●量子金融P2P

稍微看下第三方数据统计，我们就会发现，由于监管发力，目前整个P2P行业，问题平台不断爆出，新增平台保持低位增长，整个行业处于一种良性的净化期。

不过对于普通投资人来说，目前可谓是行业寒冬，大家基本都持保守观望态度，对于平台来说，如何增信投资人，是一个非常重要的问题。

由于信息不对称，投资者无法确认P2P网络借贷平台所发的标的真假、抵押品是否足值及借款人的信用等级、收入状况等有关借款人的信息是否真实，所以为了增信，基本所有的P2P平台都会为投资人提供本息保障。投资人担心的也不是违约风险，最主要的是平台跑路、诈骗等。于是，银行存管成为平台增信的重要筹码！

银行存管是指由银行为P2P网络借贷平台开设资金存管账户，让平台投资人和借款者的资金不经过平台账户而完成借贷过程，从而避免平台自设资金池的风险，防止平台卷款跑路。银行存管，从操作层面看，似乎可以得出银行存管能够防止P2P网络借贷平台挪用资金、卷款跑路，保障投资者的资金安全，理论上也应该能够吸引投资者，提高P2P网络借贷平台的人气和成交量。

那么银行存管真的可靠吗？

据第三方数据不完全统计，目前整个行业平台数有四千多家，但是真正完成银行存管的不超过十家。银行存管平台稀少的主要原因有下面两个：

第一：部门P2P平台宣称是银行存管，实际上，银行只是和平台签订了合作协议，还没有完成对接工作。银行目前也仅仅是提供了第三方支付通道功能并没有提供银行存管功能。仅是作为支付通道使用与银行存管具有本质区别。投资者进行网上充值后，资金进入银行账户，随后银行将充值资金结算至P2P对公银行账户，P2P网络借贷平台根据实际借款情况，将资金划拨到借款者银行账户。这种操作模式下，资金将分别经过投资者银行账户、银行备付金账户、P2P网络借贷平台对公账户、借款者银行账户。其中在P2P网络借贷平台对公银行账户时间最长，资金缺乏第三方有效监管。

第二：即使P2P网络借贷平台使用了规范的银行存管流程，P2P平台运营者仍可以通过伪造借款人和借款项目，在符合银行存管流程规范的前提下套走资金，银行存管只是增加了作假的复杂程度和成本，但不能解决平台挪用资金的问题。

从另一角度来讲，量子金融的专家认为，如今P2P跑路、坏账等事件频出，银行玩儿的是资金，最重视声誉，最怕出现挤兑，银行与哪家P2P合作，就等于银行向这家P2P投了信任票，一旦这些平台发生了风险，银行信誉也必然受损，所以银行对于合作平台的筛选，也是慎之又慎。