80后的养老危机：可能是史上最悲剧一代

2016-03-21 来源：21世纪经济报道   

       最先开始出现养老金空账的说法，而后抛出了延迟退休的论调，如今又推出了以房养老的猜想。所有的这些，都一致指向了一个令人不安的结局：养老危机。   

本文从人口角度推演未来养老的危机，在这场危机中，80后整个群体将经历不可承受之痛。

关于养老这个话题，最先开始出现养老金空账的说法，而后抛出了延迟退休的论调，如今又推出了以房养老的猜想。所有的这些，都一致指向了一个令人不安的结局：养老危机。

这里我们从人口角度推演未来养老的危机，在这场危机中，80后整个群体将经历不可承受之痛。

显而易见，照此下去，中国人口总数会快速下滑，越来越少的年轻人需要赡养越来越多的老年人。

对于中国这样一个非移民国家来讲，解决的唯一办法就是鼓励多生小孩。而这，谈何容易。一旦人们习惯少生小孩，就很难转变为多生。再加上自身生活成本、小孩抚养成本高企，即便愿意多生，经济能力却不足。不知大家注意没有，从整个社会人群的收入中位数看，80后的上一代人可以做到一人工作养活三口之家；再往上追溯一代人，可以看到，一人工作养活五口

之家；而现在的80后，小夫妻两人工作养一个小孩，日子都过得紧巴巴的。因此，即使国家全面放开二胎，能生二胎及以上的家庭少之又少。

是否能让财政来兜底？我要问的是，财政收入的钱哪里来，归根结底，还是由工作人口创造贡献的，可是在未来，劳动人口的绝对数目和相对数目都在下降，因此让财政来兜底的前提都不存在。

值得注意的是，2040年，正好是80后集体退休的年龄，再结合第四张图中右面的两列数据，不难看出，其他国家的80后都将面对悲惨的养老结局，也就是说，未来的养老危机将是全球参与。

第四张图中2005年以后的数据还是联合国根据假设的中国恒定生育率1.8测算出来的(即每个妇女一辈子生育1.8个子女)，实际这一数据更低，也就是之前说的，2010年已经降到了1.35，换句话说，工作人口与老人之比会以更惊人的速度下降。80后将提早进入养老悲剧时代。

更加悲惨的是，80后退休前，在生活成本高企的环境下，以房奴、车奴、卡奴的身份还将面临4-2-1家庭结构，即一对80后夫妻要同时赡养4个老人和1个子女；一个上世纪20后或30后的老人生病卧床，几个50后的子女轮流照顾，都显得力不从心，不要说2个80后去照顾4个老人了，俗话说“久卧床榻无孝子”。80后最早会从40岁开始(这时上一代人基本进入70岁，各种病状正在出现)，就将进入忙碌辛苦又没有回报的惨淡余生。

80后的养老出路在哪里？

难道说真的要延迟退休？目前赡养比高达5.5，已经出现了要延迟到65岁退休，那么当赡养比是2.0时要延迟到几岁退休？

以房养老？80后在青壮年时期用30年时间还清了房屋按揭贷款，终于有了完全自我产权的房子，之后因为养老却还要再次抵押给银行，获取反按揭贷款？如果那时房产泡沫破灭，再加上房龄已经接近合格抵押品35年的资产年限，银行不认可怎么办？根据前述预测，由于年轻人越来越少，对房子的需求只会越来越低，而存量房随着前一代老人的去世，变成名副其实的空房，大量空置房被释放出来，房子将会变得供远大于求，房产泡沫破灭可以说是板上钉钉的事。

其实从第二张图中就可以看到，2010年时，20-24岁是人口的高峰期，其后比之更年轻的年龄人口急速下滑；把20-24岁的青年人结婚买房年龄设定在30岁，那么容易推导出，2016-2020年，房子的需求将达到顶峰，之后，随着青年人口数量下滑，再加上老年人的逝世，房子的供求关系发生巨大扭转，因此，2016-2020年是房价真正的高危期，房价的崩塌也许提早就会来临。

行文至此，总结起来就是，80后在退休前经历了高生活成本、承担了最繁重的赡养任务，但到了退休时却无人赡养。

不过，70后在退休前的生活比80后要好，因为70后毕竟不是独生子女时代，家中一个老人可以有多个子女一起轮流照顾；并且70后(尤其是生于75年前的)不需要对高房价买单，他们中相当一部分人群甚至还享受到了福利分房的政策；与80后群体有质的区别。

反观90后，倒是与80后有着太多的相同：都是独生子女、都要面对高房价、都处在物价高通胀年代、都有着4-2-1家庭结构、退休后社会整体赡养比都是极低的2.0。可以说，90后简直复制了80后的一切。

我无法确定第四波婴儿潮是否开始出现转机，也不知道2050年后赡养比这个数值是否会出现拐点，能确定的是：80后、90后将为未来中国人口与经济的转型付出巨大代价，这个代价大到甚至不可承受。

来谈谈第三波婴儿潮。

第三波婴儿潮就是80后的子女，出生于21世纪的10年代左右，这里称他们为10后。

由于80后处于高生活成本的环境，加上房奴、车奴、卡奴的身份，即使可以生二胎，绝大多数80后夫妻依然选择只生一胎，甚至选择“丁克”状态，这就会造成生育率的急剧下降，人口总数加速下滑。

等到10后们长大成人时，会发现，他们自己是独生子女，他们的父母80后也是独生子女，这时他们仍旧将面对4-2-1家庭结构！甚至部分家庭还要赡养隔代老人，即80后的父母辈。不过，那个时候，他们至少都不是房奴，因为前面说过，随着上一代老人的陆续去世，大量空置房被释放，房价猛降，生活成本也随之下跌。不是房奴的10后们也许(注意是“也许”)会以此为契机，轻装上阵，将时间精力投入到技术变革和制度创新的浪潮中去，经济从而出现新的增长点，为可能的第四波婴儿潮转机埋下伏笔。

是否真的如此，作为80后拭目以待，虽然那时我们已经70来岁，行将就木。