委托贷款合同与自营贷款合同区别_委托贷款合同应注意事项

委托贷款合同与自营贷款合同区别

　　自营贷款是指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由贷款人自己承担，并由贷款人收取本金和利息。委托贷款与自营贷款的主要区别在于：

　　第一，当事人的数量不同。委托贷款涉及到三方当事人。而自营贷款合同只有贷款人和借款两方当事人。

　　第二，当寄人的责任不同。委托贷款合同的资金由委托人提供，由受托人根据委托人的指示代理发放、监督使用并协助收回，其风险主要由委托人承担，并且法律法规明确规定贷款人(受托人)“对委托人到期应收回的委托资金和日常应收的利息，必须先收后划，不得垫付”，及受托人不得代替委托人承担责任。而自营贷款合同资金由贷款人自行筹集，自主发放，其风险由贷款人自行承担。

　　第三，当事人获利的方式也不同。根据法律、法规的规定，委托贷款的贷款人是通过向委托人收取手续费的方式获利的。并且手续费最高不得超过干分之三。而且法律还规定，严令禁止委托贷款人在计收手续费外收取其他任何费用。否则，没收违法所得，并处以五万元以上三十万元以下的罚款。而自营贷款的贷款人通过赚取存贷利差方式获得利益。前者属于劳务所得，后者属于资产经营所得。

　　第四，贷款利益的归属不同。由寸：委托贷款的资金来源十委托人，其风险由委托人承担，根据权利和义务相一致的原则，委托贷款的全部收益自然归属于委托人，而不是受托人。而自营贷款的资金来源是贷款人自行筹集的，其风险由贷款人承担，因此，全部的收益也就归属贷款人。

　　第五，对当事人的限制不同。主要表现在：首先，在担保问题上，根据法律、法规的规定，对委托贷款的贷款人来说，法律并不强制其要求借款人向其提供担保；而对自营贷款的贷款人来说，法律强制其要求借款人向其提供担保，法律不允许贷款人向不提供贷款担保的借款人发放贷款。其次，在贷款的期限问题上，法律、法规规定能够对委托贷款有下限的规定，即委托贷款的期限问题上，法律法规规定的委托贷款期限必须在三个月或三个月之上，但法规对委托贷款没有上限的规定。与委托贷款不同的是，法律对自营贷款没有下限的规定，但有上限的规定，即自营贷款的最长期限不得超过十年，超过十年的，应当报中国人民银行备案。其三，在资产负债表的比例上，由于委托贷款使用的委托人的资金，所以法律对委托贷款的贷款入没有资产负债比例的规定，而对自营贷款的贷款人来说，由于贷款资金是其自行筹集的，所以法律规定贷款人必须严格执行资产负债比例管理的规定。其四，在贷款对象的选择问题上，委托贷款的贷款人无权自行诀定贷款对象，它只能根据委托人的指示，将贷款贷给委托人指定的借款人。而且法律还规定，委托贷款必须先存后贷，这就从源头上限制了贷款选择权；而自营贷款的贷款人有自主权选择贷款对象。它有权根据贷款的条件和贷款的程序自主审查和决定贷款。有权拒绝任何单位和个人强今其发放贷款。有权根据借款入的条件，决定贷与不贷，贷款金额、期限和利率。

委托贷款合同应注意事项

　　1．凡委托金融机构办理委托贷款的单位与个人在办理委托贷款业务时，必须在其委托的金融机构开立委托贷款基金存款专户，并将委托贷款存入该帐户。委托贷款的总额，不得超过委托存款总额。

　　2．委托贷款的借款对象、用途、金额、期限和利率由委托单位决定，但要符合国家有关政策规定。

　　委托人在确定贷款对象时应对借款人的情况进行审查。借款人应具备独立的法人资格，具有健全的组织机构和固定的经营场所，有一定比例的自有资金、较好的经营效果及履约能力。如需贷款担保人的，委托人还应对担保人的担保资格和贷偿能力进行核查。

　　委托人还应对贷款用途的合法性进行审查，并根据贷款的不同种类(如流动资金贷款、固定资金贷款等)和国家对同种类、同期间贷款利率在政策允许的范围内决定贷款利率。

　　3．委托贷款如属于固定资产投资贷款的，必须纳入国家固定资产投资计划，要有有关部门批准的正式文件方可办理。

　　4．受委托办理委托贷款的金融机构，对委托贷款的风险不承担经济责任。如借款单位因经营不善或其它原因造成到期不能偿还贷款本息，金融机构不负代借款单位偿还本息的责任。

　　受委托办理委托贷款的金融机构在与委托人签订《委托贷款合同》之前，就应对委托人指定的贷款对象、用途、金额、期限、利率、项目的可行性、项目的审批手续进行核查。这不仅是为审查这笔委托贷款是否符合国家有关政策法律的规定，同时也是对贷款安全的负责。

　　受托人不但要审核委托人提供的材料，还要自行对借款人的全体资格和经营情况、借款担保人的资格和担保能力、项目的可行性等进行调查。如发现有问题应及时将情况通报委托人，并听取委托人的处理意见。只有在双方都认为没有问题了，才可以签订合同。