中国民间金融

前言：我很庆幸我能选到中国金融问题这门学科，让我能更深入的了解中国经济的结构与发展，感谢李健老师悉心的教诲。以下是我通过一学期的研究学习所总结出来的对中国民间金融的了解。

1.   研究目的及意义

金融作为现代经济的核心组成部分，在经济发展中起着无与伦比的重要作用。而民间金融作为金融的一个组成部分，与正规金融有着紧密的联系，对经济的发展，尤其是对非国营经济的发展有着很大的推动作用。近几年来，我国经济正处于转型时期，民间的发展越来越受到中共中央的重视。民间金融在某种程度上满足中小企业资金的需求，在服务于中小企业的发展发挥着重要作用。

我国民间金融历史悠久，是我国金融体系改革中重要的组成部分。改革开放以来，民间金融获得了极大的发展。在促进民营经济的发展中，民间金融起着积极的作用。虽然近年来，我国民间金融获得了长足发展，单但民间金融仍然是我国金融体系中最薄弱的环节。民间金融存在着很多非市场化运行的现象，对金融体系以及民间经济发展产生了消极影响，因此，为使民间金融健康发展，金融体系更加规范，金融秩序更加稳健，民间经济更好的发展和促进社会的繁荣进步，研究民间金融更显得有意义。

2.   民间金融的现状与发展出路

目前我国民间金融发展迅速，规模空前。我国民间金融的形式多样，主要包括合会、民间借贷、民间集资。地下钱庄。中小型私营银行等。

民间金融作为正规金融机构的有效补充，它推动着金融创新，在一定程度上缓解了中小型企业融资难的问题，促进了农村经济的发展。民间金融活跃的现实是不容置疑的，民间金融所起到的积极作用也是不可忽视的。但是民间金融不论从理论上，还是从政策上都存在一系列急需结局的问题。中国现代民间金融有其产生的必然性和合理性，也有着自身的特点和弱点，它既促进了国民经济的发展，也给社会经济运行带来了一定的风险。长期以来，民间金融始终没有受到有效的扶持与保护，也没有法律地位，这对于民间金融的研究极为不利。随着我国经济不断蓬勃发展，民间金融的现状及其发展问题，有助于我们进一步规范民间金融的发展，降低民间金融的风险，使民间金融更好的服务中国经济

3.   民间金融存在的积极作用及问题

正规金融机构不能满足所有人的融资需求，所以民间金融起到了拾漏补遗的作用。民间金融的贷款要求较低，并且一般不限制所贷款的用途，金融产品期限、担保方式与利率多样化，可以满足不同的资金需求者各异的要求，极大地缓解了中小型企业的“融资难”问题，为中小企业融资提供了新的途径，因而促进社会财富的快速增长。民间金融使金融体系更加完善高效。

民间金融的形式较正规金融更加灵活。借贷双方只要达成融资意向，只需要签订合同或是口头协议就可以将资金贷给借款人手续便捷，耗时少，借贷人可以迅速取得资金。由于民间金融多发生在熟人之间，借贷人对借款人的信用及偿债能力有很深的了解，因此信息收集成本基本为零。民间金融的灵活性也体现在交易双方可以根据具体的情形设定利率、还贷时间、担保方式等，这样可以更好的满足不同的资金需求者的要求。

民间金融拓宽了广大居民的投资渠道。目前CPI不断上升，将存款放置于银行可能是负利率。民间金融方式往往承担了更大的风险，因而通常可以带来“高回报”。在民间借贷中超过银行同期利率的四倍的利率是收到法律保护的，所以民间金融为广大居民提供了一条投资渠道，可以避免资金闲置

4.   民间金融存在的问题

民间金融一般处于“地下”活动状态，不易监管和调控，中央银行制定货币政策是难以得到民间金融体系内的具体数据，因此民间金融的存在加大了中央银行制定货币政策的难度。与此同时，民间金融的回报一般比正规金融体系的高。这导致资金从正规金融体系流入民间的资金量大大减少，因此国家宏观调控政策的有效性受到了影响，严重时会影响经济秩序。此外，国家对各产业的扶持力度是不同的，为了抑制某些产业的发展国家可能制定一些自己方面的政策，但是民间金融的存在使这些政策的效力大大削弱。

民间金融由于形式隐蔽，一直以来，民间金融没有得到有效地监管，民间金融的形式也没有得到规范。这就造成了债权人及债务人的权益都不能得到很好保障的局面。民间金融订立合同的形式简单，有的甚至只是口头协议，一旦债务人不能按时归还所借钱财，债务人的合法权益也无法得到保障。并且，民间金额的利率一般高于正规金融，有些个人或企业急需资金，并没有考虑日后是否有能力归还的能力，因此债务人的违约风险比较大，对债务人造成危害。“高利贷”就是民间金融的害群之马，严重危害着社会的安定

民间金融由于规模相对较小，货币结余少，一旦发生损害则容易导致资金链断流。民间金融规范的交易机制，有时存在口头约定，这使债权人所承担的风险更大。民间金融的贷款人一般是不符合正规金融机构贷款条件的，风险较大。而且民间金融机构的经营范围较小，抗风险能力弱。由于缺少国家做担保，一旦陷入危机则会发生挤兑，使该机构无回旋余地，继而破产。民间金融不但自身经营风险大，民间金融的脆弱性也会加大整个金融体系的风险。

5.   对民间发展出路的建议

民间金融机构应提高风险意识，对借贷人的状况进行审核，不将资金借给无正当用途或有非法用途的人，对贷款的资金使用范围有一定的限制，简历规范的交易机制，提高民间金融机构从业人员的识别风险的能力及防范风险的意识

民间金融因为规模小。缺少风险预警机制。交易流程不规范等而抗风险能力较弱。首先，国家应通过立法方式规范民间金融，健全有关民间金融的法律法规，修改压制民间金融发展的法律条款，以法律形式保护民间金融主体的合法权益并引导民间金融科学。健康地发展。同时应建立民间金融的管理部门与服务部门，对民间金融进行有效监控，建立民间风险预警机制和风险处理机制。管理部门应负责扶持。引导合法民间金融机构的健康发展，防范风险。管理部门也应严厉打击非法民间金融现象，规范经济秩序。服务部门应该维护民间金融交易主体双方的合法权益，提供必要的法律咨询服务

相比较于正规金融机构。民间机构在规模、资金实力等方面都处于劣势。所以，民间应对自身发展定位有明确的认识。民间金融机构应以低端的金融产品为主导，主要服务于本地市场。低端的金融产品是指贷款额度小，担保方式、利率、还款期限多样化的金融产品。民间金融机构的利率不应受到严格的限制，而是建立一种借贷信息共享的机智，以防止信息不对称而造成的局部地区利率过高现象的发生，促进全国民间金融利率的趋同。建立全国借贷信息网，提供及时的借贷信息，降低交易成本，通过国内民间金融机构的有效竞争而降低利率，防止局部地区利率过高。创建民间金融与正规金融竞争。合作的平台。

结束语

民间金融的利弊需要被ZF及公众理性。辩证地看待。民间金融有其存在的合理性和必然性，所以ZF采取“疏导结合”的策略，引导民间金融走向“规范化”和“阳光化”

本文是我结合个人所学以及网络素材所作，应该存在众多不足之处，望老师给予适当的评论以及更改。

您的不才学生：

龚我乐