手机银行的业务及商业模式_国外手机银行业务现状及发展趋势

手机银行的业务及商业模式

　　移动银行的实现技术，从最先采用的基于STK卡的短消息方式，到WAP方式、基于信令通道的USSD方式，移动通信网络发展到2.5代又出现了 KJava、BREW方式，甚至于普通的短消息，采取一定业务安全控制以后也可以实现银行交易。各种技术你方唱罢我登场，IT厂商的营销让商业银行有些眼花缭乱，不知何种技术会成为未来的主流方式。

　　1、普通短消息方式

　　短消息在中国的火爆简直可以称得上一段传奇，各方面人士起初都并不看好，而几年下来，不光中国移动和中国联通两大网络运营商赚得盆满钵溢，去年短消息收入超过了70亿元，还推动了三大门户网站的股票价格在纳斯达克市场上火箭般地往上蹿。在巨大的利益推动下，人们纷纷打起了短消息应用的主意，蓦然回首才发现，短信的主动点播方式也可以用于实现银行交易。尽管实现的方式比较原始，要记忆和输入一大串字符，但别的短信应用不都是这么操作的吗？尽管安全级别很低，在手机里和网络运营商的服务器里都会留下痕迹，但如果从业务方面进行控制，只开通诸如查询、缴手机费之类的业务，也未尝不可。何况，其优势也是显而易见的，所有的手机都支持短消息，大多数人都会用短消息，如果有一个便捷有效的签约流程，发展客户是非常容易的。

　　2、基于STK卡的短消息方式

　　作为首先应用于移动银行的技术，这种方式是将银行服务的菜单写入特制的STK卡，从而便于客户的菜单式操作，同时，STK卡本身有比较完善的身份认证机制，能有效保障交易安全。其缺陷有几个方面：第一，STK卡的容量有限，通常只能在卡里写入一家银行的应用程序，而且不能更改，最近出现的OTA空中下载技术可以更新STK卡里的内容，对服务进行升级，但仍然比较麻烦。第二，短信的存储转发机制会使交易在网络运营商的服务器那里留下痕迹。第三，业务和商业模式存在致命缺陷，尽管有人提出可以将换卡手续改在银行柜台办理，但这需要银行与网络运营商的更深层次的合作。

　　3、USSD方式

　　这种方式大家可能比较陌生。USSD是新型交互式移动数据业务的非结构化补充数据业务，是一种基于GSM网络的新型交互式数据业务，可以用于开发各种业务。USSD消息通过7号信令（SS7）通道传输，可与各种应用业务保持对话。 USSD可以将现有的GSM网络作为一个透明的承载实体，运营商通过USSD自行制定符合本地用户需求的相应业务。这样，USSD业务便可方便地为移动用户提供数据业务，而增加新的业务对原有的系统几乎没有什么影响，保持了原有系统的稳定性。USSD方式的优势在于：第一，客户群体不需要换卡，适用大多数型号的GSM手机；第二，实时在线，交互式对话，一笔交易仅需一次接入；第三，费用较低，每一次访问仅需大约0.1元。其局限则是：第一，对不同类型的手机，其界面显示有较大的差异；第二，从银行端到手机端的下行信息，无法实现端到端的加密；第三，目前该业务仅在部分地区试点，尚未普及到全国。

　　4、WAP方式

　　是(Wireless application protocol（无线应用协议）的简称，是开发移动网络上类似互联网应用的一系列规范的组合。它将使新一代的无线通信设备可靠地接入Internet和其他先进的电话业务。由于无线网络系统和固定网络系统不一样，加上移动终端的屏幕和键盘都很小，所以WAP不适于采用HTML（超文本标识语言），而需采用专门的WML（无线标记语言）。2000年前后，WAP技术曾经是IT厂商推销的热点，但受制于上网速度及其他因素，很快地没落下来。从2002年起，中国移动GPRS网络的推出，提升了网络速度，也让WAP技术有了发展的新机会。WAP2.0实现了由WAP终端到CP之间的端到端加密，采用TLS作为端到端加密的算法。WAP方式的优势在于：第一，银行的开发量很小，仅需在网上银行的基础上开发WML的版本即可；第二，字符内容浏览，实时交易；第三， GPRS的出现，改善了浏览速度。其局限在于：第一，客户需要有WAP手机；第二，只能处理文字，可交互性差，界面简单。

