家庭理财如何规避风险_家庭理财的必要性_家庭理财计划

家庭理财如何规避风险

随着互联网金融的快速和人们生活水平的提高，以及财务知识的增长，不少人开始着手家庭理财，使财富稳定地保值和增值，但在实际操作中存在一些误区，影响了人们的理财收益。专业的理财师为您提供了一份家庭理财规划方案，供您参考。

一、理财规划

1、保本部分：40％

首先，把40％的可投资金额放在银行存款或国债上。对于风险承受能力相对较弱的家庭来说，需要有稳定储蓄来预防可能出现的财务风险，保证整个家庭经济状况的稳定性，这些钱的作用不是增加收入，而是保本。虽然给出的收益率都是预期收益率，没有绝对的保证，但实际上收益率波动范围并不大。

２、成长部分：30％

将可投资金额的30％投资于风险相对小、报酬较稳健的理财产品，如开放式基金、银行理财产品等，追求的年收益率在４％~６％不等。不过，在投资前要做一些功课，分析投资对象历年的走势及分红状况，选出好的股票和基金；同时可以做适当的投资组合来分散风险。自己的信息和时间是有限的，最好通过银行专业的理财师来帮您规划。

３、进取资金：20％

进取部分是指投资风险高，但也能获得高收益的产品，如成长型股票、股票型基金等。这些投资产品计划有机会给您带来一个较高的收益，同时风险也相对较高。投资这些高风险高收益的理财产品，必须有相当多的知识与经验。对于不擅长投资的工薪族来说，最好先以成长计划为主，在得到一些投资心得后再去追求更高的收益率。建议您听取专业人士意见，选拔好自己的银行理财师，做好投资咨询和参考。有条件的家庭，也可增加一部分养老保险。但是，保险种类很多，一定要根据家庭成员的年龄、职业、身体状况进行选择购买。

４、保险保障部分10％

一般家庭不宜在保险上投入过多，要买就买最必要的。家中夫妻两人首先要考虑买的是医疗健康险，因为即使夫妻双方都买了社保，在面对高昂医疗费用时社保不能完全应对，另外还可以买大病险或者意外险。对小孩来说，通常在学校都购买了学平险和互助基金，一般能满足需要，要买的话可以选择教育基金等。

二、理财业务中应防范的风险

１、考虑短期收益，缺乏整体、长远规划。不少人把个人理财看成了即期收益的方式，对自己的家庭收支平衡性、资产配置以及投资产品缺乏考虑，对未来生活和财务状况的变化以及风险承受能力缺乏统筹规划。

２、对风险和收益的关系认识不足，盲目追捧所谓“低风险、高收益”理财产品。风险与收益的关系常常是“高风险意味着高收益、低风险意味着低收益”，因此对于一些理财机构承诺高收益、低风险的理财产品要持警惕态度，不要盲目追捧。

３、分散风险意识不强，把所有的鸡蛋放到一个篮子里。不少客户在投资理财产品时，过高地估计自己的风险承受能力，把大笔资金投入到股票、房地产等目前看好的项目中去，在出现失业、重病等突发状况时相当被动。因此，把资金按照自身实际情况分配到活期存款、债券、房地产及股票中去，才是恰当的理财方式。

家庭理财的必要性

　　家庭理财的意义在于给家庭带来更多的安定感，使家庭财产在稳定性、安全性、增值性和减少非预期性等方面实现最佳组合。

　　对于大部分年轻人来说，多数人希望再工作几年，就可以拥有自己的住房和汽车；希望退休后能继续有收入来源，独立的享受生活；希望当自己或家人遭遇意外时，能够对巨额的医药费应对自如；希望家庭在面对意外支出时不会束手无策。这一切的一切，便是理财的意义所在。特别是对于刚建立家庭的年轻夫妇来讲，则需要及早计划家庭的未来。有许多目标需要去实现，如养育子女、购买住房、添置家用设备等，同时还有可能出现预料之外的事情，也要花费钱财。因此，夫妻双方要对未来进行周密的考虑，及早作出长远计划，制定具体的收支安排，做到有计划地消费，量人为出，每年有一定的节余，为家庭建立储备资金。

　　对于中年人来说，所处的时期是人生中事业成熟的时期，也是家庭负担较重、支出较多的时期，人们希望投保时能少花钱而获得高保障。通过投保定期险，组合投资型资产可满足提高特定人生时期的保障需求。

