信贷结构存在的问题_我国商业银行信贷结构调整及其优化

信贷结构存在的问题

　　由于国有商业银行自身经营的传统惯性和为国家经济体制转轨所承担的改革成本，致使国有商业银行的信贷结构存在明显的缺陷。信贷结构的缺陷与失衡，导致了不良贷款比重过大，贷款总量与贷款质量和效益的负相关性，贷款质量和效益逐年下降，贷款总体呈现出高风险的特征。国有商业银行目前信贷结构的严重缺陷突出表现为(以辽宁某二圾分行为例)：

　　一是现有信贷资产的经济成份分布：台理。国有和集体所有制客户贷款占全部贷款的90%以上；而乡镇企业、私营、个体、股份制、股份台作制、三资、个人等客户所占比例很小，仅占全部贷款的8%左右。

　　二是现有信贷资产的行业分布不合理。纺织、煤炭、化工、内贸等传统行业贷款占全部贷款的80%以上，而科技、房地产、电力、交通运输、建筑业、医药、通讯服务及医院、学校等新兴行业，仅占全部贷款的15%左右。

　　三是现有信贷资产的期限结构不台理。短期贷款占全部贷款的75% 以上，中长期贷款占全部贷款的25%左右。

　　四是现有信贷资产的业务结构不台理。在信贷资产的种类上.流动资金和固定资产等传统贷款占全部贷款的90%以上，而房地产、个人消费、其他中长期贷款等新贷款种类.仅占全部贷款的5%左右。

　　五是现有信贷资产的客户分布状况不台理。在现有法人贷款客户中.在法^客户中，AA级贷款户占比为2%左右；A级贷款户占比为10%左右：BBB圾(含)以下贷款户占法人客户总数的87% 以上。

　　上述情况表明，调整信贷结构已经成为国有商业银行当前最紧迫、最重要的课题，它既是国有商业银行提高资产质量和效益，做好迎接我国金融业开放后各种挑战的外在需要，又是实现可持续健康发展的内在要求。

我国商业银行信贷结构调整及其优化

  我国的商业银行进行信贷结构调整与优化的重要性与必要性

商业银行是目前中国的一种极其重要的金融主体，它在社会生活以及经济生活的很多个领域所发挥的作用是无可替代的。但是，我国的商业银行在规模不断扩张的同时并没有注重对其经营方式以及信贷结构的调整与优化。这导致了信贷资源的开发与利用仍然处于传统的低端状态。因此，总体上的信贷资产质量正在不断下降，在发展过程中所呈现出的矛盾和问题日益尖锐，严重阻碍中国的金融甚至是整个中国经济与社会的发展。

我国正处于结构转型的重要战略机遇期，产业结构的调整以及经济结构的调整将会是以后很长一段时期以内我们开展工作的重点内容。无论从哪一方面来讲，商业银行都应该在新一轮的经济结构调整中抓住机遇，锐意改革，将资金投向更加具有发展前景和和资金回报率更高的支柱产业，以及一些具有强大生命力和发展潜力的新兴产业。这种做法所取得的效益将会是多重的，不仅会为中国的经济结构调整提供更加有力的资金支持，还可以使商业银行在投资中获得更高的回报，以有效地抵御风险和危机。

  我国的商业银行信贷结构调整与优化的策略

对于商业银行的信贷结构的调整与优化是一项长期而艰巨的任务，需要很多个方面的共同努力。商业银行的信贷资产在总量上的分布构成了商业银行的信贷结构形式。一般情况下，我们认为商业银行为了应对宏观的经济走势的变化所做出的政策以及其他各个方面的调整不属于商业银行信贷结构的重大调整。虽然这些调整也都具有很强的时效性和适应性，但是其对于整个的商业银行信贷结构所造成的影响还是较小的。信贷结构的调整所依据的主要内容有不同的发展阶段所面临的特殊问题以及不同阶段的信贷目标等各种因素。这个调整过程具有动态性和长期性。商业银行信贷业务的发生是以各种信贷资源的有效配置为前提的，因此现代结构的调整与优化需要对信贷资源做出结构做出合理的规划，进行更加科学与有效地配置。另外，商业银行的信贷结构调整必须遵循一定的基本原则，主要包括效益型、安全性以及流动性。在商业银行进行信贷结构调整与优化的过程中，一定要注意资源配置与分布的合理性。

.   A.加强ZF的宏观调控作用

现代的企业制度以及商业银行制度使得银行的经营与发展的目标之一是追求利润和价值，不能够完全在ZF的控制之下开展工作和发展业务。但是，在商业银行进行产业结构调整与优化的过程中，相关的ZF部门要对自己在此过程中所发挥的作用作出重新的定位。正确的思考与确定ZF在商业银行的结构调整与优化中的作用应该是一项极其重要的工作内容，我们要致力于建立一种极具先进性的管理机制，在充分考虑市场需要的基础上对ZF和商业银行之间的关系进行确认。建立一种政银分离和权责明确的机制。既要保证ZF对于商业银行发展与结构调整与优化 适当监督和指导作用，又要保证商业银行一定的自主权利。

在这个基本的关系框架内，ZF可以通过行政手段、经济手段和法律手支持和引导商业银行的发展，同时也对其作出一定的监督和控制。

B.正确认识市场经济对于商业银行的结构优化与调整的重要性

市场经济的运行和发展有其固有的规律性与必然性。我们应该在对其进行正确认识的基础上开展商业银行的结构调整与优化。因为现代市场经济环境下的商业银行发展必然会受到市场的作用和影响。

C.合理分析当前中国的宏观经济形势

我国正处于经济高速发展的历史时期，经济总量和经济发展速度前所未有。但是，商业银行在进行结构调整与优化的过程中应该正确面对现实，充分分析情况，不能以追求经济效益作为唯一目标。

E.及时解决商业银行现存的结构性矛盾

在我国的宏观经济大体走势良好的情况下，供需保持了基本平衡状态，但是结构性的矛盾仍然是不可避免和不容忽视的。在这个基本前提之下，信贷政策取向的着力点应该作出调整，改变在扩大生产性贷款投放上的大批量的现状，而应把大力调整经济结构、扩大基础性投资和拉动消费需求作为信贷政策取向的基本点。同时还应该注意对于消费的刺激，这是增加信贷向外投放的一个主要功能，可以在消费与生产之间达成平衡，有利于国家总体宏观形势的发展。

4.结语

中国金融的国际化正在逐步加深，面临的竞争环境和发展环境更加的严峻和恶劣。根据目前我国的经济发展阶段和历史时期，我们可以判断在今后的很长一段时期以内，信贷业务仍然会是商业银行的主要业务，信贷资产的质量还将会是关系到商业银行的发展质量与前景的重要因素。为了保证在竞争日趋激烈和金融形势日渐复杂的情况下，商业银行的发展仍然可以健康、有效，我们必须采取相应的措施，从关系到商业银行发展的各个角度进行信贷结构的调整与优化，在提高商业银行发展质量的同时保证国民经济发展的又好又快。