　　5、KJava方式

　　是专门用于嵌入式设备的Java应用，是Java技术在无线小终端设备上的延伸。J2ME 平台技术扩大了Java技术的使用范围。这种多功能的KJava应用程序开发平台，可以开发许多新的功能强大的信息产品。KJava技术可以使用户、服务提供商、设备制造商通过物理（有线）连接或无线连接，按照需要随时使用丰富的应用程序。J2ME的配置和框架使得信息设备的灵活性，包括计算技术和应用程序安装方式方面，得到很大提高。其优势在于：第一，实时在线，交互式对话；第二，图形化界面，操作非常友好；第三，采用一些1024位的RSA认证加密技术和128位的三重DES加解密技术，安全性相对较高。其局限在于：第一，目前KJava手机价格较高，用户较少；第二，对不同型号的手机无法做到统一的显示，需要对不同型号的手机做部分针对性的开发。

　　6、BREW方式

　　Binary Runtime Environment for Wireless（无线二进制运行环境）是一种基于CDMA网络的技术。用户可以通过下载应用软件到手机上运行，从而实现各种功能。BREW位于芯片软件系统层和应用软件层之间，提供了通用的中间件，直接集成在芯片上，不必通过中间代码就可以直接执行，在整个系统中仅需约150K的存储容量。就像可以在 Windows中添加、删除程序一样，用户可以通过手机下载各种软件实现手机的个性化，运营商也可以通过无线方式为用户下载、升级或回收软件。BREW支持各种加密算法，开发商只需直接通过API接口调用对称加密算法RC4，非对称算法RSA，SSL算法，HASH函数等基本函数，不用再次开发。BREW 方式的优缺点同KJava类似，但目前在安全性和终端表现的一致性上要优于KJava方式，不过，BREW是高通公司的专利技术，开放性不如KJava。

国外手机银行业务现状及发展趋势

　　回顾 2004年中国移动通信数据业务市场，移动银行业务无疑是业界瞩目的焦点，国内两大移动运营商频频出招，不断加强在此领域的渗透力。去年，中国建设银行与中国联通开通了基于BREW平台的手机银行业务，而中国移动也进一步拓展了移动银行的合作范围，与中国工商银行联手推出了基于短信平台的移动银行业务。事实上，国外移动运营商很早就开始了对移动银行业务的探索，其中日本和韩国在这一领域发展较快，而欧美地区的移动银行业务由于种种原因相对滞后。

　　★韩国

　　韩国移动银行业务目前已经形成一定规模，据2003年韩国互联网报告提供的数据显示，截至2002年12月，韩国已经有18家银行提供了移动银行服务，全年交易超过109万次，仅在2002年9月就有9万次移动银行交易发生（见表1）。而据韩国央行最新公布的数据显示，在2004年6月份共有58.1万名韩国人利用手机完成400万笔金融交易。目前韩国所有的零售银行都能提供移动银行业务，每个月有超过30万人在购买新手机时，会选择具备特殊记忆卡的插槽，能储存银行交易资料，并进行交易时的信息加密。在韩国有几万家的餐馆和商店拥有能从手机通过红外线读取信用卡信息的终端，使顾客避免了刷卡的麻烦。

　　2004年8月，SKT推出了全新的“M－BANK”业务，“M－BANK”主要是通过在手机中内置智能型芯片，用手机进行银行存折、现金卡业务和互联网银行等电子金融服务。“M－BANK”特点在于结算信息密码化，因而具有很高的安全性。当用户使用“M－BANK”进行汇款等移动银行服务时，输入密码以后，密码化的信息反馈到SKT进行身份确认，之后传到信用卡公司得到交易确认。