　　对于老年人来说，家庭理财的意义则在于养老和应付不测支出。

家庭理财计划

　　1．家庭理财计划与建立家庭理财档案

　　家庭理财计划，就是当家庭理财目标制定好以后，根据目标制定的相应实施步骤。家庭理财计划是理财目标的细化、理财投资步骤的落实。

　　通过记账，可以掌握每月的财务收支情况，对家庭的经济收支做到心中有数。同时，通过经济分析，不断提高自身的投资理财水平，可以使家庭的有限资金发挥出更大的效益。一般可以从以下几个方面着手建立家庭理财档案。

　　(1)家庭投资理财规划

　　从长期、中期、短期三个方面，确立自己的投资方向、规划和获利目标，以增强投资理财意识，避免投资理财的盲目性。如家庭计划用5年的时间购买家庭轿车一辆，约需投资15万元，则从当年建立每年积蓄3万元的目标。

　　(2)家庭投资对象资料

　　在确定的投资目标内，积极地收集相关的资料，供研究与分析之用，以提高投资决策的准确性、科学性和合理性。如计划购置轿车，就应对轿车的性能、价格与质量等资料进行全面的收集，而后再确定家庭购置什么类型与牌号的轿车最为适宜。

　　(3)家庭金融资产档案

　　金融资产，是家庭最为活跃的资产，是家庭理财的基础资产。银行存款、债券、民间借贷、股票：基金、保险、邮币、古玩、字画、金银玉器与房地产等都属于金融资产。通过建立金融资产档案，动态地了解家庭资产的现状和变动状况，并分析变动的原因，作为今后投资理财的依据。

　　2．坚持长远的财富增长计划

　　坚持长远的财富增长计划，要克服“情绪化”心理。情绪化的主要特点：一是被市场涨跌牵引，没有了自己有效的操作方法。二是没有了理智，行为绝对化’，很多的人在创业过程中，只根据听说、好像、可能来运作。没有以客观的实际作依据，并且往往还坚持自己的错误。

　　3．家庭理财计划的制定

　　家庭理财，分为了解收支状况、设定目标、拟定计划、编列预算、执行计划、分析成果等六大步骤。其中，家庭理财计划可包括：职业计划、消费和储蓄计划、债务计划、保险计划、投资计划、退休计划、遗产计划、个人所得税计划等。

　　4．家庭理财的方法

　　(1)开支有计划，花钱有重点

　　应该先对家庭消费做系统的分析，在领到工资以后，把一个月必需的生活费放在一边。这样就基本上控制了盲目的消费。现在家庭的消费大体有如下三个方面。第一，是生活的必需消费，如吃与穿。第二，是维护家庭生存的消费，如房租、水电费等。三是家庭发展、成员成长和时尚性消费，如教育投资、文化娱乐消费等。具体开支要分清轻重缓急。切忌虚荣心作怪，攀比消费。

　　(2)月月要有节余

　　特别是在家庭理财初期，要争取每月都积余一点现金用于投资。

　　(3)充分民主、相对集权

　　家庭中，夫妻要根据各自的收人多少，制定一个方案，提取家庭公积金、公益金和固定日用消费基金。原则上，提够家用后，剩余的归各自支配。

　　(4)建立家庭情况一览表

　　像建立身体健康表一样，建立一个家庭情况一览表。这样可以随时了解家庭情况的变化。正规的财务报表，很多人都头疼。其实，家庭记账只要用流水帐的方式。按照时间、花费、项目逐一登记。

　　(5)收集整理好各种记账凭证

　　集中凭证单据是记账的首要工作，平时要养成索取发票的习惯。此外，银行扣缴的单据、借贷收据、刷卡签单，及存、提款单据等，都要一一保存，放在固定的地方。凭证收集后，可按类分成衣食住行等项，以方便统计整理。

　　只有准确的判断投资理财环境，才有可能较好地使用投资理财工具，投资理财是一门综合性较强的实用科学。

　　对于每一个理财投资步骤都要去认真地实施，不要轻易地终止或改变。根据理财计划实施情况与周围环境的变化，可对个人理财计划作相应的修正。

　　理财不仅仅是把钱管好的问题，它还涉及到如何用好的问题。也就是说，管理与使用是理财的两大范畴。