继2015年4月份完成A轮融资后，济南本土互联网汽车金融中介服务平台丁丁贷近日喜获来自策光基金的4000万B轮融资，成为山东省首家获得B轮融资的汽车金融专业服务平台。在互联网汽车金融快速发展的大潮中，丁丁贷仅仅是一个缩影。央行发布的《2015年度中国汽车金融公司行业发展报告》统计数据显示，2015年我国汽车金融市场规模超过7000亿，汽车金融渗透率已超过20%，而市场规模还在以每年25%的速度持续扩张，预计2016年有望突破万亿市场。

　　然而，在部分业内人士看来，虽然目前汽车金融产品已经较为丰富，但由于我国征信体系不够健全、风控制度不够完善、政策法规有待更新等一系列问题的存在，又在一定程度上掣肘了我国汽车金融市场的快速发展。当如今渐成主流的互联网遇上汽车金融，究竟是一个机遇风口，还是只是一个华丽的泡沫？

　　资产流动性强且交易成本低

　　汽车金融并不是一个新鲜事物，但是伴随着互联网金融的趋热，汽车金融也迎来了枯木逢春的新机遇。据了解，互联网汽车金融主要包括汽车抵押及质押贷款、汽车按揭贷款、融资租赁、新车垫资等业务模式。

　　在互联网金融投资人羿飞看来，互联网金融提高了大众理财的收益，使普惠金融覆盖到更多以前不能获得金融服务的人群；通过充分的利率市场化竞争，有效降低了社会融资成本。而具体到互联网汽车金融领域，零壹财经CEO柏亮认为，互联网汽车金融有三大优势：第一是汽车资产流动性，交易成本低，处置便利；第二是额度较小，周期灵活，容易被借款人和投资人所接受；第三是车贷业务易于标准化，利于规模化和风险控制。

　　网贷天眼近期发布发《2016年互联网汽车金融报告》称，去年车贷行业成交额为909亿，共为126万人完成融资，平均每人次融资7.2万，这预示着中国汽车金融行业已经进入黄金发展时期。传统厂商和经销商开始利用互联网改善原有的汽车金融流程和体验，同时，越来越多的互联网公司及互联网金融平台也开始布局汽车金融。据不完全统计，国内涉足汽车金融的互联网企业已经超过20家，新车领域则主要有阿里、腾讯、京东等互联网巨头。

　　分析人士称，自2015年以来，汽车金融与互联网开始了更为深度的融合。互联网汽车金融的蛋糕也吸引了一大批p2p平台。据零壹研究院数据中心不完全统计，截至2015年年底，涉及车贷业务的平台有891家，其中以车贷为主营业务且仍在正常运营的平台大约200家左右。随之而来的是，用更新颖的商业模式全面覆盖汽车全产业链金融服务的互联网汽车金融，几乎已渗透到汽车产业链上的每一个环节。

　　零壹研究院研究显示，近几年我国汽车消费贷款的渗透率还不足20%，而同期美国、日本等发达国家的数据已经达到了50%~70%，预测未来几年汽车消费金融渗透率将达到50%。这组数据也预示着汽车消费类网贷有着不错的行业前景，市场需求也愈发巨大。

　　济南企业掘金p2p车贷蓝海

　　位于济南高新区的丁丁贷，是国内较早从事互联网汽车金融的公司之一，主要经营车辆及房产抵押类产品，即大家所了解的p2p车贷。截至目前，其金融信息中介平台成交总额已经达到9.5亿，已经帮助山东省内约2万家小微企业发展破解了资金方面的燃眉之急。

　　“2013年我们公司车贷业务刚刚起步的时候，多数互联网金融平台的关注点还在房贷和小额信贷方面，但是，随着二手车交易市场的日趋活跃和国民收入逐渐提高，汽车抵押平台也日趋活跃起来，我们正因看到这个商机，果断转型互联网车贷业务，目前从整个行业来看，还处于上升期。”丁丁贷董事长任孟磊说。

　　任孟磊表示：“我们的平台所做的事情就是把借款人的信息刊登在网上，投资人可以将资金通过第三方平台为借款人注资，通常几个小时就会注满资金，一般当天就能放款。借款人获得这部分资金后要按期归还，在整个过程中我们的平台是不吸储的，只收取中介服务费。”

