1.1.1　中国互联网保险行业提升空间大

　　在当前全面深化保险改革和互联网化浪潮的“双动力”推动下，保险行业将进入一个快速创新发展的新时期，尤其是互联网保险，具有潜力巨大的发展空间。无论是催生出如虚拟财产保险等新型保险需求，还是帮助实现渠道网络化和保险产品风险定价，互联网都在加速改造保险业，使其呈现难得的发展和投资机遇。

　　保险各险种的互联网化程度目前并不处于同一起跑线，发展并不均衡，且均处于发展初期。其中最适合互联网化的要属意外险大类，包括航空意外险、旅行意外险、机动车驾驶员意外险等。根据调研发现，有47.2%的互联网保险客户在网上购买过意外险。互联网保险由于意外险的需求广泛而旺盛，其标准化程度高，线上线下营销成本差距大，产品单价比较便宜，故非常适合通过互联网渠道销售。然而，目前互联网意外险仍只占意外险整体保费规模的2.88%，可以预见，未来互联网将成为意外险最主要的售卖渠道之一。

　　需求旺盛的车险和标准化程度高的理财险也属于互联网化程度比较好的险种，均有超过40%的互联网保险客户购买过，但网购渗透率均只有1%左右。但相对本来普及程度就不高的互联网保险来说，健康险、家财险和长期寿险更属于用户购买率和网购渗透率“双低”的困难户，但随着民众网购保险意识的提升以及险企特色产品的推出和推广，未来各险种整体互联网销售规模增长和占比提升都较为乐观。

　　在网购普及程度极高的现今，保险产品仍旧主要依赖传统的人力营销方式，保险产品互联网化程度之低可见一斑。选择官网直销、第三方平台、专兼业代理网站分别占5%左右的比例，考虑到互联网保险的相对短的发展时间和相对低的成本投入，这些数字有较大的提升空间。

　　1.1.2　中国互联网保险行业发展前景看好

　　互联网保险有诸多发展热点

　　在一系列政策和技术革新的推动下，业内普遍认为，中国保险业即将迎来黄金发展期，而互联网保险将成为下一个热点。

　　《2016-2020年中国互联网保险产业深度调研及投资前景预测报告》中提出，未来可能存在三个互联网保险形态：首先，互联网渠道。保险公司将更注重互联网、移动互联在营销和服务中的作用，将有更多保险产品置于互联网渠道进行销售，可以是第三方代销平台，也可以加大自有网络销售平台建设；其次，互联网化的保险产品。消费者在网络上产生的大量行为数据被用于需求和风险分析，进而设计定制化的保险产品与服务，如个性化、定制化、组合化保险；第三，P2P保险新模式，国内市场可能会出现P2P保险平台模式，颠覆传统的保险产品与理赔交付模式。

　　不过，尽管中国的互联网保险正呈现高速的发展之势，远高于同期全国电子商务交易增速，但是与国外销售对比中看，我国的保险网络化销售发展还有很大差距，占总保费收入的比例仍然较低。

　　据统计，人身险种方面，美国在线购买的比例2012年时达到8%-11%，是中国的4-7倍。在网络销售发展更为热烈的财产销售领域，发展差距更为巨大。以汽车保险销售为例，2013年中国的车险网络销售比率估计有5%左右，而美国、日本、韩国等国家几年前就已达到10%的占比。

　　未来我国的互联网保险还是有很大发展空间，预计未来互联网公司将会不断跨界参与到传统保险业。为应对互联网的冲击，保险公司也采取了一系列应对措施，在网络销售、O2O线上线下合作以及业务流程优化方面积极响应。比如，中国平安的网上产品销售已具规模、太保寿险的“神行太保”产品利用移动互联网平台优化整个产品销售流程、泰康人寿发布“微互助”等基于朋友圈产生的互助保险产品等。

　　1.1.3　中国互联网保险行业投资前景

　　《2016-2020年中国互联网保险产业深度调研及投资前景预测报告》中提出互联网保险行业投资前景乐观的险种包括如下六种：

　　1.1.1　车险

　　2014年车险保费收入5516亿元，其中互联网车险483亿元，占总体车险保费收入8.76%，成为所有险种中互联网渗透率最高的类型。但与国外车险网络销售保费占比相比，仍然有很大的发展空间。

　　目前车险在互联网销售渠道和电话销售渠道价位上基本没有区别，导致用户全流程购买互联网车险热情并不太高，互联网车险的普及还有一定障碍。

　　但随着保险网络化的深入和汽车电商的发展，预计短期内互联网车险仍将保持较高增长态势。长期来看，险企会陆续推出适合互联网渠道售卖的产品更清晰、价格更有优势的互联网车险新产品，届时会迎来互联网车险更加高速的增长。

　　1.1.2理财险

　　理财险是一种弱化保障功能、强化收益型的理财产品，主要分为万能型和分红型的寿险产品，但一般为短期趸缴型。互联网上的理财保险期限比较灵活，与银行的理财产品类似，由于该产品标准化程度高、用户需求度高比较容易形成规模。预计部分中小型险企为了提高互联网保费规模会纷纷推出该类产品，且在收益率厮杀激烈的情况下会抬高产品收益率吸引客户已形成更大规模。

　　1.1.3意外险

　　意外险的适用场景丰富且民众对意外险的接受度与保险其他险种比相对较高。意外险主要为中短期的产品，期限基本都在1年以下，基本可以分为生活场景的意外险和旅行场景的意外险，其中细分险种众多且适用人群各异。航空意外险、旅行意外险、机动车驾驶员意外险等由于在网上有相应的垂直型网购场景，很容易带动成交量的提高。未来互联网意外险将成为意外险售卖的主要渠道之一1.1.4健康险

　　健康险是通过疾病保险、医疗保险等方式对印建康原因导致的损失给付保险金的保险，作为目前社会人口老龄化和我们生存环境中一些不利健康因素的增多以及人们健康意识的提升，健康险越来越受到人们的广泛关注。

　　目前，创新型的保险产品大多是围绕健康险种而产生，民众对健康险的关注程度和接受程度会日渐增强。

　　1.1.5家财险

　　家财险标准化程度较高，且有较多的使用场景，创新空间较大。我国国民对于财产的保险意识比较薄弱，如何提高家财险的网民认知度和认可度是互联网家财险能否快速发展的关键。另外，如同航空意外险一样，互联网销售的场景化和垂直化是互联网家财险发展的一种重要方式。

　　1.1.6寿险

　　寿险属于需要深度客户营销服务的险种，互联网寿险在此方面没有很大优势。互联网寿险未来的发展方向应朝着碎片化发展，即将打包售卖的寿险产品零散拆分，再又客户自行按需购买。互联网寿险英在价格上有一定的吸引力才能将客户由个险营销员渠道引向互联网渠道。互联网寿险件均价高且期限又长，客户需要公证客观的前期咨询服务，因此预计未来互联网寿险更可能转变成O2O模式，即线下咨询、线上下单。

　　相关报告：中国互联网保险产业深度调研及投资前景预测报告