保险概述

死亡保险(Death Cover，or Term Life)，顾名思义主要是指以人的死亡为保险事故，在事故发生时，由保险公司给付一定保险金额的保险。有人问了，“我都死了，还要什么保险赔偿金”，实际上死亡保险目的主要是为了避免由于被保险人死亡而使其家属或依赖其收入生活的人陷于困境。也就是说如果您有小孩儿或家人在财务上依赖您，您需要考虑为他们提供一份保障，买保险。

重大疾病保险(Critical Illness Cover,or Trauma Insurance)，重大疾病保险是为保障某些重大疾病给病人带来的灾难性的费用支付的风险，被保人一经确诊患上了该保险合同所定义的重大疾病之一，保险公司立即一次性支付保险金额，以缓解重大疾病所产生的巨额医疗费用给病人及其家庭带来的经济压力。重大疾病保险的设计原理是保障被保险人身染重疾后需要的巨额治病费用。虽然医疗水平在不断提高，但重大疾病仍然经常发生，它不仅使患者备受精神和肉体的折磨，对患者及家属更意味着是一场经济灾难。购买一份重疾险，可在危急时刻为患者及其家庭提供最需要的经济支持。

伤残保险(Total & Permanent Disability Cover)，通常当人们考虑到保险时，所想到的都是车子、房屋或贵重的家具与珠宝。但是他们忽略到了这些财产是用他们的薪水所取得的。因此，确保收入的来源是极其重要的，而这就是伤残保险的用途：当您因生病或受伤而无法工作时，伤残保险将取代收入来源。为什么需要伤残保险？为了维持生活，就需要伤残保险，就是这么简单。一场疾病或事故使您长期无法工作有着极高的代价；所随之而来的是医药费、车子或房屋的修建费、或其它预料之外的昂贵开销。因此，几乎全部的劳工－无论单身、已婚、有无小孩－都应该考虑伤残保险。

收入保障保险(Income Protection Cover)，是指被保险人在保险期间内，因意外受伤或因罹患疾病无法工作时，保险公司依保险契约内容定期给付保险金。在澳大利亚，收入保障险一般可以保到年收入的75％＋退休金。而且一般需要指定等待期和给付期限。
等待期是指在残疾失能开始后无保险金可领取的一段时间，即残废后的前一段时间，类似于医疗费用保险中的免责期或自负额，在这期间不给付任何补偿。这个期间客户可以自己选择，一般有一个月，3个月，半年和一年的选择。当然，等待期越短，保费就越高。给付期限为收入保障保单支付保险金最长的时间，可以是短期或长期的，短期的一般有2年的或5年的；长期的可以一直保到60岁或65岁。客户选择的给付期间越长，保费就越高。

一般来说除了第一种人寿保险，其他的险种的受益人都是受保人自己。如果你说受益人希望保险人死，或者制造让保险人死的可能，那就是谋杀，或意图谋受，保险公司一般都有私人侦探，如果有类似的怀疑，并有证据的，保险公司会以保险欺诈罪起诉，以付出保额的可以要求取回，未付的可以拒付。而且保险不是人人都可以买的，再购买之前，保险公司要求对受保人进行体检，并对受保人的工作，收入情况进行核实。每个行业的保险金会不一样（premium)，因为风险不同，所以保险公司有自己很详细的职业分类和保险金负重（loading)。举例来说同样的保额和条款，一个办公室文员和一个建筑工地工人的保险金(premium)可能相差30%。
保险的最主要原因是当发生这些情况（死亡，受伤，残废，因疾病失业）的时候，家庭的生活质量不会因为失去某个重要收入而受影响。比如说家庭的主要收入来自于男主人的工作，妻子几乎不工作，房子有大量的贷款，还有未来小孩的教育经费，万一男主人发生车祸终身残废，又没有死，医疗费用不算，那家庭的收入怎么办？？？
但是如果有了Trauma, TPD, Income Protection,家庭的经济受的影响就最小化，不会再受到心理伤害之后还要收经济上的折磨。

保险在发达国家比较受欢迎，因为保险还是一种金融产品，与金融的发展程度和客户的教育水平有关。

保险公司一般的主要收入是保险金以及投资收益，保险金为他们带来大量的现金流，每年的保费支出又相对稳定（牵涉统计学），多余的现金就被用来投资，以此产生更加多的效益及弥补突然增加的保费支出。在经济危机时，保险公司的保险金收益相对增加，因为人们对未来的不确定加重了他们对危机的意识，但是另外一方面保险公司的投资收益又减少，所以经济危机后通常保险金会有上升趋势。

以上评论系原创 （不包含保险概述）

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楼上的很专业啊，
回答的，
确实啊。