　　“取名丁丁，就是意味着我们要向《丁丁历险记》中的主人公一样不畏困难，乘风破浪，而我认为做这个行业首先要诚信，守住底线，不忘初心。”任孟磊介绍说，目前P2P车贷运营均以车辆作为抵押物，具体模式有两种：一种是抵押贷款，即押手续不押车；另一种是质押贷款，押手续也押车。平台评估借款人资质主要依据的信息包括车辆权属、估值、抵押手续。目前丁丁贷旗下的网络借贷信息中介服务平台由丁丁金融信息服务有限公司运营操作，已经在国内36个城市开设了门店，致力于力打造安全、便捷、合规的互联网金融平台。

　　任孟磊说，为了确保业务正常运转，丁丁贷还与台湾MTK公司合作定制了车贷专属GPS定位芯片，这项产品研制成功后，可以把之前3个芯片所从事的工作集中到一个芯片上，大大降低了整个主板的耗电量，而且待机时间长达1200天。此外，通过无线设备与有线设备的结合，即便借款车辆熄火，也可以精准定位到距离其5米以内的范围，增强了设备检测的准确性和机动性。风控、专业技术等问题不容忽视

　　分析人士认为，发展迅速的互联网汽车金融，也存在着一系列有待解决的问题。由于部分投资人的风险意识较为淡薄，在享受互联网金融产品带来的高收益时，往往忽视了其中蕴藏的基本风险。

　　网贷之家日前发布的《北上广地区P2P网贷行业2016年5月月报》数据显示，截至5月底，全国共爆出1319家问题平台，所涉及的投资人数为27.8万人，占全国投资人数的3.7%，涉及贷款余额为170.5亿元，占比为3.0%。

　　理财范CEO申磊认为，互联网汽车金融存在政策风险、利率风险、欺诈风险。例如，借款人重复质押导致的欺诈问题是互联网汽车金融行业的一大风险，目前部分融资方存在一车多押的情况、实际抵押价值远超抵押物价值的问题。原因是一方面p2p平台很难对借款人的实际资质进行全面细致的了解，加大了借贷机构判断借款人的偿还能力和偿还意愿的难度。任孟磊表示，互联网金融已进入风控为王、平台制胜的时代。对于处于风口下的互联网金融企业而言，风控、专业技术、产品、用户体验已成为企业健康发展的关键所在。

　　中投顾问金融行业研究员霍肖桦表示，明确互联网金融概念能够分辨出何为真正的互联网金融，对于消费者而言，能够避免被一些打着互联网金融旗号行线下集资之实平台欺骗；对于从业者以及平台而言，能够加强对互联网金融概念的理解，提高平台的服务水平；对整个行业而言，能够避免非法集资平台扰乱了互联网金融行业。

　　此外，加强监管也被业界认为是治好互联网金融行业顽疾的“良药”。霍肖桦表示，互联网金融与传统金融业存在一定的差别，互联网金融作为一种新型金融模式其关键在于对大数据、云计算等新技术的运用，这要求监管方面要借助新技术并不断创新，提高其监管水平。”霍肖桦认为,互联网金融作为金融业重要的新模式，应该对机构设立准入门槛，不仅对注册资本、办公场所提出要求，也要对技术设置门槛，对互联网金融机构的风控体系做出要求。


　　羿飞认为，在高强度的监管下，现金流量好、企业经营有利润的互联网金融平台将占有优势，因为这可以将兑付风险降到最低，同时平台一定要业务真实，无自融现象。小狗钱钱创始人兼CEO甘俊杰则认为，互联网金融存在信息不对称、逆向选择、道德风险等特点，在加强行业自律规范的同时，建立网上监控平台及行业风险预警机制也是重中之重。“一是可以采用网上舆情监测抓取关键词的模式进行监控预警；二是推出市民反馈信息及举报的平台渠道，全方位防范风险；三是将互联网金融平台的所有交易合同和标的信息进行电子化存证，录入资金存管银行的相关数据进行匹配，在资产端和资金端两个层面开展实时监测，利用大数据技术建立全覆盖预警体系。”