财产再保险的含义_财产再保险的类型
财产再保险的含义
在现代财产保险业的发展中，再保险是保险人直接保险业务经营的重要环节和经营内容，因为它是财产保险承保人扩展其业务承保能力并对其进行风险管理的不可缺少的工具。
再保险亦称分保，是财产保险承保人在原保险(直接保险)合同的基础上，通过签订再保险合同，将其承担的风险和责任，部分转嫁给其他保险人的经营活动。在国际上，又称为“保险人的保险”。接受风险责任转嫁的一方叫再保险人或分保接受人或分入人，向再保险人转嫁风险责任的一方叫原保险人(直接保险人)或分保分出人。再保险业务同财产保险直接保险业务一样，都是对财产保险风险和责任的承担、分散和转移。再保险合同与原保险合同在权利、义务等方面也有许多雷同之处，特别是再保险合同与原保险合同所适用的保险原则，如保险利益原则、最大诚信原则和损失补偿原则等均具有一致性。
财产再保险的类型
(1)根据再保险合同时限划分，财产再保险可分为临时再保险、合同再保险和预约再保险。[1]
一、临时再保险
临时再保险是最古老的再保险安排方式，它是财产保险公司根据业务需要将有关风险或责任进行临时分出的再保险安排。临时再保险有如下特点：
第一，对于需要安排分保的某份保单或某个风险单位的保险业务，分出公司和接受公司均有自由选择权。分出公司可以视风险程度和自留能力来决定是否分出，不具强制性。接受公司也可以根据分出业务的质量和承受能力来决定是否接受。所以，临时再保险只对特定保单或特定风险单位的业务有约束力而不对某类业务具有约束力。
第二，临时再保险以个别保单或风险单位为基础。由于临时再保险是对风险或责任的临时分出，所以一般是分出公司对个别特殊保单或风险单位采取的临时处理措施。
第三，临时再保险业务条件清楚，分保费支付及时。临时安排分保，分出公司须将分出业务的具体情况和分保条件毫无保留地告诉接受公司，以便接受公司决定承保与否。不过，因临时再保险逐笔办理，支付保险费也较迅速，从而较有利于接受公司的资金运用，在这一点上对分出公司反而有所不利。
第四，临时再保险业务手续烦琐，时间性强。由于临时再保险是逐笔安排，所以手续烦琐，费用开支也较大。另外，临时再保险只有在接受公司同意接受且分保安排完毕后，分出公司才能承保原保险标的，时间性很强。因此，分出公司必须迅速将业务情况和分保条件告知接受公司，以免贻误时机，影响业务的争取。如果发生了赔案，而原保险业务还没分出去，分出公司就要承担全部责任。
由于临时再保险的上述特点，它在财产保险实务中主要适合于：
1．新开办的或者不稳定的业务。分出公司新开办的业务，由于业务量少，尚不够条件组织合同再保险，或者对一些虽可以组织合同再保险但业务经营尚不够稳定的业务，运用临时分保方法可以逐步取得经验，为业务的进一步发展创造条件。
2．合同再保险合同规定的除外责任或不愿置于合同的业务。如航空险再保险合同，有的将劫持险除外。分出公司对这类业务只能安排临时分保。有的业务质量较差，而分出公司出于竞争需要通融承保，但又不愿置于合同再保险，以免影响合同再保险的质量，于是便采取临时分保方法，将承担的这类责任转让出去。
3．超过合同再保险的限额或需要安排超赔保障的业务。分出公司与接受公司订立的合同分保合同，其承保能力有一定限制(合同限额)，如遇有较大保额的业务，超过合同限额的部分，分出公司就需要运用临时再保险安排分保，以增强其承保能力。分出公司对于已纳入合同再保险的业务，为了本身的安全，或者为了合同再保险双方的利益，也可以对其自留额部分或全部安排临时超赔分保，以减少所承担的责任。
二、合同再保险
合同再保险是分出公司就某类业务与接受公司预先订立合同，分出公司按照合同的规定将有关风险或责任转让给接受公司的再保险安排。由于这种合同再保险合同已将业务范围、地区范围、除外责任、分保手续费、自留额、合同最高限额、账单编制和付费等各项分保条件用文字予以固定，双方的权利和义务均已明确，所以合同再保险亦称为固定再保险。
