慕容和紫英 发表于 2017-1-21 07:18 
不同意，借贷在千年以前就出现了，不是哪个制度的产物。随着社会分工有了专业借贷机构——银行，你说的由 ...
实际上，从你的发言中，也可以看出你并没有真正理解部分准备金制度下的货币乘数效应会导致的严重后果。
下面具体简单推演一下。
我们可以吧一个海岛上一个很小的国家来推演这个问题。
假如某太平洋海岛上有一个小国家，这个国家只有一个村庄，一家国有银行。但是这个岛国自己不发行货币，他们使用美元作为法定基础货币。岛上美元的获取是由靠旅游由游客带入。
现在假设，该岛上的居民家中每户储备了1万美元，100户共计储备了100万美元。这个时候，假设岛上没有游客进入，该国也不进口，因此，岛上的美元基础货币总额总是100万美元，不再增加或者减少。
这个时候，才开始部分准备金制度和货币乘数效应。
因为岛上居民家曾出现过偷盗现象而且很严重，岛上的警察忙不过来，于是国王成立一个国有银行，大家都留下很少的钱供日常流通，其中的大部分都银行里，同时银行为社会提供融资服务。
于是，银行体系内，部分准备金制度下，美元存款会在银行体系内派生，这里，只推演其中一个步骤。
假如银行中现有80万美元货币存款，美元现金货币全部在银行里。20万美元在岛上居民家日常流通。
现在某户A去想银行贷款50万，并取现，然后A在岛上用50万美元投资建设一个工厂，然后支付转移给岛上的户BCDEF，每户获得10万现金，然后把10万现金继续存入银行。
这个时候，整个银行发出了80+50万=130万的存款单，银行有现金80万美元，流通社会中有20万美元。
现在，关键的时候到了，假如岛上突发事故，岛上居民大量取款离岛。
岛上居民除了带走流通中的20万美元现金外，岛上还有130万的美元存款单，去银行取钱，但是银行只有80万美元现金，而且岛上无基础货币美元的印刷能力。于是，银行在支付其中的80万存款后宣布倒闭，社会中有50万的存款单变废纸。（其实社会上这50万存单的兑现，其实是建立在社会上户A能偿还贷款的前提下的。债务违约，必然刀子存款无法兑现。）
因此，这个货币体系，本质上是会在未来导致挤兑的，货币乘数越极限化释放，银行越容易倒闭。
也就是说，央行内的法定准备金越多，银行越容易挤兑。
假如银行实行100%的准备金率，融资由社会直接融资提供，那么这样的社会中，融资照样有，债务照样也会产生，借贷也照样有，但所有的银行，一定不会破产。没有任何破产的风险。
其他细节，字节根据这个原理可以任意推演出来。
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