2013年年6 月21日，《人民日报》发表了马云的《金融行业需要搅局者》一文，马云喊出了要成为“金融业搅局者”的口号，“如果银行业不改变，就让我们来改变银行业”，有人认为这是金融业的“鲶鱼效应”。纵观近些年，互联网在不断地颠覆人们传统的社交习惯、购物习惯、娱乐习惯，那么他现在能否颠覆传统的金融行业呢？

一方面，中国的传统金融业亟需变革。传统金融业有很高的进入壁垒，导致结构性竞争不足，同时依靠营业网点开展业务，致使业务的服务时间、半径、成本受到很大限制。而且，传统金融机构的业务流程复杂，导致小微企业及个人融资难。种种原因，导致中资银行人工和网点费用占据银行总成本的50%以上，同时还存在“二八现象”，即超过80%的银行业资源投资到了不足20%的大客户上，造成分配不公平。所以，人们不仅对中国传统金融机构的满意度较低，而且还有大量需要理财或者融资的中小客户没有得到服务。

另一方面，互联网和金融业注定融合。金融业的产品和交易的核心是资金流和信息流，具有高度的可虚拟性，而互联网恰好是一个虚拟的世界，即从基因上注定了金融业适合在互联网上发展。互联网能有效避免时间和空间限制、能低成本的便捷传递信息、拥有大量的用户及相关数据，同时充满创新与活力，恰好可以与传统的金融机构的劣势形成互补。

于是互联网企业和传统金融机构展开了合作与竞争。

本文从金融互联网化、互联网金融化、金融互联网融合化三个方面来阐述互联网金融的发展现状和趋势。

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