银行在个人资金方面推理财产品是个大势，现在各家银行都在给客户介绍的不是几年的定期存款，而是各式各样的，从时时流动性，类似于余额宝之类的现金管理类产品，也有固定期限，从一个月到几年的详细清单都有，当然也有净值类产品，这类产品也就是相当于帮助基金公司销售，赚中收为主，但是银行不建议客户定期存款，而是卖理财，那理财的背后资金流向是哪里呢？是整个社会的债务市场。社会的债务结构从主体来说包括公司债务，政府债务，个人债务。债务本身会带来两个问题，一个是债务规模的扩大，第二个是债务的不可偿付。政府为什么借钱？因为政府收入抵不上政府支出。公司为什么借钱？可能有短期流动，战略问题，但是现期收入没有现期支出多。同理个人，那谁借给这些人钱呢？答案可能是：天生爱存钱的中国人。（还有一个代际思考，什么人爱存钱，应当是父辈以上的人，我们这一代人，谁爱存钱是个出处？没人存钱债务问题如何解，又是另外一回事儿？）

何时债务规模会扩大？
政府债务规模，首先得想一下政府怎么赚了钱，政府又怎么用了钱？可这是个大问题，不懂所以简略陈述自我思考。政府的债务规模就相当于政府收入减去政府支出，在中国是税收收入和国有专营收入，当然地方政府还有一项就是政府卖地的收入。整个税收体系也就是税基的确定是跟国家扶持什么行业，抑制什么行业的国家战略有关系，另外有考虑转移支付的作用。

另外，除了收入之外，应当考虑一下不应该化为收入而流入政府的资金进项。社保，住房公积金。政府的支出是什么？要分地方政府和中央政府，中央政府的支出，国防（航空，航海，军力），教育，医疗，农补，行业补贴（汽车、国防工业等等）。大项目落地：铁路，水电力。地方政府：城市基建，机场，城市轻轨，绿化。这个地方是猜的，还需要求证，但我觉得就是这样的。（大问题：政府收入构成和政府支出构成，分中央政府和地方政府）

公司债务的部分，公司在什么时候需要融资。地方性的小公司，开办的时候需要自己的钱，如果没有钱怎么办？就像爸爸如果想开一个驾校，自己出钱，合伙（稀释股份），找银行贷款（抵押贷款，信用贷款）当然创业公司一般是，创始人拿着项目找投资人，投资人给钱要股份。地方性企业，国企，央企，政企，房地产公司拿到了多少的资产规模呢？我只知道据说房地产企业拿了社会接近40%的融资，不良贷款基本来自于这个部分。个人债务，消费贷款，房贷，车贷，教育贷款，出国贷款，信用贷款。个人认为这部分对不良贷款的贡献应当不大。

    阶段结论：不良贷款基本来自于政企，央企，国企，房地产企业和政府。什么叫做坏账呢？也就是说银行原来放出去的贷款，债务合同到期不可偿付。不可偿付怎么办？逾期的都是政府自己，和政府自己的亲儿子。或者说帮政府赚钱的管家（其实大多数管家也是当家的亲戚）和丫鬟。还有地方政府的债务问题，同样都是向银行施压，不可偿付。逾期不偿付有什么后果？也就是说，政府和央企把人民的钱花了，但是不还了。结果是什么呢？

1.人民破产

那有几种解决方式呢？

第一种没说不还，以后再还，债务的累积，雪球继续滚。前提条件是你的盈利能力增加（经济形势），防止雪球越滚越大，政策出口就是（降准降息）。

2.我可不可以通过印钱的方式把人民的钱还了呢？我们都知道会引起通货膨胀，但是以什么样的方式引起通货膨胀呢？（政府欠债，通过发行货币的方式，相当于还了人民的钱，那怎样引起通货膨胀呢？也就是物价的上涨？）关键在于通货膨胀如何引起物价上涨？

千疮百孔的陈述，希望大家多多给到自己的思考啦！