一大早走进办公室，看一眼桌面上只剩最后一页的2008年台历，一股焦虑和压力涌上方宽（化名）心头。

  他又瞄一眼桌上的电话，完全可以肯定，它很快就会响——在眼下这个关口，那十有八九又是下属支行的客户经理打来，恳请他给他们提交的申贷报告开绿灯放行的——这类报告近来天天堆满他的案头。

  想到这些，他心中一烦，有股难以名状的闷气往上冲。

  方宽是广东一家股份制银行的区域信贷部总经理，在经历了一年来信贷政策松紧的演变之后，他第一次发现这个岗位是如此累人。

  就在一个半月前，央行一声号令，商业银行信贷规模限制取消，之后，减息、降准备金，央行数弹连发，万亿信贷资金开闸放水，标志着贷币政策由从紧转向“适度宽松”。各金融机构贷款猛增，包括方宽供职的银行。

  大量的钱要放出去，但宏观经济和企业经营状况落入低潮，好的客户少了许多。“去年这个时候为有客户没钱放而急，现在是为有钱而没有（合适的）客户而急。” 方宽说。

  何况，经济下行与年关临近叠加，正是企业资金链的高危时段，此时放贷，风险陡增。

  于是， 在放贷和防风险的双重压力下，方宽和他的信贷部同事成了他所形容的“夹心饼”。

  “方总，都年底了，这活怎么越干越多，越干越难啊！”推门进来的下属的诉苦，让他五味杂陈。

  成了“夹心饼”

  在方宽已经不算短的职业生涯中，从来没有哪一年的年末像今年这样，让他承受如此之大的压力。

  往年这个时候，大部分支行早已完成贷款任务了，但今年的情况很是特殊。由于上半年货币政策对贷款额度的限制比较严，在一季度大量放款后，银行的贷款冲动受到内部压抑，这在6月份时最为显著。加上风险的因素，放贷比较少。

  在方宽所在的银行，房地产贷款、个人按揭贷款、制造业贷款是三个主要信贷方向。上半年房地产成交低迷，开发贷款显露疲态，个人按揭贷款则一直负增长，两条腿慢了下来。进入下半年，制造业的危机升级，第三条腿也受影响，因此三季度的贷款表现很不理想。

  另一方面，由于股票等投资收益风险增大，如潮水般涌入的存款让银行应接不暇，放贷压力进一步上升。

  11月份央行开闸，贷款狂增。但此时已近年尾，时间无多，方宽所在银行的总行虽然在年中的时候调低了个贷和利润等指标，但到了12月份，仍然有相当部分支行或是贷款总额、个人贷款，或是中间业务没有完成任务指标。

  离年末只剩下半个月，现在能冲一下的主要就是贷款了。

  更重要的是，行内有消息说，为了防范风险，明年贷款审批权力有可能进一步上收到总行，这意味着贷款审批的难度将会增大。

  因此，即便不冲贷款，很多支行都倾向通过授信或者将合同期限延后等方式，先拿住客户和贷款，为明年做准备。

  于是，方宽桌面上收到的来自支行客户经理的贷款申请大量增加，10月、11月新增的贷款申请分别达到197和103笔，而在一季度月度新增只在30笔左右。

  为了加快审批的进度，不少心急的客户经理采用“盯人”战术，几乎天天来方宽的信贷部软磨硬泡。虽然方宽和同事们清楚，最首要的是资产安全而非审批效率，但面对客户经理甚至是业务部门领导的催促，他们苦恼万分。

  “大家都明白明年中小企业会很困难，贷款风险更大了，因此大企业大项目是主要的资金出路，你不抢先下手，就会给人家抢了。”方宽充分理解下面支行客户经理希望多抢大客户，早放贷款的急迫心情。

  “摆平”客户经理

  但方宽也确实很难做。

  在银行，负责审贷和贷前贷后审查的人员会受到礼遇，但是责任风险同样高于其他同事。在方宽的信贷部，上季度就发生过一笔数百万元的贷款逾期，有关责任人员都按照千分之三的比例被罚款。

  “这算轻的，如果情节严重，比如损失类贷款，经办人员还要离岗清收，直到收回贷款为止。”方宽说。

  特别是9月份之后，随着宏观经济形势急转直下，银行风险管理部发出的风险警示一道紧似一道，频率不断加快，从6、7月份的一月一报，到11月的一周一报，银行办公室也在10月末增加了宏观经济和行业信息数据简报。

