当一个商业银行倒闭时如何减少储户损失？

　　历史上，减少储户损失的责任是由央行承担的。央行向商业银行征收存款准备金，当某个银行倒闭时，央行用准备金来补偿储户损失。1668年瑞典成立了世界第一家中央银行（Riksbank），它的任务就是保障储户安全。

　　近年来，央行把保障储户的安全的责任剥离，转由国家运作的存款保险公司承担。所以旧货币学教科书中关于央行保障储户安全的论述都过时了。

　　以美国为例。美国ZF1933年成立了联邦存款保险公司（Federal Deposit Insurance Corporation，简称FDIC）。FDIC向各成员银行征收保险费，如果一个成员银行倒闭，FDIC赔偿保险额以内的存款。
　　FDIC对商业银行进行风险评估，各银行根据其风险程度按不同保险费率（Assessment Rate）上交保险费。风险最小的银行的保险费率为5个基点，即每100美元存款每年交0.05美元保险费。风险最大的商业银行的保险费率为35个基点，即每100美元存款每年交0.35美元保险费。



　　现在FDIC的保险额为每个账户每个户主25万美元。例如，夫妻二人合开一个账户，则该账户的总保额为50万。





　　英国的存款保险由20001年建立的“Financial Services Compensation Scheme”执行，现行保额为75,000英镑。法国的存款保险由1999年建立的“Fonds de Garantiedes Depots et de Resolution”执行，保额为10万欧元。

　　中国已经多年没有银行挤兑和破产发生，所以很多人不了解银行破产的程序，印象中还是电影中的1940年代那样储户挤兑，银行拿不出钱来，因此宣告倒闭。现代的银行倒闭完全不同。这里看看美国的例子。美国商业银行的倒闭和其他类型公司的倒闭程序不同。美国国会1991年通过《联邦存款保险公司改进法案（FDIC Imporvement Act of 1991， Public Law 102-242）》。法案授权FDIC当一个银行资金不安全时决定银行倒闭。银行倒闭后的拍卖清算过程也是由FDIC执行的。FDIC定期检查银行资金安全状况。即使银行的资产大于负债，即使银行没有出现债务违约，如果FDIC认为该银行的资金达不到安全标准，FDIC会发出改进通知（“capitalcall” or “prompt correctiveaction”）。如果通知90天后仍达不到安全标准，FDIC即宣布该银行倒闭，并开始清算程序。通常的清算是拍卖，投标价高的银行把倒闭银行并入其中，接收全部资产和债务。储户会接到通知，存款户头转入新银行，并不需要把钱从旧银行取出。