在财产保险实务中，合同再保险有如下特点：
第一，合同再保险对于分出公司和接受公司在合同再保险业务范围内的内容均具有约束力。合同再保险合同一经双方签订，双方就得共同遵守合同的各项规定，分出公司有义务将合同范围内的业务分出，接受公司有义务接受按合同规定分出的所有业务，原保险人与再保险人双方再无自由选择的权利。
第二，合同再保险一般是不定期或者期限较长的再保险，分保条件比较优越。由于合同再保险的合同是预先签订的，在实务中通常不定期限或者期限较长，其业务也比较多，分保条件往往较临时再保险优越，从而对再保险双方都有利。
第三，合同再保险以分出公司某种险别的全部业务为基础。凡是该类业务，包括来自分支机构、代理机构的业务，分出公司必须全部纳入合同进行分保，不能挑选，以避免分出人的逆选择，同时也便于简化手续。这与临时再保险只限于某一笔业务或某个风险单位的情况完全不同。
合同再保险适用于各种形式的比例和非比例再保险方式。
三、预约再保险
预约再保险是介于合同再保险与临时再保险之间的一种再保险安排，其特点为：
第一，预约再保险对于接受公司具有合同再保险性质，对分出公司则具有临时再保险性质。分出公司就某类业务与接受公司签订了预约再保险合同后，对自己手里的该类业务可自由选择办理或不办理分保，但对接受公司来说没有挑选余地，凡是分出公司分出的属于预约再保险范围内的业务，必须接受，如同接受合同再保险分出业务一样。
第二，预约再保险较临时再保险手续简便。分出公司根据自己的业务需要，可以随时决定将合同范围内的某些业务纳入合同，接受公司没有讨价还价的余地，这就比临i对再保险逐笔安排再保险简便，也节省了时间。
第三，接受公司对预约再保险的业务质量不易掌握。特别是那些由经纪人安排订立的预约分保合同业务，更难了解。
第四，预约再保险业务的稳定性较差。分出公司往往是将稳定性好的业务自留，而将稳定性较差的业务分出，以稳定自己的经营，获得较大收益。
预约再保险与合同再保险相比，有许多不同之处。例如，预约再保险佣金较少，也没有盈余佣金；预约再保险的保险期限较短，常为1年；预约再保险的应用范围较小，常用于某一特定风险；在支付再保险费时，没有留存保费准备金的规定。
在财产保险实务中，预约再保险一般适用于火险和水险的比例再保险方式。分出公司如有大额业务，超过合同分保限额的保额可以运用预约再保险来安排。
(2)根据财产再保险的责任安排方式分，再保险分为比例再保险和非比例再保险。
一、比例再保险
比例再保险是以保险金额为基础来确定分出公司自留额和接受公司分保责任额的再保险业务类型。在比例再保险中，分出公司的自留额和接受公司的责任额都表示为保额的一定比例，该比例也是双方分配保费和分摊赔款的依据。
比例再保险主要有三种，即成数再保险、溢额再保险与成数溢额复合再保险。
(一)成数再保险
1．成数再保险的概念及基本操作。成数再保险是指原保险人将每一风险单位的保险金额，按约定的比率向再保险人分保的方式。按照这种再保险方式，不论分出公司承保的每一风险单位的保额大小，只要是在合同规定的限额之内，都按照双方约定的比率来分担保险责任，每一风险单位的保险费和发生的赔款也按双方约定的固定比率进行分配和分摊。因此，这种再保险方式的最大特点是绝对化的、按比例的再保险，也是最简便的再保险方式。在实务中，分出责任可以由一家接受公司全部接受，也可以由多家接受公司共同接受，一般没有限制，各个再保险人接受的份额也不必相同。
由于成数再保险对每一风险单位都按一定比例分配责任，故在遇到巨额风险责任时，原保险人和再保险人承担的责任仍然很大。因此，为了使承担的责任有一定范围，每一份成数再保险合同都按每一风险单位或每张保单规定一个最高责任额(合同限额)，分出公司与接受公司在这个最高责任额中各自承担一定的份额。
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