  “真是风险满天飞啊！”方宽和信贷部的同事们议论纷纷。

  进入12月初，银行的公司业务部在对全部800多户中小型制造业客户摸查后，马上给方宽的信贷部发来制造业贷款的风险报告。

  报告显示，在存量的客户中，大概有9%左右出现不同程度的问题，比如资产负债率过高、销售收入大减、亏损等情况。比如，纺织业客户中已有数十家负债率高于 50%左右的行业平均负债率，有些甚至达到70%、80%，这些对信贷安全构成威胁；另外，由于出口受到冲击，有家生产模具制品厂的客户利润率从年初以来一直快速下降，到三季度只有0.05%左右，稍有外力影响就会变成亏损，影响其还贷能力。

  各种信息提示方宽在审批这类客户的贷款时要格外小心。

  一边是任务与收益，一边是风险和安全，信贷部，以及贷款审批委员会每次签名批贷款都好像经历一次艰难的抉择。

  贷款审批委员会由银行领导和各主要部门的负责人组成，对超过一定数额的信贷申请进行投票表决。方宽是审贷委成员之一。

  在确保安全的心态下，一方面放贷任务紧迫，另一方面审贷委的否决率也在上升，11月份的否决率上升了2个百分点，一些去年可能获得批准的项目将不再容易。

  9月初，一家以制造摩托车为主的中型企业集团向银行申请2亿元授信贷款的报告摆在方宽的案头。制造业是这家银行的贷款余额比重在20%左右，在申报的贷款中，15%以上的企业是制造业。

  2亿元不是小数，方宽不敢造次，先让下属去对这家企业进行调查，结果发现，这家企业的非主营业务较多，大部分资金前期被关联企业占用，今年以来已多次申请短期贷款；在9月末销售收入增加20%的同时，盈利却比同期下滑3%，而且出口销售款由预收转为了全部赊销。

  “前两年这家企业盲目开发新项目，在经济环境宽松时资金尚能应付，一旦环境转差，资金链就出现问题，”方宽分析说，“所以他们三番五次申请短期贷款；同时为了应对欧美需求放缓而降价促销，使资金回笼变得更困难。”

  方宽还考虑到，今年以来已经发生过一些制造业客户恶意逃废债的例子，在银行内部，出口型制造业已经取代泥足深陷的房地产开发商，成为头号风险行业。

  鉴于这些情况，方宽让信贷部出具一份报告，列举这家摩托车厂商存在各种隐患，提交到银行内部的审贷委会议讨论。最终，审贷委根据方宽他们提供的资料，否决了这一贷款申请。

  在11月份，方宽还否决了一项被认为是变相的房地产开发贷款。

  提出申请的是一家主营房地产的大型综合集团，通过旗下从事钢铁贸易的子公司向银行提出1000万元的流动资金需求。看上去，企业财务报表和经营人信用资料基本合乎银行要求，并且抵押的厂房价值亦超过1000万。

  但信贷部经过贷前调查发现，集团流动资金6月初开始紧张，存在挪用下属公司资金周转房地产项目的可能。而房地产行业近期不明朗，国内主要城市的楼市都是量价齐跌，一旦这家集团主营业务失败，整体风险就可能转嫁到银行。

  为此，方宽断然否决了这一贷款项目。

  尽管如此，否决这种看上去没有“硬伤”的贷款，难免引发客户经理的不满和争议，为了减轻下属的压力，方宽不止一次亲自出面来“摆平”这些客户经理抱怨。

  “明年想轮岗”

  在方宽看来，“明年银行审贷人员的压力将会更大。”

  因为，目前利差收入仍是银行的盈利主体，加之基金、理财产品的中间代理收入大幅下挫，总行对信贷业务增长的期望将会越来越高。而当前利差缩窄、经济下行的形势下，面临着财雄势大的各大行的竞争，像方宽的东家这样的中型银行，如何寻找安全的资金出路，是信贷部门面临的大难题。

  “压力太大，太累，明年轮岗时间一到，我会首先考虑离开信贷部门，转到个人业务部去。”深感疲惫之下，方宽私下向好友流露过这一想法。

  不过，对于明年信贷的状况，方宽也有乐观的一面，他寄望于国家的4万亿刺激经济政策。

  巨额的投资意味着资金的流动和商品的循环，正好弥补了私人投资萎缩的空缺。方宽认为，对银行信贷来说，不仅产生了配套贷款需求，可能不少行业贷款需求，比如建筑、交通等会上升，上下游的中小企业也跟着会活起来。

  按照中央政策的大方向，总行这几天已经将有关的数百家企业和单位列表下发，供客户经理们参考。

  “对支行的客户经理来说，明年最简单的莫过于紧跟政策，只要与政策资金投向相关的地方，银行的资金安全度将会是最高。”方宽认为，保障性住房、汽车消费等居民消费类项目、基建类以及城建、医疗、教育等社会投资类项目，都属于资金安全度高之列。