每一个能上桌的公司（运营商、金融公司、互联网公司、传统企业）手里头都会有几张牌（几十上百套系统，几千上万张表、十万上百万的字段） ，在牌桌和麻将（服务器、系统）的支持下，通过开放 API 接口（摸牌、放牌） ，你借借我的牌（数据） ，我借借你的牌数据） ，几圈下来（商业运营） ，大部分公司都会给自己做好大龙（提升企业运营水平） ，当然可能也会有少部分企业会因为手里的好牌被别人换干净了而下桌。

所以在这个过程中有这么几点很重要：

1， 看清楚自己的牌面（自有的数据分布情况、系统分布情况等） ；

2， 想清楚自己的战略（想做什么样的大龙，核心目标是什么？）

3， 可以利用的牌和可以让出的牌（数据库底表里头哪些可以共享给其他公司？需要哪些数据）等

4， 争取看到别人的牌面（其他公司的底层数据库表结构）

在这个过程中相对而言下边的几项虽然必须，但可能并不是核心问题：

1， 用什么牌？象牙的还是竹片的？（底层数据库？DB2？oracle？hadoop？）

2， 用什么样的牌桌？黄金的？白银的？紫檀的？（底层操作系统是什么？用什么语言开发系统？java？python？。 。。 ）等

所以，会玩的机构关注的核心是牌上的字是啥？一万？东风？（系统里边数据的经济含义？），而不是这牌和牌桌是啥做的？紫檀？象牙？（系统技术架构？）

信用卡机构运营的三个核心命题

对于信用卡运营机构而言，三个指标是衡量一个信用卡机构运营水平的核心标准：

用户数量、单卡消费以及风险管控。

如果用图形加以表述的话基本可以体现成为以下的形式：

信用卡

在整个过程中，这三部分互相配合，共促进整个信用卡运营效率的整体提升，具体详细说明如下：

用户数量

用户数量是信用卡机构生存的基础，没有成规模的用户数量，信用卡机构的立足之本将不复存在。

单卡消费

单卡消费是衡量一个信用卡机构客户质量的重要标志之一，健康、高消费能力且长期可持续的稳定信用卡消费是整个信用卡机构能够永续存在的基础。

风险管控

风险管控是保障整个信用卡机构能够稳定健康前行的机制保障。稳健、动态、持续高效的风险管控机制和风险管控策略是保障信用卡机构避免出现系统性风险的基石。

银行内部信息的深度开发

兴业银行作为卡中心的母体机构，现在下辖商业银行所有职能。有零售金融、企业金融、同业业务以及信托等多种商业业态，目前估计拥有零售客户超过三千万户，企业金融客户约有百万。对于这些商业资源的开发利用可以充分实现低成本信用卡部门商业运营业绩提升，个人认为可以在以下的几个方面有所作为。

用户扩展方面

如上所述，兴业银行现在拥有超过三千万的零售银行个人客户，完全可以通过大数据挖掘的方法实现用户引流，形成零售客户信用卡绑定策略。实现以下目标：

1， 低成本扩张零售客户用户基数；

2， 充分满足零售客户的商业服务需求，提升客户粘性。

消费提升方面

通过分析目前兴业总行一百四十套系统中，零售客户数据资料，深度挖掘客户潜在需求。可以进一步提升已有客户的商业消费能力，初步预计可以在以下几个方面有所作为：

1， 精准分析用户资金流动趋势，进行日常消费推荐；

2， 根据客户的金融消费品方面相关资金流动记录，大力开发信用卡替代，增加信用卡消费能力提升。

3， 绑定用户普通账户，开发其他多功能的商业开发。

风险管控方面

目前，卡中心的风险管控系统数据来源基本上仅仅只是来源于客户资料，征信系统以及历史消费还款记录等方面信息，不能充分覆盖用户的所有潜在风险状况。

根据前述分析，兴业银行现有 140 套左右系统，底层数据表超过两万张，覆盖的字段结构数量超过四十万个。我们完全可以通过打通兴业银行与卡中心底层系统数据表之间的方式实现对于兴业银行卡中心用户的实际风险管控。

举例如下：

1， 打通现有零售系统与卡中心之间客户底层数据表结构，利用总行零售客户信息进行全方位信用卡客户的风险管控。

2， 打通用户资金托管账户与卡中心用户的风险管控系统，实时监控信用卡用户的动态风险状况。

3， 其他尚未想到的可能应用。