　　韩国移动银行业务飞速发展的关键在于韩国银行业对移动银行业务的高度重视。所有韩国提供消费金融服务的银行纷纷投资移动银行业务，截至目前已有二千四百多万个在线银行账户。由于目前韩国拥有手机的人数比拥有电脑的人多，银行纷纷期盼手机用户投入移动银行的使用行列，这将为银行节省大量成本，因为手机处理业务所需的花费仅为面对面处理业务费用的1/5。韩国Kookimin银行电子商务部门的负责人表示，随着多种金融业务得以在手机上进行处理，其部门员工可以集中精力于咨询或其他具有更高价值的活动之中。同时，移动运营商也获得了新的利润增长点：手机用户每个月向移动运营商支付0.7美元的移动银行服务费，加上运营商与银行合作，将许多潜在的银行客户转变为移动通信用户，以及许多的银行网点能同时成为手机及相关服务的新销售点，运营商受益匪浅。

　　2002年12月，韩国拥有2900万移动互联网用户，使移动商务市场成长为1.3万亿韩元的市场。移动支付市场从2001年的785亿韩元增长到 2002年的2130亿韩元。表2显示的是韩国移动运营商推出移动支付服务情况的统计，从中我们可以看到韩国移动商务市场迅速发展的轨迹。

　　★日本

　　日本移动银行业务发展中最大的特点就是移动运营商利用在产业链中的优势地位，整合终端厂商和设备提供商的资源，联合银行提供移动银行业务。NTT DoCoMo为了便于消费者识别和使用移动数据业务，把i－mode官方网站的内容和应用进行了分类，其中移动银行业务被排在第二位，拥有较多网站的栏目，但访问量相对于娱乐、游戏和铃声/图片下载等应用显得很小，这和移动互联网在商务方面还处在应用的初级阶段有关。NTT Data创建了数据中心，使得小型银行可以低成本提供移动银行业务。日本有一些银行允许用户通过手机办理所有业务，如现金转账等，但大多数银行对此类功能进行了限制，只允许移动银行用户进行余额查询。

　　为了进一步推动包括移动银行业务在内的移动商务的发展，2004年，NTT DoCoMo先后针对其PDC用户和FOMA用户推出了基于非接触IC智能芯片的Felica业务。为推动支持非接触式IC卡“FeliCa”手机的普及，2004年7月，NTT DoCoMo又开展了FeliCa读写器的计划，即针对计划推出FeliCa支持服务的厂家，NTTDoCoMo出资100亿日元代其承担读写器等设备费用。作为回报，NTT DoCoMo根据一定比例，按FeliCa手机所带来的营业额收取部分手续费。今年2月，日本另一家移动运营商Vodafone K.K.（原J－Phone）也表示将引入FeliCa芯片手机。

　　★欧洲和美国

　　在欧洲，目前研究移动银行业务的团体主要包括GSM协会、WAP论坛、UMTS论坛、Mobey论坛、Radicchio、PKI论坛等。事实上，早在 WAP技术出现的时候，欧洲的运营商就已经考虑如何把移动通信和金融服务联系在一起。欧洲早期的移动银行业务主要采用的是WAP方式，因此也被称为 “WAP Banking Service”，但是早期的WAP并没有达到技术要求的水平，虽然有了GPRS网络，但是由于终端、业务互操作、运营模式和价格等问题，移动银行业务不仅没有很好地发展起来，其他与WAP相关的业务也没有得到很好的发展。相反，不怎么被市场看好的短信由于简单易用、互操作性强得到了快速发展。目前，随着欧洲移动通信行业整体向3G过渡，铃声图片下载、MMS、流媒体、MP3下载等一些大流量的应用成为运营商业务发展和推广的重点，迅速提升网络数据流量从而盈利成为运营商目前最为迫切的需求，而对于移动银行业务，欧洲运营商在此领域的动作并不多。美国的情况与欧洲类似，近两年来美国移动网络升级迅速，移动数据业务的发展也是日新月异，但是移动上网、图片铃声下载、PTT、MMS/SMS和流媒体是其业务发展的重点，因此在移动银行领域也不会有太多举措。