伴随着互联网金融的快速发展，P2P理财已成为大众较为欢迎的理财方式，这主要是因为它的低风险、高收益。伴随着利率逐渐市场化，P2P网贷也逐渐回归了理性，但这个行业仍存在一些跑路、坏账、倒闭等负面新闻，所以，风控已经成为了投资者考察各个平台的关键因素，同时，各个网贷平台也在不断提升自身平台的风控实力，从而取信于投资者，当然，这也让P2P平台更加重视风控的重要性。本文从三个P2P平台——人人贷、红岭创投和笨小孩理财网贷运作流程来分析一下P2P网贷的风控模式。

        1、人人贷

        人人贷，成立于2010年5月，隶属于人人友信集团旗下公司的独立品牌。在风控模式上，人人贷采用线上投标和线下审核的O2O模式，线下对借款项目进行实地考察和评估。同时，为了降低投资者的投资风险，人人贷设置了风险备用金制度，当平台上的借款成功成交时，将会从中提取一定的比例放入专门设立的风险备用金账户中，当借款项目逾期超过30天时，将会从此账户中垫付投资人此笔借款的剩余出借本金。如此一来，投资人的资金则较为安全。 而在今年的2月份，人人贷终于宣布与民生银行的资金托管服务展开合作，凸显资金托管的重要性，也推动了P2P理财行业的规范化发展。

        2、红岭创投

        红岭创投，成立于2009年3月，隶属于深圳市红岭创投电子商务股份有限公司。红岭创投在风险控制上将网站垫付和担保两种模式相结合。针对投资人，红岭创投实施VIP本金先行垫付政策，在平台注册并且通过VIP认证的投资者如果遇到借款人逾期的情况，网站将对投资者本金先行垫付，从未保障投资人的资金安全；而在资金管理方面，红岭创投与平安银行签署了全面金融服务战略合作协议，资金放在平安银行进行存管，确保用户资金专户专款专用，保障资金和交易双方安全。

       3、笨小孩理财


        笨小孩理财，成立于2014年10月，隶属于山东迈森金融信息服务有限公司。笨小孩为中小微企业提供专业的融资服务，对于风控方面，笨小孩理财平台以宝付为第三方资金托管平台，并与担保公司、律师事务所、公证处、资产评估机构合作，为投资人提供有抵押担保投资项目。同样的，笨小孩也设置了风险准备金制度，一旦发生逾期还款问题，先启用风险准备金偿还给投资人，再将借款人抵押物变现以补充风险备用金，降低投资人投资风险。目前，笨小孩理财20余个上线项目尚未发生任何提现、充值，甚至逾期还款问题。从成立至今，短短半年时间，平台成交量超过5000万元。


        综上来看，目前国内P2P平台的风控体系基本由第三方资金托管、风险备用金、抵押担保组成。P2P平台本身不直接接触投资人的投资款项，不会发生平台本身携款跑路现象；另外风险准备金的设立进一步降低了投资人的投资风险，抵押担保模式同时降低了投资人和P2P平台的风险，风险控制模式进一步得到完善。