剑的两面。”国诚金融王建章则说：“在一个企业不同的发展阶段，它的透明化是不一样的。所以一个平台必须有能够从微观透明逐步过渡到宏观透明。宏观透明也就是说他的经营数据最少要经得起大家的推敲。我们目前透明化是由投资者成立一个投监会，叫投资者监督委员会。这个机构有权利对我们每一笔交易过程进行跟踪报道和披露。”